Mitversicherung vs. Copays: Was ist der Unterschied?
Egal, welche Art von Krankenversicherung Sie haben, es ist wichtig, den Unterschied zwischen einer Zuzahlung und einer Mitversicherung zu kennen. Diese und andere Auslagen wirken sich darauf aus, wie viel Sie für die Gesundheitsversorgung bezahlen, die Sie und Ihre Familie erhalten.
Die zentralen Thesen
- Eine Zuzahlung ist ein fester Satz, den Sie für Rezepte, Arztbesuche und andere Arten von Behandlungen zahlen.
- Die Mitversicherung ist der Prozentsatz der Kosten, die Sie zahlen, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben.
- Ein Selbstbehalt ist der festgelegte Betrag, den Sie für medizinische Leistungen und Rezepte bezahlen, bevor Ihre Mitversicherung beginnt.
Was ist ein Selbstbehalt?
Um den Unterschied zwischen Mitversicherung und Copays zu verstehen, ist es zunächst hilfreich, die Selbstbehalte zu kennen.
Ein Selbstbehalt ist ein festgelegter Betrag, den Sie jedes Jahr für Ihre Gesundheitsversorgung zahlen, bevor Ihr Plan beginnt, die Kosten der abgedeckten Leistungen zu teilen. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 3.000 USD haben, müssen Sie 3.000 USD zahlen, bevor Ihre Versicherung vollständig in Kraft tritt.
Wenn Sie unterhaltsberechtigt sind, haben Sie einen individuellen Selbstbehalt und einen anderen (höheren) Betrag für die Familie.
Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben, können Sie möglicherweise Geld auf einem steuerlich begünstigten Gesundheitssparkonto beiseite legen.
Was sind Copays?
Zuzahlungen (oder Zuzahlungen) sind festgelegte Beträge, die Sie an Ihren Arzt zahlen, wenn Sie Dienstleistungen erhalten. Copays beginnen in der Regel bei 10 US-Dollar und steigen von dort an, abhängig von der Art der Pflege, die Sie erhalten. Für Arztbesuche, Facharztbesuche, dringende Behandlungen, Besuche in der Notaufnahme und Verschreibungen gelten normalerweise unterschiedliche Zuzahlungen.
Ihre Zuzahlung gilt auch dann, wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben. Wenn Sie beispielsweise eine Selbstbeteiligung von 50 USD für einen Spezialisten haben, zahlen Sie diese, um einen Spezialisten aufzusuchen – unabhängig davon, ob Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben oder nicht.
Die meisten Pläne decken Präventivleistungen zu 100 % ab, d. h. Sie schulden nichts.
Im Allgemeinen werden Zuzahlungen nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet, aber sie werden auf Ihre maximale Auslagengrenze für das Jahr angerechnet.
Was ist Mitversicherung?
Die Mitversicherung ist der Prozentsatz der gedeckten Krankheitskosten, den Sie zahlen, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Den Rest übernimmt Ihre Krankenkasse. Wenn Sie beispielsweise einen „80/20“-Plan haben, bedeutet dies, dass Ihr Plan 80 % abdeckt und Sie 20 % zahlen – bis Sie Ihr maximales Barlimit erreicht haben.
Die Mitversicherung gilt jedoch nur für gedeckte Leistungen. Wenn Sie Ausgaben für Dienstleistungen haben, die der Plan nicht abdeckt, sind Sie für die gesamte Rechnung verantwortlich. Wenn Sie sich nicht sicher sind, was Ihr Plan abdeckt, lesen Sie Ihre Leistungsbroschüre oder rufen Sie Ihren Plananbieter an.
Was sind Out-of-Pocket-Maximums?
Sobald Sie Ihr Auslagenmaximum erreicht haben, deckt Ihre Krankenversicherung 100% aller versicherten Leistungen für den Rest des Jahres ab. Jedes Geld, das Sie für Selbstbehalte, Copays und Mitversicherung ausgeben, wird auf Ihr Auslagenmaximum angerechnet. Prämien zählen jedoch nicht, und auch nichts, was Sie für Dienstleistungen ausgeben, die Ihr Plan nicht abdeckt.
Wie bei den Selbstbehalten haben Sie möglicherweise zwei Obergrenzen – eine individuelle und eine familiäre.
In-Network vs. Out-of-Network
Einige Pläne sehen zwei Sätze von Selbstbehalten, Copays, Mitversicherung und Auslagen vor: einen für Anbieter im Netzwerk und einen für Anbieter außerhalb des Netzwerks.
Anbieter im Netzwerk sind Ärzte oder medizinische Einrichtungen, mit denen Ihr Tarif spezielle Tarife ausgehandelt hat. Out-of-Network-Anbieter sind alles andere – und sie sind im Allgemeinen viel teurer.
Denken Sie daran, dass netzwerkintern nicht unbedingt die Nähe Ihres Wohnortes bedeutet. Sie könnten einen Plan für North Carolina haben und einen netzinternen Anbieter in der Cleveland Clinic in Ohio aufsuchen.
Stellen Sie nach Möglichkeit sicher, dass Sie für alle Ihre Gesundheitsbedürfnisse netzwerkinterne Anbieter verwenden. Wenn Sie bestimmte Ärzte und Einrichtungen haben, die Sie nutzen möchten, stellen Sie sicher, dass diese Teil des Netzwerks Ihres Plans sind. Wenn nicht, kann es finanziell sinnvoll sein, den Tarif während der nächsten offenen Einschreibungsperiode zu wechseln.
Beispiel für Copay und Mitversicherung
Im Folgenden finden Sie ein vereinfachtes Beispiel, um Copays und Mitversicherung zu erläutern.
Angenommen, Sie haben einen individuellen Plan (keine Angehörigen) mit einem Selbstbehalt von 3.000 USD, 50 USD für Fachkredite, einer Mitversicherung von 80/20 USD und einem maximalen Auslagenlimit von 6.000 USD.
Sie gehen zu Ihrer jährlichen Untersuchung (kostenlos, da es sich um einen vorbeugenden Service handelt) und erwähnen, dass Ihre Schulter weh tut. Ihr Arzt schickt Sie zu einem Orthopäden (50 $ Zuzahlung), um sich das genauer anzusehen.
Dieser Spezialist empfiehlt ein MRT, um herauszufinden, was los ist. Das MRT kostet 1.500 US-Dollar. Sie zahlen den gesamten Betrag, da Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben.
Wie sich herausstellt, haben Sie eine gerissene Rotatorenmanschette und müssen operiert werden, um sie zu reparieren. Die Operation kostet 7.000 Dollar. Sie haben bereits 1.500 US-Dollar für die MRT bezahlt, müssen also 1.500 US-Dollar für die OP-Rechnungen bezahlen, um Ihren Selbstbehalt zu decken und die Mitversicherung zu starten. Danach beträgt Ihr Anteil 20% – in diesem Beispiel 1.100 US-Dollar. Alles in allem kostet Sie Ihre gerissene Rotatorenmanschette 4.100 US-Dollar.
Die Quintessenz
Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan kaufen, werden in den Planbeschreibungen immer die Prämien (der Betrag, den Sie jeden Monat zahlen, um den Plan zu zahlen), Selbstbehalte, Zuzahlungen, Mitversicherung und Auslagen angegeben. Im Allgemeinen sind die Prämien höher für Pläne, die günstigere Kostenbeteiligungsleistungen bieten.
Wenn Sie im Allgemeinen eine gesunde und vorsichtige Person sind, kann ein kostengünstiger Plan mit höheren Grenzwerten für Sie funktionieren. Wenn Sie jedoch mit erheblichen Gesundheitsausgaben rechnen, kann es sich lohnen, jeden Monat mehr Prämien auszugeben, um einen Plan zu haben, der mehr von Ihren Kosten abdeckt.