Kommerzielle Pauschalanleihe
Was ist eine kommerzielle Blankoanleihe?
Der Begriff gewerbliche Pauschalanleihe bezieht sich auf eine Form der Unternehmensversicherung für Arbeitgeber, die sich vor Diebstahl, Betrug, Unterschlagung, Fälschung oder damit verbundenem Unfug durch unehrliche Arbeitnehmer schützen möchten. Diese besondere Art der Haftpflichtversicherung gilt in der Regel gleichermaßen für die Mitarbeiter eines Unternehmens und gilt im Allgemeinen nicht für die Kunden eines Unternehmens.
Die zentralen Thesen
- Eine gewerbliche Pauschalbürgschaft ist eine Form der Unternehmensversicherung, die von Arbeitgebern zum Schutz vor Diebstahl, Betrug oder Unterschlagung von Mitarbeitern verwendet wird.
- Diese Art von Haftpflichtversicherung gilt in der Regel gleichermaßen für die Mitarbeiter eines Unternehmens – und im Allgemeinen nicht für seine Kunden.
- Kommerzielle Pauschalbürgschaften decken oft bis zu einem bestimmten Betrag von Geldschäden und treten ein, wenn der Diebstahl oder die schelmischen Handlungen einen oder mehrere Mitarbeiter betreffen.
- Unternehmen können eine Klage einreichen, unabhängig davon, ob sie beweisen können, wer eine Straftat begangen hat oder nicht, solange sie nachweisen können, dass eine Straftat stattgefunden hat.
So funktioniert eine gewerbliche Pauschalanleihe
Unternehmen sind allen möglichen Risiken ausgesetzt, einschließlich der Möglichkeit, dass einer ihrer Mitarbeiter betrügerische Handlungen begeht. Sollte dies passieren, können nicht nur die verantwortlichen Personen oder Mitarbeitergruppen, sondern auch beide Parteien mit rechtlichen Konsequenzen und einer Geldstrafe belegt werden. Unternehmen brauchen eine Möglichkeit, sich vor solchen Risiken zu schützen.
Es gibt zwei Arten von Pauschalanleihen, die eine finanzielle Absicherung gegen solche Risiken bieten sollen. Der erste Typ ist eine Position, Bindung, die die Aktivitäten der Mitarbeiter mit bestimmten Berufsbezeichnungen abdeckt. Die versicherten Mitarbeiter sind auf der Anleihe selbst benannt. Die zweite Art ist eine gewerbliche Pauschalanleihe, die alle Mitarbeiter abdeckt. In den meisten Fällen sind neue Mitarbeiter des Unternehmens ab dem Datum ihrer Einstellung durch die Anleihe abgesichert.
Kommerzielle Pauschalanleihen decken oft einen festgelegten Betrag an Geldschäden und treten ein, wenn der Diebstahl oder die schelmischen Handlungen einen oder mehrere Mitarbeiter betreffen. Das bedeutet, dass die Anleihe Verluste abdeckt, unabhängig davon, wie viele Mitarbeiter beteiligt sind. Diese Anleihen werden auch als aggregierte Strafanleihen oder Treueanleihen bezeichnet. Bei den meisten dieser Policen liegt es nicht beim Versicherten, einem Mitarbeiter insbesondere eine Straftat nachzuweisen. Vielmehr können Unternehmen unabhängig davon einen Versicherungsanspruch geltend machen, sofern sie eine Straftat nachweisen können.
Die Kosten für kommerzielle Pauschalanleihen variieren je nach Anbieter und hängen im Allgemeinen davon ab, wie viele Mitarbeiter ein Unternehmen hat, sowie vom maximalen Dollarwert der angestrebten Deckung. Diese Art von Versicherung ist für eine Vielzahl von Unternehmen in den meisten wichtigen Sektoren und Branchen verfügbar, einschließlich einiger Regierungsorganisationen, und wird insbesondere von Handelsunternehmen, nachgefragt.
Eine kommerzielle Deckungsbürgschaft wird für einen festen Betrag ausgegeben, der die maximal zu zahlende Summe für einen gedeckten Schaden darstellt, unabhängig davon, wie viele Mitarbeiter beteiligt sind.
Besondere Überlegungen
Wie oben erwähnt, decken kommerzielle Pauschal- oder Treuebürgschaften Schäden ab, die durch böswillige Handlungen von Mitarbeitern entstehen. Sie decken keine Schäden ab, die durch ihre Kunden entstehen. Obwohl sie Anleihen genannt werden, sind sie in Wirklichkeit eine Form der Versicherung, die Unternehmen finanziell entlastet, wenn ihre Mitarbeiter Diebstahl oder andere kriminelle Handlungen begehen. Unternehmen können diese Anleihen über Versicherungsgesellschaften kaufen.
Unternehmen müssen sich bei Versicherungsunternehmen bewerben, um eine Anleihe zu erhalten. Die Höhe der Deckung hängt davon ab, wie viele Mitarbeiter versichert sind – je nach Art der erforderlichen Kaution. Der Versicherer zeichnet die Police und legt die Prämie fest, die das Unternehmen für die Deckung zahlen muss.
Beispiel einer gewerblichen Pauschalanleihe
Angenommen, ein kleines Bauunternehmen hat Zugriff auf ein Video, das mehrere Personen zeigt, die nach Feierabend in einem Firmenwagen zu einer Baustelle fahren und wertvolle Ausrüstung im Wert von 40.000 US-Dollar stehlen. Das Unternehmen leitet eine interne Untersuchung ein, kann jedoch nicht feststellen, wer das Verbrechen begangen hat. Es besteht ein guter Grund zu der Annahme, dass mehrere Vorarbeiter schuld sind, obwohl es keinen direkten Weg gibt, dies zu beweisen. In jedem Fall sollte mit seiner kommerziellen Pauschalanleihe in Höhe von 100.000 US-Dollar jeder Verlust, den das Unternehmen erleidet, gedeckt werden.
An anderer Stelle entdeckt ein kleines Handelsunternehmen ein verstecktes Programm tief in seinem Softwaresystem, das leicht von den Konten jedes Kunden abschöpft. Dieses Unternehmen stellt fest, dass in den letzten drei Jahren bereits 200.000 US-Dollar gestohlen wurden, kann jedoch die Identität des Täters nicht feststellen. Dank einer kommerziellen Pauschalanleihe in Höhe von 100.000 US-Dollar soll dem Unternehmen die Hälfte des Gesamtverlusts entschädigt werden.
In jedem dieser Fälle sollten sowohl das Bauunternehmen als auch der Handelsbetrieb normalerweise bis zu 100.000 US-Dollar abgesichert sein, wenn ein zweiter betrügerischer Vorfall entdeckt wird, selbst wenn er im selben Jahr stattfindet. Solche Auszahlungen hängen jedoch von den Bestimmungen in ihren jeweiligen Richtlinien ab.