College-Sparkonten: USA gegen Kanada
Alle Eltern träumen von dem Tag, an dem ihre Kinder aufs College gehen. Immerhin ist es ein entscheidender Punkt in jedem Leben. Aber seien wir ehrlich, der Besuch eines Colleges oder einer Universität kostet viel Geld. Es ist also sinnvoll, einen Plan zu haben, um für dieses sehr wichtige Lebensereignis zu sparen. Während Amerikaner in einem steuerlich begünstigten Investitionsplan für die Bildung ihrer Kinder sparen können, können1 kanadischen Kindernbei der Geburt Zuschüsse gewährt werden. Mit dem Canada Education Savings Grant (CESG) können Eltern am ersten Tag buchstäblich mit dem Sparen für die Bildung ihrer Kinder beginnen. Noch besser ist, dass die kanadische Regierung einen Teil der Registerkarte übernehmen wird. Lesen Sie weiter, um mehr über dieses Programm zu erfahren und zu erfahren, wie es sich von den 529 Plänen unterscheidet, die amerikanischen Eltern zur Verfügung stehen.
Die zentralen Thesen
- Der kanadische Bildungs- und Sparzuschuss ist ein Anreizprogramm, bei dem die Bundesregierung Beiträge zu einem RESP bis zu einem bestimmten Prozentsatz vergleicht.
- Beiträge werden zurückerstattet, wenn der Begünstigte nicht innerhalb von 36 Jahren nach Eröffnung des Kontos eine postsekundäre Einrichtung besucht.
- Eltern unterliegen nicht der Besteuerung von investierten Beiträgen, sondern von Kapitalerträgen, die aus dem RESP entnommen und nicht für Bildungsausgaben verwendet werden.
- 529 Planbeiträge werden mit Nachsteuer-Dollars geleistet, wobei das kumulierte Einkommen auf Bundesebene steuerfrei wächst.
Was ist der CESG?
Der kanadische Bildungs- und Sparzuschuss ist ein auf Anreizen basierendes Programm, mit dem Kanadier einen Zuschuss für das Geld erhalten können, das sie für die Ausbildung eines Kindes sparen, unabhängig davon, ob es sich um einen Elternteil, ein anderes Familienmitglied oder einen Freund handelt. So funktioniert das.
Eltern eröffnen einen registrierten Bildungssparplan (RESP) bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem anderen Finanzinstitut. Wie oben erwähnt, kann jeder einen Beitrag leisten – ein Elternteil, eine Tante, ein Onkel, ein Freund oder ein Großelternteil. Da es sich bei einem RESP um ein Anlagekonto handelt, können Gebühren anfallen. Eltern sollten darauf achten, eine zu wählen, die für ihre Kinder geeignet ist.
Die Regierung passt das Geld dann bis zu einem bestimmten Prozentsatz an und zahlt es in das RESP ein. Dieser passende Beitrag macht den kanadischen Bildungs- und Sparzuschuss aus. Das Programm bietet eine 20% ige Grundgebühr für die ersten 2.500 US-Dollar an Beiträgen für alle Familien bei einem maximalen Zuschuss von 500 US-Dollar pro Jahr. Familien mit niedrigem Einkommen können zusätzliche Zuschüsse erhalten. Für 2020 haben Familien, die zwischen 48.535 und 97.069 US-Dollar verdienen, Anspruch auf einen zusätzlichen Zuschuss von 10% auf die ersten 500 US-Dollar. Diejenigen mit angepasst Familieneinkommen unter $ 48.535 können eine zusätzliche Auszeichnung von 20% auf den ersten $ 500 erhalten. Jedes Kind kann lebenslange Zuschüsse in Höhe von bis zu 7.200 USD verdienen.
Eltern können keine Beiträge von ihrenEinkommenssteuern abziehen. Einkünfte sind jedoch nicht steuerpflichtig, solange sie innerhalb des RESP bleiben.
RESP-Gehaltsschecks für Studenten
Sobald der Begünstigte an einer zugelassenen postsekundären Einrichtung eingeschrieben ist, erhält er von seinem RESP Zahlungen, die als Bildungsunterstützungszahlungen (EAPs) bezeichnet werden. Leider müssen Studenten, die Mittel aus einem RESP erhalten, auf diese Zahlungen Einkommenssteuer zahlen. Aber die Steuern, die sie zahlen, werden wahrscheinlich viel geringer sein als die, die Eltern mit demselben Geld gezahlt hätten, weil die Schüler normalerweise nicht viel Geld verdienen.
Aber es gibt einen Haken. Das Kind mussinnerhalb von 36 Jahren nach Eröffnung des Kontosein genehmigtespostsekundäres Ausbildungsprogramm wie ein College oder eine Handelsschule absolvieren, um die vollen Leistungen zu erhalten. Die Beiträge werden zurückerstattet, wenn der Begünstigte nicht zur Schule geht und die Regierung das Stipendium zurücknimmt.6 Das Geld geht jedoch möglicherweise nicht vollständig verloren, da der Kontoinhaber möglicherweise den Restbetrag auf ein anderes Kind übertragen kann.
Sie müssen keine Einkommenssteuer auf die von Ihnen investierten Beiträge zahlen. Alle aus dem RESP entnommenen und nicht für bildungsbezogene Ausgaben verwendeten Anlageerträge unterliegen jedoch der Einkommensteuer und einer Strafsteuer von 20%. Diese Zahlungen werden als kumulierte Einkommenszahlungen (AIP) bezeichnet.9
RESP leisten
Sogar ein paar Dollar pro Woche summieren sich schnell. Zum Beispiel summiert sich die Investition von 9,62 USD pro Woche auf 500 USD pro Jahr. Wenn Sie die Einkommensanforderungen erfüllt haben, entspricht dieser Betrag 200 USD. In einem Jahr hätten Sie 700 US-Dollar – vor Zinsen – für Ihr Kind gespart.
Wenn Sie dies im ersten Lebensjahr Ihres Kindes tun würden, würde Ihr Beitrag 8.500 USD betragen, bevor Sie Zinsen verdienen. Wenn die Zuschussniveaus gleich bleiben, erhalten Sie möglicherweise bis zu 3.400 US-Dollar von der Regierung. Ihr Sohn oder Ihre Tochter würden am Ende einen Grundbetrag von 11.900 USD für Bildung erhalten. Abhängig von Ihren Investitionen kann dies mit der Aufzinsung zu einer erheblichen Summe führen.
Es gibt auch Zuschussprogramme, bei denen Sie mehr Geld für Ihr RESP von der Regierung erhalten können, wenn Sie die Einkommensanforderungen erfüllen. Zum Beispiel könnte Ihr Kind berechtigt sein, einenCanada Learning Bond im Wert von 500 USD zu erhalten. Wenn Sie die Anforderungen weiterhin erfüllen, können Sie weitere 100 USD pro Jahr erhalten, um das RESP Ihres Kindes bis zum 15. Lebensjahr zu finanzieren. Es sind keine persönlichen Beiträge erforderlich, und Sie können maximal 2.000 USD von Canada Learning Bonds erhalten.
Wie vergleicht sich der amerikanische 529-Plan?
Der amerikanische 529-Plan ähnelt einem RESP dahingehend, dass er ein Investitionsinstrument für Eltern darstellt, um zur Bildung ihres Kindes beizutragen. Beiträge zu 529 Plänen werden mit Dollar nach Steuern geleistet, und die im Plan angesammelten Einnahmen wachsenauf Bundesebene steuerfrei.
Der größte Vorteil dieser Struktur ist,dass Sie keine Steuern auf Ihren Abhebungen am Ende zahlen,wenn sie qualifizierte Ausbildung gehen Kosten. Sie leisten jedoch Beiträge mit Dollar nach Steuern. Das bedeutet, dass Eltern mit hohem Einkommen einen höheren Steuersatz für ihre Beiträge zahlen, als der Schüler, der das Geld erhalten hätte, gezahlt hätte. Andererseits bietet die Mehrheit der Staaten staatliche Steuerabzüge für Elternbeiträge an.1 Die meisten Staaten haben jedoch keine Grant-Matching-Programme, obwohl eine Handvoll Angebote zwischen 100 und 500 US-Dollar liegen.
Denken Sie daran: Ihr Bundesstaat bietet möglicherweise Steuervorteile für 529 Planbeiträge an, und Abhebungen unterliegen nicht der Bundeseinkommensteuer, wenn sie zur Bezahlung qualifizierter Hochschulausgaben verwendet werden.12
Es gibt zwei Arten von 529 Plänen: die College-Spar- und Prepaid-Studienprogramme. Prepaid-Studienprogramme ermöglichen es Eltern, Studiengebühren zu den heutigen Preisen im Voraus zu bezahlen. Eine Vorauszahlung kann aufgrund der steigenden Studiengebühren in den USA sehr vorteilhaft sein. Angenommen, ein Elternteil hat in diesem Jahr 2.000 US-Dollar investiert, um die Studiengebühren für ein Schulsemester in 15 Jahren zu decken, und die Studiengebühren stiegen um 5% pro Jahr. Die heute investierten 2.000 USD würden Studiengebühren im Wert von 4.158 USD abdecken. Dies entspricht dem Erhalt eines Zuschusses in Höhe von 2.158 USD, indem die Studiengebühren auf dem heutigen Niveau festgelegt werden.
Investitionen in einen College-Sparplan können je nach Markt schwanken, ähnlich wie bei einem individuellen Altersvorsorgekonto (IRA) oder 401 (k). Es besteht das Risiko, dass der Markt eine Underperformance aufweist und Sie möglicherweise weniger Geld als erwartet haben. Gleichzeitig gibt es auch mehr Wachstumspotenzial.
Es ist auch möglich, 529Planmittel zur Tilgung von Studentendarlehensschulden zu verwenden,dank desSECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement ) von 2019. Es können jedoch nur 10.000 USD für die Rückzahlung von Studentendarlehen verwendet werden. Darüber hinaus ist diese Obergrenze von 10.000 USD eine kumulative Lebensdauerbegrenzung. Beachten Sie, dass esfür 529 Pläne, die von Staat zu Staat unterschiedlichsind, Beitragsgrenzen gibt. Glücklicherweise sind diese Grenzen ziemlich hoch. Die Obergrenzen lagen zwischen 300.000 und 500.000 USD pro Begünstigten.
Das Fazit
Sowohl Kanada als auch die USA bieten Programme an, die Eltern beim Sparen für die Bildung ihres Kindes verwenden sollten. Hören Sie nicht mit Bildungssparplänen auf. Innerhalb eines Jahres nach dem College sollten die Studenten auch Stipendien von Universitäten auschecken und beantragen. Immerhin bedeutet mehr Unterstützung durch die Universitäten weniger Studentendarlehensschulden für Studenten und ihre Eltern.