Geschäftsbank
Was ist eine Geschäftsbank?
Der Begriff kommerzielle Bank bezieht sich auf ein Finanzinstitut, die Einlagen, Angebote akzeptiert Girokonto Dienstleistungen, macht verschiedene Darlehen und Angebote grundlegende Finanzprodukte wie Einlagenzertifikate (CDs) und Sparkonten für Einzelpersonen und kleine Unternehmen. Eine Geschäftsbank ist der Ort, an dem die meisten Leute ihre Bankgeschäfte erledigen.
Geschäftsbanken verdienen Geld, indem sie Zinsen aus Krediten wie Hypotheken, Autokrediten, Geschäftskrediten und Privatkrediten bereitstellen und verdienen. Kundeneinlagen stellen den Banken das Kapital zur Verfügung, um diese Kredite zu vergeben.
Die zentralen Thesen
- Geschäftsbanken bieten Verbrauchern und kleinen und mittleren Unternehmen grundlegende Bankdienstleistungen wie Einlagenkonten und Kredite an.
- Diese Banken verdienen Geld mit einer Vielzahl von Gebühren und durch Zinserträge aus Krediten.
- Banken waren traditionell an physischen Standorten ansässig, aber eine wachsende Zahl operiert jetzt ausschließlich online.
- Geschäftsbanken sind für die Wirtschaft wichtig, weil sie Kapital, Kredite und Liquidität auf dem Markt schaffen.
Wie Geschäftsbanken funktionieren
Geschäftsbanken bieten der Allgemeinheit grundlegende Bankdienstleistungen an – sowohl für Privatkunden als auch für kleine und mittlere Unternehmen. Wie oben erwähnt, umfassen diese Dienstleistungen Scheck- und Sparkonten, Kredite und Hypotheken, grundlegende Anlagedienstleistungen wie CDs sowie andere Dienstleistungen wie Schließfächer.
Banken verdienen Geld mit Servicegebühren und Gebühren. Diese Gebühren variieren je nach Produkt und reichen von Kontogebühren (monatliche Kontoführungsgebühren, Gebühren für Mindestguthaben, Überziehungsgebühren, Gebühren für unzureichende Mittel (NSF)), Schließfachgebühren und Verspätungsgebühren. Viele Kreditprodukte enthalten neben den Zinsen auch Gebühren. Banken verdienen auch Geld mit Zinsen, die sie verdienen, indem sie Geld an andere Kunden ausleihen. Die Kredite stammen aus Kundeneinlagen. Der von der Bank gezahlte Zinssatz für das von ihnen geliehene Geld ist jedoch niedriger als der Zinssatz für das von ihnen verliehene Geld. Beispielsweise kann eine Bank Sparkontokunden einen jährlichen Zinssatz von 0,25 % anbieten, während sie Hypothekenkunden jährlich 5,75 % Zinsen in Rechnung stellt.
Geschäftsbanken befinden sich traditionell in Gebäuden, in denen Kunden Schalterfensterdienste und Geldautomaten (Geldautomaten) nutzen, um ihre routinemäßigen Bankgeschäfte zu erledigen. Mit dem technologischen Fortschritt ermöglichen die meisten Banken ihren Kunden jetzt, die meisten der gleichen Dienstleistungen online zu erledigen, die sie auch persönlich erledigen könnten, einschließlich Überweisungen, Einzahlungen und Rechnungszahlungen. Viele Institute sind reine Online-Banken. Da diese Banken keine stationären Standorte haben, können sie ihren Kunden ein breiteres Produkt- und Dienstleistungsangebot zu geringeren oder gar keinen Kosten anbieten.
Eine wachsende Zahl von Geschäftsbanken operiert ausschließlich online, wobei alle Transaktionen mit der Geschäftsbank elektronisch abgewickelt werden müssen.
Geschäftsbanken sind ein Kapital und Liquidität auf dem Markt zu schaffen. Dies bedeutet, dass sie Geld, das ihre Kunden für ihre Ersparnisse einzahlen, nehmen und an andere verleihen. Geschäftsbanken spielen eine Rolle bei der Schaffung von Krediten, was zu einer Steigerung von Produktion, Beschäftigung und Konsumausgaben führt und damit die Wirtschaft ankurbelt. Als solche werden Geschäftsbanken stark von Zentralbanken reguliert. Zentralbanken stellen beispielsweise den Geschäftsbanken Reserveanforderungen auf. Dies bedeutet, dass Banken einen bestimmten Prozentsatz ihrer Verbrauchereinlagen als Puffer bei der Zentralbank halten müssen, wenn die Bevölkerung in Eile Geld abhebt.
Besondere Überlegungen
Kunden finden Anlagen von Geschäftsbanken wie Sparkonten und CDs attraktiv, da sie bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)versichert sindund Geld leicht abgehoben werden kann. Kunden haben die Möglichkeit, auf Anfrage Geld abzuheben, und die Guthaben sind bis zu 250.000 US-Dollar voll versichert. Daher müssen die Banken für dieses Geld nicht viel bezahlen. Viele Banken zahlen keine oder nur sehr geringe Zinsen auf Girokontoguthaben und zahlen Zinsen für Sparkonten, die deutlich unter den Zinssätzen für US- Staatsanleihen (T-Bond) liegen. Allerdings zahlen diese Anlagen im Vergleich zu Investmentfonds und anderen Anlageprodukten traditionell sehr niedrige Zinsen. In einigen Fällen zahlen Geschäftsbankeinlagen, wie zum Beispiel Girokontoeinlagen, überhaupt keine Zinsen.
Verbraucherkredit macht den größten Teil der nordamerikanischen Bankkredite auf und davon, Wohn- Hypotheken machen bei weitem den größten Anteil auf. Hypotheken werden verwendet, um Immobilien zu kaufen, und die Häuser selbst sind oft die Sicherheit, die den Kredit besichert. Hypotheken werden in der Regel für 30-jährige Rückzahlungszeiträume geschrieben und die Zinssätze können fest, variabel oder variabel sein. Obwohl während der US-Immobilienblase in den 2000er Jahren eine Vielzahl exotischerer Hypothekenprodukte angeboten wurden, sind viele der riskanteren Produkte, einschließlich Pick-a-Payment-Hypotheken und Kredite mit negativer Amortisation, heute viel weniger verbreitet.
Die Autokreditvergabe ist für viele Banken eine weitere wichtige Kategorie der besicherten Kreditvergabe. Im Vergleich zu Hypothekendarlehen haben Autokredite in der Regel kürzere Laufzeiten und höhere Zinsen. Banken sehen sich bei der Autokreditvergabe einem starken Wettbewerb durch andere Finanzinstitute ausgesetzt, wie zum Beispiel firmeneigene Autofinanzierungsgeschäfte von Automobilherstellern und -händlern.
Kreditkarten sind eine weitere wichtige Art der Kreditvergabe. Kreditkarten sind im Wesentlichen persönliche Kreditlinien, die jederzeit in Anspruch genommen werden können. Ausfallraten sind traditionell viel höher als bei Hypothekenkrediten oder anderen Arten besicherter Kredite. Allerdings bringt die Kreditvergabe mit Kreditkarte lukrative Gebühren für Banken mit sich – Wechselgebühren, die den Händlern für die Annahme der Karte und den Abschluss der Transaktion in Rechnung gestellt werden, Gebühren für verspätete Zahlung, Währungsumtausch, Überschreitung und andere Gebühren für den Kartenbenutzer sowie erhöhte Raten für die Guthaben, die Kreditkartenbenutzer von einem Monat zum nächsten tragen.
Geschäftsbanken vs. Investmentbanken
Sowohl Geschäfts- als auch Investmentbanken erbringen wichtige Dienstleistungen und spielen eine Schlüsselrolle in der Wirtschaft. Diese beiden Zweige des Bankgewerbes wurden dank des Glass-Steagall-Gesetzes von 1933, das während der Weltwirtschaftskrise verabschiedet wurde, imAllgemeinen voneinander getrennt. Es wurde durch den Gramm-Leach-Bliley Act von 1999 aufgehoben.
Während Geschäftsbanken traditionell Dienstleistungen für Privatpersonen und Unternehmen erbracht haben, bietet das Investmentbanking Bankdienstleistungen für große Unternehmen und institutionelle Anleger an. Sie fungieren als Finanzintermediäre und bieten ihren Kunden Underwriting-Dienstleistungen, Fusions- und Übernahmestrategien (M&A), Umstrukturierungen von Unternehmen und andere Arten von Maklerdienstleistungen für institutionelle und vermögende Privatpersonen (HNWIs).
Während zu den Kunden des kommerziellen Bankgeschäfts Privatkunden und kleine Unternehmen zählen, zählen zu den Kunden des Investmentbankings Regierungen, Hedgefonds, andere Finanzinstitute, Pensionsfonds und große Unternehmen.
Beispiele für Geschäftsbanken
Einige der größten Finanzinstitute der Welt sind Geschäftsbanken oder haben Geschäftsbankgeschäfte – viele davon in den Vereinigten Staaten. Die Vermögen von2,7 Billionen US-Dollar. DieBank of America ist die zweitgrößte Bank in den Vereinigten Staaten mit einem Vermögen von mehr als 2 Billionen US-Dollar und 66 Millionen Kunden, darunter sowohl Privatkunden als auch kleine und mittelständische Unternehmen.3
Häufig gestellte Fragen
Ist meine Bank eine Geschäftsbank?
Möglicherweise! Die meisten Leute denken an Geschäftsbanken, wenn sie den Begriff „Bank“ hören. Geschäftsbanken akzeptieren Einlagen, vergeben Kredite, sichern Vermögenswerte und arbeiten mit vielen verschiedenen Arten von Kunden zusammen, einschließlich der Öffentlichkeit und Unternehmen. Wenn Ihr Konto bei einer Kreditgenossenschaft ist, handelt es sich wahrscheinlich nicht um eine Geschäftsbank.
Welche Rolle spielen Geschäftsbanken in der Wirtschaft?
Geschäftsbanken sind für das Fractional Reserve Banking System, das derzeit in den meisten Industrieländern zu finden ist, von entscheidender Bedeutung. Dies ermöglicht es den Banken, neue Kredite in Höhe von (normalerweise) 90% der vorhandenen Einlagen zu vergeben, wodurch theoretisch die Wirtschaft wächst, indem Kapital für die Kreditvergabe freigegeben wird.
Ist mein Geld bei einer Geschäftsbank sicher?
Größtenteils ja. Geschäftsbanken sind stark reguliert und die meisten Einlagenkonten sind bis zu 250.000 US-Dollar durch die FDIC-Versicherung abgesichert. Darüber hinaus dürfen Commercial Banking- und Investment Banking-Dienstleistungen gesetzlich nicht miteinander vermengt werden.