Accelerated Benefit Riders: So funktionieren sie
Lebensversicherungspolicen mit beschleunigten Rentenversicherungenbieten Versicherungsnehmern mehrere Arten von Deckung, solange sie noch leben. Sie zahlenVersicherungsnehmern, die an einer chronischen Krankheit, einer kritischen Krankheit oder einer Pflegebedürftigkeit leiden, zusätzlichzum traditionellen Todesfallgeld und dem Barwert, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind.
Wenn Sie einen beschleunigten Vorteilsfahrer in Betracht ziehen, müssen Sie Folgendes wissen.
Die zentralen Thesen
- Beschleunigte Leistungsfahrer zahlen den Versicherungsnehmern von Lebensversicherungen zu Lebzeiten Todesfallleistungen.
- Die Leistungen werden an Versicherungsnehmer gezahlt, die an einer chronischen Krankheit oder einer unheilbaren Krankheit leiden oder Langzeitpflege benötigen und bestimmte Bedingungen erfüllen.
- Einige Fahrer können als Add-On erworben werden, während andere direkt in einer Police enthalten sind.
So funktionieren Accelerated Benefit Riders
Auch als Leistungen für den Lebensunterhalt oder beschleunigte Todesfallleistungen bezeichnet, ermöglichen die beschleunigten Leistungsreiter den Versicherungsnehmern unter bestimmten Bedingungen den Zugang zu den Todesfallleistungen in ihrer Lebensversicherungspolice zu Lebzeiten. Versicherungsnehmer erhalten Leistungen zur Deckung der Kosten einer chronischen Krankheit, einer schweren Krankheit oder einer Pflegebedürftigkeit, haben jedoch weiterhin Anspruch auf den verbleibenden Barwert und die Todesfallleistung in der Police. Die Auszahlung reicht von 25 % bis 100 % des Sterbegeldes.
In einigen Fällen haben die Versicherungsnehmer die Wahl, wie die Leistungen ausbezahlt werden – sie können je nach Art des Anspruchs und der Leistung entweder einen Pauschalbetrag oder regelmäßige Zahlungen erhalten. Eine Police kann auch den Gesamtbetrag der gezahlten Leistungen begrenzen oder eine Mindestauszahlung verlangen.
Einige Fahrer können nur gegen Aufpreis erworben werden, während andere direkt in die Police integriert sind. Obwohl der frühere Fahrertyp dem Versicherungsnehmer im Voraus eine zusätzliche Gebühr in Form einer Periodengebühr kostet, zahlt diese Art von Leistung den vollen Betrag aus, der in der Police angegeben ist.
„Kostenlose“ Fahrer sind einfach Fahrer, die zum Zeitpunkt des Anspruchs bezahlt werden, wobei der Versicherungsträger den Dollarbetrag der an den Versicherungsnehmer gezahlten Leistungen nach einer Formel abzinst, die Zins- und Sterblichkeitsraten berücksichtigt, da sowie die Höhe des Barwerts in der Police.
Wie viele andere Versicherungen können auch beschleunigte Leistungen entweder als Erstattung oder auf Entschädigungsbasis gezahlt werden, wobei die Leistung direkt an die Leistungserbringer oder andere Zahlungspflichtige geht.
Beschleunigte Leistungserweiterungen
Einige Policen bieten auch einen Fahrer mit Verlängerung der Leistungen an, der in der Regel die Menge der beschleunigten Deckung gegen zusätzliche Kosten verdoppelt, jedoch ohne den Kauf einer zusätzlichen Sterbegeldleistung. Dieser Reiter ermöglicht es kostenbewussten Verbrauchern effektiv, einen geringeren Betrag von Todesfallleistungen zu erwerben und dennoch einen angemessenen Lebensunterhaltsschutz zu gewährleisten. Fahrer, die als „verbundene Leistungen“ bekannt sind, können auch dieKostenfür die Langzeitpflege (LTC) abdecken, die mindestens das Zwei- bis Dreifache des Nennbetrags der Police betragen.
Anfänglich wurden beschleunigte Rentenversicherungen nur in barwertigen Policen angeboten, wie z. B. einer Lebensversicherung oder einer universellen Lebensversicherung, aber sie sind jetzt auch in Risikolebensversicherungen erhältlich. Die meisten LTC-Fahrer sind immer noch nur mit dauerhaften Policen verfügbar.
Arten von Accelerated Benefit Riders
Hier ist ein genauerer Blick auf kritische Erkrankungen, chronische Erkrankungen und Langzeitpflegefahrer:
Fahrer mit kritischer Krankheit
Fahrer mit kritischer Krankheit zahlen einen großen Teil des Sterbegelds an Versicherungsnehmer aus, wenn bei ihnen eine schwere Erkrankung diagnostiziert wurde oder sie schwere Verletzungen erleiden. Diese Leistung wird in der Regel als Einmalzahlung bezogen.
Fahrer chronischer Krankheiten
Diese Fahrer zahlen eine regelmäßige Leistung, wenn der Versicherungsnehmer für einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig oder erwerbsunfähig wird. Diese Art von Fahrer wird in der Regel ausgelöst, wenn der Versicherte nicht in der Lage ist, mindestens zwei der sechs Aktivitäten des täglichen Lebens auszuführen, einschließlich Essen, Baden, Toilettengang, Anziehen, Umsetzen und Kontinenz.
Langzeitpflegefahrer Ride
Zeichnungs für die Versicherten, sondern bieten eine umfassendere Abdeckung für langfristige oder Pflegeheim Kosten als chronische Krankheit Vorteile. Dies ist jedoch mit höheren Kosten verbunden.
Leistungen, die zu Lebzeiten von beschleunigten Leistungsempfängern ausgezahlt werden, bedeuten, dass Ihre Anspruchsberechtigten im Todesfall weniger erhalten. Betrachten Sie diese Fahrer als Vorauszahlung.
Chronische vs. Langzeitpflegeversicherung
Verbraucher können verständlicherweise durch die Trennung von Leistungen bei chronischer Krankheit und Langzeitpflege verwirrt werden, da beide im Wesentlichen in dieselbe Kategorie zu fallen scheinen. Die Lebensversicherungsbranche verlangt jedoch, dass diese beiden Leistungsarten getrennt bleiben.
Fahrer mit chronischer Krankheit sind von Natur aus restriktiver als Fahrer mit Langzeitpflege, und einer der Hauptunterschiede zwischen den beiden besteht darin, dass der Versicherte dauerhaft erwerbsunfähig sein muss, um sich für erstere zu qualifizieren. Bei Fahrern mit chronischer Krankheit kann die Auszahlung auch als Einmalbetrag oder auf Jahresbasis erfolgen, während Beifahrer mit Langzeitpflege in der Regel eine monatliche Auszahlung erhalten. Auch die Kosten für die Bearbeitung und Verwaltung von Anträgen auf Leistungen bei chronischer Krankheit sind in der Regel günstiger als bei Pflegebedürftigen, was bedeutet, dass die Kosten für Leistungen bei chronischer Krankheit für die Verbraucher geringer sind.
Was Sie vor dem Kauf von beschleunigten Vorteilen beachten sollten
Obwohl Lebensversicherungen eine wertvolle Ergänzung zu jeder Lebensversicherung sein können, müssen Verbraucher vor dem Kauf mehrere Schlüsselfaktoren berücksichtigen. Zu den Problemen, mit denen sich Richtlinieninhaber auseinandersetzen müssen, gehören:
Auswirkungen auf den Nachlass
Bei Auszahlung von beschleunigten Leistungen wird die Todesfallleistung der Police für die Anspruchsberechtigten gekürzt. Bleibt der Nachlassplan des Versicherungsnehmers bestehen?
Separater Versicherungsschutz erforderlich
Beschleunigte Leistungsfahrer ersetzen nicht vollständig separate Policen, die speziell darauf ausgelegt sind, bestimmte Risiken abzudecken, wie etwa eine Berufsunfähigkeits oder Krankenversicherung.
Medicaid-Berechtigung
Auszahlungen aus beschleunigten Leistungen können sich auf die Medicaid Berechtigung auswirken. Das von beschleunigten Fahrern ausgezahlte Einkommen wird oft als Einkommen für Medicaid gezählt, obwohl Antragsteller gesetzlich nicht verpflichtet sind, diese Leistungen auszuschöpfen, bevor sie als anspruchsberechtigt gelten.
Steuern
Leistungen unterliegen in den meisten Fällen nicht der Bundessteuer, wenn eine unheilbar oder chronisch kranke Person bestimmte Voraussetzungen erfüllt. Nach der Bundessteuergesetzgebung hat eine todkranke Person beispielsweise nur noch 24 Monate zu leben.
Accelerated Benefit Rider vs. Viatical Settlements
Verwechseln Sie beschleunigte Leistungsfahrer nicht mit viatischen Siedlungen. Accelerated Benefit Rider sind im Wesentlichen das moderne Äquivalent zu den viatical Settlements, mit denen unheilbar kranke Versicherungsnehmer Bargeld aufbringen, um ihre Arztrechnungen zu bezahlen. Im Rahmen dieser Vereinbarungen verkaufen Versicherungsnehmer ihre Policen zu einem Prozentsatz des Nennbetrags der Police an eine externe Abwicklungsgesellschaft. Der Versicherungsnehmer benennt die Abrechnungsgesellschaft als Begünstigten der Police, und die Gesellschaft kassiert die Sterbegeldleistung nach dem Tod des Versicherungsnehmers.
Viatical Settlements, auch Life Settlements genannt, netto dem Verkäufer im Allgemeinen mehr als den Rückkaufswert der Police, aber weniger als seine Todesfallleistung.
Die Quintessenz
Laut Jason Kestler, Präsident und CEO der Kestler Financial Group mit Sitz in Leesburg, Virginia, haben Fahrer mit beschleunigten Leistungen den Verbrauchern effektiv ein höheres Maß an Kontrolle über ihren Versicherungsschutz verschafft. „Kunden können jetzt einen Einkommensstrom aus ihren Policen starten oder stoppen, wenn sie einen qualifizierten Bedarf haben, und viele Fahrer bieten jetzt auch eine Anpassung der Lebenshaltungskosten an, um mit der Inflation Schritt zu halten.“
Die Marktdemografie, die verbesserte finanzielle Bildung sowie die steigenden Kosten und der steigende Bedarf an Gesundheitsversorgung haben den Schutz mehrerer Leitlinien in einer Politik attraktiver gemacht. Aber diejenigen, die spezielle Schutzarten für diese einzigartigen Fahrzeuge benötigen, müssen das Kleingedruckte lesen und ihre Hausaufgaben machen, um zu verstehen, ob sie das bekommen, was sie wirklich suchen, und wie viel sie dafür bezahlen.