Clearing House Funds
Was sind Clearinghouse-Fonds?
Clearing-House-Fonds sind Gelder, die vor der Kreditgenehmigung in Form von persönlichen oder geschäftlichen Schecks zwischen Federal Reserve Banken und regulären Banken ausgetauscht werden. Diese Mittel werden derzeit über ein zentrales Verarbeitungssystem verrechnet und abgeglichen. Aus diesem Grund stehen sie am Tag der Einzahlung oft nicht zur Auszahlung zur Verfügung.
Die zentralen Thesen
- Clearing-House-Fonds sind Gelder, die durch den Clearing-Prozess des Federal Reserve Systems von einer Bank zur anderen weitergeleitet werden.
- In täglichen Transaktionen werden große Geldmengen zwischen den Banken hin und her transferiert, und diese werden periodisch gebündelt und über die verschiedenen Clearing-House-Dienste abgeglichen.
- Die Gelder der Clearingstelle stehen dem Kontoinhaber erst zur Verfügung, wenn die Transaktion vollständig abgewickelt ist.
- Clearinghausfonds unterscheiden sich von Bundesfonds, die bereits nachgewiesene Reserven aufweisen.
- Die drei wichtigsten elektronischen Zahlungssysteme, die Clearinghausgelder verwalten, sind Fedwire, die Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) und das Automated Clearing House (ACH).
Clearing-House-Fonds verstehen
Da Banken und andere Finanzinstitute im Tagesgeschäft routinemäßig viele Wechsel zwischeneinander (und zwischen Kundenkonten intern) vornehmen, wäre es eine monumentale Aufgabe, den Kassenbestand jedes Kontos nach jeder Transaktion zu begleichen. Darüber hinaus können einige Transaktionen andere Transaktionen stornieren, wenn Gelder von Bank zu Bank fließen.
Anstatt Bargeld ständig physisch zu bewegen, werden Transaktionen regelmäßig gestapelt und gegeneinander abgewogen, wobei nur die Nettobeträge tatsächlich von Bank zu Bank überwiesen werden.
Dieser Batching, Balancing- und Abrechnungsprozess wird von Institutionen durchgeführt, die als Clearingstellen bekannt sind. Der Zweck einer Clearingstelle besteht darin, als Vermittler zwischen einem Käufer und einem Verkäufer zu fungieren. Die Clearingstelle prüft eine Transaktion und schließt sie ab, um sicherzustellen, dass beide Parteien ihren Verpflichtungen korrekt und fair nachkommen.
Zwischen dem Zeitpunkt, an dem die Geldmittel zur Überweisung angewiesen werden (durch einen Scheck oder eine andere Überweisung), und dem Zeitpunkt, an dem die endgültigen Nettotransaktionen von einer Clearingstelle verrechnet werden, stehen die betreffenden Gelder für den Kontoinhaber nicht zur Verfügung und werden als Clearing bezeichnet Hausmittel.
Abwicklung von Clearinghouse-Fonds
Clearing ist die Übertragung und Bestätigung von Informationen zwischen zwei Parteien: dem Zahler und dem Zahlungsempfänger. Die Abrechnung ist der letzte Teil der Transaktion, bei der es sich um den Geldtransfer zwischen beiden Unternehmen handelt.
Die Bewegung von Clearinghouse-Geldern kann entweder Lastschriften oder Gutschriften sein, und Clearinghouse-Fonds sind in der Regel große Beträge. Clearinghouse-Fonds können beispielsweise für Zahlungen für Wertpapiere, Immobilien und Darlehen verwendet werden.
Schecks und Überweisungen von einem Konto oder Kunden einer Bank auf ein anderes Konto oder einen Kunden derselben Bank bedürfen keiner Interbankenverrechnung. Im Clearingverfahren werden typischerweise nur Transaktionen zwischen Banken abgewickelt.
Clearing House-Mittel unterscheiden sich von Bundesmitteln, die am selben Tag abgerechnet werden. Da Clearing-House-Mittel nicht wie Bundesmittel aus Rücklagen in Anspruch genommen werden, dauert das Clearing im Allgemeinen mindestens drei Tage. Clearing-House-Fonds werden auch zur Abwicklung aller Transaktionen verwendet, bei denen ein Float von einem Tag besteht.
Elektronische Zahlungssysteme für Clearing House-Gelder
Drei der bekanntesten elektronischen Systeme, die sich mit Clearinghouse-Geldern befassen, sind das Zahlungssystem der Federal Reserve, bekannt als Fedwire, die Automated Clearing House (ACH). Jeder hat unterschiedliche Eigenschaften und wird für unterschiedliche Zwecke verwendet.
Fedwire ist ein Echtzeit-Abwicklungssystem, das verwendet wird, um Zentralbankgeld zwischen Mitgliedsbanken abzuwickeln. Transaktionen auf Fedwire sind groß und in der Regel am selben Tag. CHIPS ist das wichtigste Clearinghaus für große Banktransaktionen in den USA CHIPS und Fedwire sind das primäre Netzwerk für nationale und internationale Transaktionen. ACH ist ein Clearing-House-System, das für häufigere Transaktionen wie Gehaltsabrechnungen, Steuern, Rechnungen, Direkteinzahlungen und andere grundlegende Dienstleistungen in den USA verwendet wird1
Wenn Sie ein großes Unternehmen sind, das Geld an einen Lieferanten für den Versand von Tausenden Pfund Rohmaterial, das zur Herstellung Ihres Produkts benötigt wird, transferiert, könnten Sie CHIPS als elektronisches Zahlungssystem verwenden. Wenn Sie 500 US-Dollar von Ihrem Bankkonto auf das Bankkonto Ihres Freundes überweisen würden, würden Sie höchstwahrscheinlich ACH verwenden.
Viele beliebte Startups bieten jetzt Apps für Einzelpersonen an, um Geld von einem Ort zum anderen zu bewegen. Venmo ist eines der beliebtesten Unternehmen, mit dem Einzelpersonen Geld überweisen. Venmo verwendet die ACH-Verarbeitung für seine Transaktionen.