Accelerated Benefit Riders: Wie sie funktionieren
Lebensversicherungspolicen, dieFahrer mit beschleunigten Leistungen umfassen, bieten Versicherungsnehmern verschiedene Arten der Deckung, solange sie noch am Leben sind. Sie zahlen Leistungen zusätzlich zu den traditionellen Sterbegeldern und dem Barwert an Versicherungsnehmer, die an einer chronischen Krankheit oder einer kritischen Krankheit leiden oder unter bestimmten Bedingungen eine Langzeitpflege benötigen.
Wenn Sie Fahrer mit beschleunigtem Vorteil in Betracht ziehen, sollten Sie Folgendes wissen.
Die zentralen Thesen
- Fahrer mit beschleunigter Leistung zahlen Lebensversicherungsnehmern zu Lebzeiten Todesfallleistungen.
- Die Leistungen werden an Versicherungsnehmer gezahlt, die an einer chronischen Krankheit oder einer unheilbaren Krankheit leiden oder Langzeitpflege benötigen und bestimmte Bedingungen erfüllen.
- Einige Fahrer können als Add-On erworben werden, während andere direkt in einer Police enthalten sind.
Wie Accelerated Benefit Riders arbeiten
Accelerated Benefit Riders werdenauch als Lebensunterhaltsleistungen oder beschleunigte Sterbegeldleistungen bezeichnet und ermöglichen Versicherungsnehmern unter bestimmten Bedingungen den Zugang zu Sterbegeldleistungen in ihrer Lebensversicherung, solange sie noch leben. Versicherungsnehmer erhalten Leistungen zur Deckung der Kosten einer chronischen Krankheit, einer kritischen Krankheit oder einer Langzeitpflege, haben jedoch weiterhin Anspruch auf den verbleibenden Barwert und die Todesfallleistung in der Police. Die Auszahlung reicht von 25% bis 100% des Sterbegelds.
In einigen Fällen haben die Versicherungsnehmer die Wahl, wie die Leistungen gezahlt werden. Je nach Art des Anspruchs und der Leistung können sie entweder eine Pauschale oder regelmäßige Zahlungen erhalten. Eine Police kann auch den Gesamtbetrag der gezahlten Leistungen begrenzen oder eine Mindestauszahlung erfordern.
Einige Fahrer können nur gegen eine zusätzliche Gebühr erworben werden, während andere direkt in die Police integriert sind. Obwohl der frühere Fahrertyp den Versicherungsnehmer im Voraus eine zusätzliche Gebühr in Form einer Periodengebühr kostet, zahlt diese Art der Leistung den vollen Betrag aus, der in der Police angegeben ist.
„Kostenlose“ Fahrer sind einfach Fahrer, die zum Zeitpunkt des Anspruchs bezahlt werden, wobei der Versicherungsträger den Dollarbetrag der Leistungen, die an den Versicherungsnehmer gezahlt werden, nach einer Formel diskontiert, die die Zins- und Sterblichkeitsraten berücksichtigt sowie die Höhe des Barwerts in der Police.
Wie bei vielen anderen Arten von Versicherungen können beschleunigte Leistungen entweder als Erstattungen oder auf Entschädigungsbasis gezahlt werden, wobei die Leistungen direkt an die Leistungserbringer oder andere Parteien gehen, die eine Zahlung benötigen.
Beschleunigte Leistungserweiterungen
Einige Policen bieten auch einen Fahrer mit Verlängerung der Leistungen an, der in der Regel die Menge der beschleunigten Deckung gegen zusätzliche Kosten verdoppelt, jedoch ohne den Kauf einer zusätzlichen Sterbegeldleistung. Dieser Fahrer ermöglicht es kostenbewussten Verbrauchern effektiv, einen geringeren Betrag an Sterbegeld zu erwerben und dennoch einen angemessenen Schutz für den Lebensunterhalt aufrechtzuerhalten. Fahrer, die als „verknüpfte Leistungen“ bezeichnet werden, können auch dieKostenfür die Langzeitpflege (LTC) decken, die mindestens dem Zwei- bis Dreifachen des Nennbetrags der Police entsprechen.
Zunächst beschleunigt Nutzen Fahrer waren nur in Barwertes Politik wie angeboten gesamte Lebensversicherung oder universelle Lebensversicherung, aber sie sind jetzt in verfügbar Risiko – Lebensversicherung sowie Produkten. Die meisten LTC-Fahrer sind immer noch nur mit permanenten Richtlinien verfügbar.
Arten von Fahrern mit beschleunigtem Nutzen
Hier ein genauerer Blick auf kritische Krankheiten, chronische Krankheiten und Langzeitpfleger:
Critical Illness Riders
Fahrer mit kritischer Krankheit zahlen einen großen Teil des Sterbegelds an Versicherungsnehmer aus, wenn bei ihnen eine schwere Erkrankung diagnostiziert wurde oder sie schwere Verletzungen erleiden. Diese Leistung wird in der Regel als Pauschalbetrag gewährt.
Fahrer chronischer Krankheiten
Diese Fahrer zahlen eine regelmäßige Leistung aus, wenn der Versicherungsnehmer für einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig oder behindert wird. Diese Art von Fahrer wird normalerweise ausgelöst, wenn der Versicherte nicht mehr in der Lage ist, mindestens zwei der sechs Aktivitäten des täglichen Lebens auszuführen, einschließlich Essen, Baden, Toilettengang, Anziehen, Übertragen und Kontinenz.
Langzeitpfleger
Zeichnungs für die Versicherten, sondern bieten eine umfassendere Abdeckung für langfristige oder Pflegeheim Kosten als chronische Krankheit Vorteile. Dies ist jedoch mit höheren Kosten verbunden.
Vorteile, die von Fahrern mit beschleunigten Leistungen zu Lebzeiten ausgezahlt werden, bedeuten, dass Ihre Begünstigten weniger erhalten, wenn Sie sterben. Stellen Sie sich diese Fahrer als Vorauszahlung vor.
Chronische oder Langzeitpflege
Verbraucher können verständlicherweise durch die Trennung der Leistungen bei chronischen Krankheiten von der Langzeitpflege verwirrt werden, da beide im Wesentlichen in dieselbe Kategorie zu fallen scheinen. Die Lebensversicherungsbranche verlangt jedoch, dass diese beiden Arten von Leistungen unterschiedlich bleiben.
Fahrer mit chronischen Krankheiten sind von Natur aus restriktiver als Fahrer mit Langzeitpflege, und einer der Hauptunterschiede zwischen beiden besteht darin, dass der Versicherte dauerhaft arbeitsunfähig sein muss, um sich für den ersteren zu qualifizieren. Fahrer mit chronischen Krankheiten können auch eine Pauschale oder eine jährliche Auszahlung erhalten, während Langzeitpfleger normalerweise eine monatliche Auszahlung erhalten. Die Kosten für die Bearbeitung und Verwaltung von Ansprüchen auf Leistungen bei chronischen Krankheiten sind in der Regel auch günstiger als bei Langzeitpflegern, was bedeutet, dass die Kosten für Leistungen bei chronischen Krankheiten für Verbraucher niedriger sind.
Was ist zu beachten, bevor Sie beschleunigte Vorteile kaufen?
Obwohl Wohngeld eine wertvolle Ergänzung zu jeder Lebensversicherung sein kann, müssen Verbraucher vor dem Kauf mehrere Schlüsselfaktoren berücksichtigen. Einige der Probleme, mit denen sich Versicherungsnehmer auseinandersetzen müssen, sind:
Auswirkungen auf den Nachlass
Wenn beschleunigte Leistungen ausgezahlt werden, wird die Sterbegeldleistung für die Begünstigten gekürzt. Bleibt der Nachlassplan des Versicherungsnehmers erhalten?
Separate Abdeckung erforderlich
Accelerated Benefit-Fahrer ersetzen keine separaten Policen, die speziell zur Deckung bestimmter Risiken wie einer Behinderung oder einer Krankenversicherung entwickelt wurden.
Medicaid-Berechtigung
Auszahlungen aus beschleunigten Leistungen können sich auf die Medicaid Berechtigung auswirken. Das Einkommen, das von beschleunigten Fahrern ausgezahlt wird, wird häufig als Einkommen für Medicaid gezählt, obwohl Antragsteller gesetzlich nicht verpflichtet sind, diese Leistungen auszuschöpfen, bevor sie als förderfähig angesehen werden können.
Steuern
In den meisten Fällen unterliegen Leistungen nicht der Bundessteuer, wenn eine tod- oder chronisch kranke Person bestimmte Anforderungen erfüllt. Nach der Bundessteuergesetzgebung hat eine todkranke Person beispielsweise nur noch 24 Monate zu leben.
Accelerated Benefit Riders vs. Viatical Settlements
Verwechseln Sie beschleunigte Leistungsfahrer nicht mit viatischen Siedlungen. Accelerated Benefit Riders sind im Wesentlichen das moderne Äquivalent zu den viatischen Siedlungen, mit denen todkranke Versicherungsnehmer Bargeld sammeln, um ihre Arztrechnungen zu bezahlen. Im Rahmen dieser Vereinbarungen verkaufen Versicherungsnehmer ihre Policen für einen Prozentsatz des Nennbetrags der Police an eine Drittabwicklungsgesellschaft. Der Versicherungsnehmer benennt die Abrechnungsgesellschaft als Begünstigten der Police, und die Gesellschaft kassiert die Sterbegeldleistung nach dem Tod des Versicherungsnehmers.
Viatical Settlements, auch Lebensversicherungen genannt, bringen dem Verkäufer im Allgemeinen mehr als den Rückkaufswert der Police ein, aber weniger als das Sterbegeld.
Das Fazit
Laut Jason Kestler, Präsident und CEO der Kestler Financial Group mit Sitz in Leesburg, Virginia, haben Fahrer mit beschleunigten Leistungen den Verbrauchern effektiv ein höheres Maß an Kontrolle über ihren Versicherungsschutz verschafft. „Kunden können jetzt einen Einkommensstrom aus ihren Policen starten oder stoppen, wenn sie einen qualifizierten Bedarf haben, und viele Fahrer bieten jetzt auch eine Anpassung der Lebenshaltungskosten an, um mit der Inflation Schritt zu halten.“
Die Marktdemografie, die verbesserte finanzielle Bildung sowie die steigenden Kosten und der steigende Bedarf an Gesundheitsversorgung haben den Schutz mehrerer Leitlinien in einer Politik attraktiver gemacht. Aber diejenigen, die einen bestimmten Schutz vor diesen einzigartigen Fahrzeugen benötigen, müssen das Kleingedruckte lesen und ihre Hausaufgaben machen, um zu verstehen, ob sie das erhalten, wonach sie wirklich suchen, und wie viel sie dafür bezahlen.