Doppeleinkommen ohne Kinder (DINK)? Ignorieren Sie diesen Hinweis zum Ruhestand

Die Beratung zur Altersvorsorge konzentriert sich in der Regel auf Familien – wie Sie die Kosten für die Erziehung und das Studium von Kindern ausgleichen und gleichzeitig genug Geld für Ihren Ruhestand sparen können.

Natürlich hat nicht jedes Paar Kinder. Wie der Name schon sagt, haben Haushalte mit „doppeltem Einkommen, keine Kinder“ (DINK) zwei Einkommen und keine Kinder. Wenn Sie ein DINK sind, gilt eine andere Altersberatung.

Für manche ist nichts für die menschliche Erfahrung wichtiger als Kinder zu haben. Diese Menschen sehen es als fast heilige Pflicht an, ihren Eltern Enkelkinder zu geben, die Spezies zu vermehren und / oder die unbeschreibliche Freude an der Elternschaft zu genießen.

Dann gibt es den Rest von uns, natürlich eine kleine Minderheit, die denken, dass Windelwechsel und kindliches Schreien die unangenehmste Aufgabe und der unangenehmste Klang sind, den man sich vorstellen kann. Unter diesem Gesichtspunkt würde jeder Dollar, der für die Aufzucht von Nachkommen ausgegeben wird, besser woanders ausgegeben. Für diejenigen, die in der letzteren Kategorie verankert sind, oder für jüngere, die daran denken, sich ihren Reihen anzuschließen, gelten einige der Standardregeln für die Altersvorsorge nicht.

Die Kosten für die Erziehung eines Kindes

Eltern neigen dazu, die Kosten für die Erziehung eines Kindes zu unterschätzen. Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) schätzt, dass Eltern voraussichtlich 233.610 US-Dollar für Nahrung, Unterkunft und andere Notwendigkeiten ausgeben werden, um ein Kind bis zum Alter von 17 Jahren großzuziehen. Dabei werden die Kosten für das College nicht einmal berücksichtigt.

Diese Zahl ist eher das Ergebnis einer Übung in der staatlichen Öffentlichkeitsarbeit als ein wissenschaftlicher Versuch, die genauen Kosten der Kindererziehung zu berechnen. Dennoch ist es groß genug, um den Glauben der freiwillig kinderlosen Menschen zu bekräftigen, dass sie die richtige Entscheidung getroffen haben. Und das sind die Ausgaben für nur ein Kind.

Zugegeben, Sie können dasselbe Stubenwagen und Spielzeug für mehrere Kinder verwenden. Sollten Sie jedoch vorhaben, das 2,3-fache zu reproduzieren, das erforderlich ist, um den Bevölkerungsrückgang zu verhindern, scheint es, als könnte die durchschnittliche Person Wohlstand genauso gut als mathematisch unvereinbar mit der Familienerziehung ansehen.

Was tun mit diesem zusätzlichen Geld?

Was könnten Sie also mit den zusätzlichen 13.750 USD pro Jahr tun, die sonst für alles von Fäustlingen über Pablum bis hin zum Geigenunterricht aufgewendet worden wären?

Für DINKs ist die Altersvorsorge nicht nur mäßig einfacher als für Eltern. Vielmehr ist es exponentiell einfacher. Wenn das erste Gebot der Altersvorsorge „früh beginnen“ lautet, ist „so wenig Angehörige wie möglich haben“ # 1a.

Bob Maloney von Squam Lakes Financial Advisors in Holderness, NH, sagt dazu: „Für jeden Dollar, der für die Bildung von Kindern ausgegeben wird, wird die Altersvorsorge proportional beeinträchtigt.“

Diese zusätzlichen 13.750 USD pro Jahr können einen großen Beitrag zum Wachstum Ihres Notgroschen leisten.

Die 4% -Regel für den Ruhestand

Eine beliebte Faustregel besagt, dass versicherungsmathematische Trends, Lebenshaltungskosten und Pro-Kopf-Einkommensdaten für Zwecke der Altersvorsorge in eine einzige, bequeme Zahl (4%) zusammengefasst werden können.

Nach der 4% -Regel ist dies der Prozentsatz, den Sie jedes Jahr aus Ihrer Pensionskasse abheben können sollten, ohne befürchten zu müssen, dass Ihnen das Geld ausgeht. Es wird davon ausgegangen, dass Sie die Belegschaft im traditionellen Rentenalter (65 oder 66 Jahre) verlassen und daher ein Notgroschen benötigen, das das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben beträgt.

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Mehr ausgeben oder früh in Rente gehen?

Wenn Sie in 18 Jahren Ihres Hauptarbeitslebens zusätzliche 13.750 USD pro Jahr weggesackt haben – das Geld, das sonst für Kinder ausgegeben worden wäre , ist die Schlussfolgerung klar.

Wenn Sie möchten, können Sie entweder mehr als 4% abheben und jedes Jahr nach Ihrer Pensionierung etwas mehr Geld ausgeben oder sogar früher in den Ruhestand gehen.

DINKs können diese 4% -Regel ignorieren

Die Inanspruchnahme von 3% eines Rentenkontos in Höhe von 1,5 Mio. USD entspricht der Inanspruchnahme von 4% eines Rentenkontos in Höhe von 1,125 Mio. USD. Verbringen Sie Ihre Arbeitsjahre damit, die Differenz von 375.000 US-Dollar anzuhäufen, und Sie könnten möglicherweise acht Jahre früher in den Ruhestand gehen.

Die 4% -Regel mag eine gute Theorie sein, aber ist sie in der realen Welt gültig? Bill Bengen, der zertifizierte Finanzplaner, der die Regel Anfang der neunziger Jahre bekannt gemacht hat, räumt ein, dass 4,5% oder 5% oder sogar mehr für Anleger geeignet sein könnten, die in Wertpapieren mit deutlich höherer Volatilität und damit potenziell höheren Renditenpositioniert sind.

Eine alternative Interpretation ist, dass, wenn Sie in konservative Wertpapiere investiert bleiben möchten, eine Möglichkeit, Ihren jährlichen Drawdown-Prozentsatz zu erhöhen, darin besteht, mit einer größeren Fehlerquote zu beginnen.

DINKs können mehr sparen (und investieren)

Nehmen wir an, dass ein kinderloser Arbeitnehmer 18 Jahre lang zusätzlich 13.750 USD pro Jahr einsparen kann, wenn er die verschiedenen Variablen stark vereinfacht. Und fangen wir mit 25 an, einem angemessenen Alter, um das erste Kind zu bekommen.

Mit einer 4,5% Rendite, zusammengesetzt jährlich, die fleißig kinderlos Person bekommt einen zusätzlichen $ 393.536 zu genießen, dass ein Elternteil nicht den Fall ist. Nehmen wir weiter an, dass das Geld jetzt bei 4,5% ohne weitere Beiträge bis zum 65. Lebensjahr investiert bleibt und dass das Geld auf 1.036.438 USD wächst. Das ist ein schöner Topf, mit dem man die Periode seines Lebens beginnen kann, die treffend als die goldenen Jahre bezeichnet wird.

Wenn sich ein Paar dafür entscheidet, sich nicht zu vermehren, hat dieses Paar seine Kapazität zur Erweiterung seines Pensionsfonds erhöht. Ein Partner weniger zu Hause mit den Kindern bedeutet einen weiteren Partner in der Belegschaft.

Wenn beide Partner ein Arbeitgeber-Match für 401 (k) -Beiträge erhalten, bis zu maximal 25% des Gehalts jedes Ehepartners bei einem Beitrag von bis zu 19.500 USD pro Jahr im Jahr 2021, wird der Weg zum Ruhestand erheblich breiter und reibungsloser.

Steuern und andere Überlegungen

„Ein Wort der Vorsicht würde wahrscheinlich die Steuersituation betreffen“, sagt der DJH Capital Management LLC in DeSoto, Texas. „Ein typisches Paar ohne Kinder hat eine höhere Steuerschuld und müsste daher steuerlich effizientere Investitionsmöglichkeiten finden.“

Er weist auch darauf hin, dass wahrscheinlich weniger Lebensversicherungen benötigt werden. „Der überlebende Ehegatte würde irgendwann wieder arbeiten und hätte immer noch keine Angehörigen, so dass diese Zahl viel geringer ist als die der typischen Familie.“

Einige Ratschläge gelten immer noch

Für Paare, die sich verpflichtet haben, ihre Interessen selbstsüchtig vor die hypothetischer, nicht existierender Nachkommen zu stellen, gilt weitgehend derselbe Ratschlag für den Ruhestand, der für Eltern bestimmt ist.

Verschieben Sie die Sozialversicherungsbeiträge bis zum Alter von 70 Jahren undlegen Sie strategisch fest, wann und wie Ehegattenleistungen in Anspruch genommen werden sollen. Zahlen Sie Ihr 401 (k) nicht vorzeitig aus, da dies zu einer 10% igen Strafe führen würde.

Sollte sich die Gelegenheit ergeben, refinanzieren Sie Ihre Hypothek unterwegs zu einem attraktiveren Zinssatz. Dies sollte relativ einfach sein, da Sie und Ihr Ehepartner vermutlich einen höheren kombinierten Kredit-Score haben, da Sie dank zweier Einkommen und ohne Kinder besser in der Lage sind, Hypothekenzahlungen zu leisten.

Das Fazit

Nicht alles ist quantifizierbar, und Eltern würden als erste darüber streiten. Die psychologischen Belohnungen, die damit verbunden sind, dass ein Kind das College abschließt, eine eigene Familie gründet oder einfach nur aufwächst, ohne jemals verhaftet zu werden, sind schwer zu beziffern.

Aber Menschen, die sich mit den Kosten und dem Nutzen der Kindererziehung befasst haben und entschieden haben, dass die ersteren die letzteren überwiegen, werden feststellen, dass der Verzicht auf diese immateriellen Werte sie auf einen leichteren Weg in den Ruhestand bringt.