Kleinanzeigenkredit
Was ist ein klassifiziertes Darlehen?
Ein Kleinkredit ist ein Bankkredit, der in Gefahr ist Standard. Klassifizierte Kredite haben unbezahlte Zinsen und ausstehende Tilgungen, müssen aber nicht unbedingt überfällig sein. Daher ist unklar, ob die Bank den Krediterlös vom Kreditnehmer zurückholen kann. Banken kategorisieren solche Kredite in der Regel als nachteilig klassifizierte Vermögenswerte in ihren Büchern.
Die zentralen Thesen
- Ein klassifizierter Kredit ist ein ausfallgefährdeter Bankkredit.
- Kredite müssen nicht überfällig sein, um als klassifiziert zu gelten.
- Kreditgeber erfassen normalerweise klassifizierte Kredite als nachteilig klassifizierte Vermögenswerte in ihren Büchern, um weitere Risiken und Verluste zu vermeiden.
- Kreditgeber führen in der Regel eine Kreditanalyse durch, um die Bonität eines Kreditnehmers und die Qualität eines Kredits zu ermitteln.
So funktionieren klassifizierte Kredite
Kleinkredite sind alle durch den Kreditgeber als Darlehen in Gefahr Verzug sowohl sein Kapital und Zinsen. Auch wenn sie riskant sein mögen, sind klassifizierte Kredite nicht immer im Rückstand – es besteht nur die Gefahr des Zahlungsausfalls. Das bedeutet, dass sie nicht überfällig sein müssen.
Wie oben erwähnt, erfassen Finanzinstitute diese Kredite normalerweise als nachteilig eingestufte Vermögenswerte in ihren Büchern. Diese Vermögenswerte sind fehlerhaft, da die Rückzahlung aufgrund der Bonität der Kreditnehmer fraglich ist. Banken klassifizieren diese Kredite in der Regel als solche als Vorsichtsmaßnahme für den Fall, dass sie sie als Verlust abschreiben müssen. Dies hilft auch Kreditgebern, jedes weitere Risiko zu reduzieren.
Es gibt mehrere Gründe, warum Kreditgeber Kredite als klassifizierte Vermögenswerte auflisten können:
- Ein Kreditgeber, der das Portfolio eines anderen Finanzinstituts übernimmt, kann restriktivere Kreditvergabestandards haben. Als solche kann sie bestimmte Kredite als klassifiziert ansehen.
- Ein erheblicher Rückgang der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Obwohl der Kreditgeber das Konto möglicherweise nicht schließt, kann er es jedoch genauer überwachen.
- Wenn die Wirtschaft unsicher ist, kann dies zu Veränderungen bei der Beschäftigung und den Einkommen der Verbraucher führen. Wenn die Arbeitslosigkeit steigt und die Einkommen sinken, kategorisieren Kreditgeber bestimmte Kredite wahrscheinlich eher als klassifiziert.
In einigen Fällen, in denen ein Kredit als klassifiziert gilt, können Kreditgeber diesen Kreditnehmern keine Kredite mehr gewähren oder ihre Kreditvergabepraktiken insgesamt einschränken. Kreditgeber sind möglicherweise auch eher geneigt, Schulden einzuziehen, wenn Kreditnehmer in Zahlungsverzug geraten, indem sie Inkassobriefe versenden oder Anrufe tätigen.
Klassifizierte Kredite haben eine hohe Ausfallrate des Kreditnehmers und können die Kreditkosten für die anderen Kunden einer Bank erhöhen.
Besondere Überlegungen
Viele Banken führen eine Bonitätsanalyse durch, um die Bonität eines Kreditnehmers und damit die Qualität eines Kredits zu ermitteln. Eine Kreditanalyse konzentriert sich auf die Fähigkeit eines Unternehmens – einer Einzelperson oder eines Unternehmens , seinen Schuldenverpflichtungen nachzukommen. Kreditgeber werden im Allgemeinen die fünf Cs durcharbeiten, um das Kreditrisiko zu bestimmen, indem sie sich die folgenden Punkte eines Antragstellers ansehen:
- Kredit Geschichte
- Rückzahlungsfähigkeit
- Hauptstadt
- Bedingungen und Konditionen des Darlehens
- Sicherheiten (Bei einer Hypothekentransaktion ist Sicherheit das Haus, das die Partei mit den Mitteln aus der Hypothek kauft. Wenn die Zahlungen für diese Schulden eingestellt werden, kann der Kreditgeber das Haus durch einen als Zwangsvollstreckung bezeichneten Prozess in Besitz nehmen.)
Die Kreditanalyse ist eine Form der Due Diligence, die sich häufig auf Liquiditäts und Solvabilitätskennzahlen stützt. Die Liquidität misst die Leichtigkeit, mit der eine Person oder ein Unternehmen seinen finanziellen Verpflichtungen mit dem ihnen zur Verfügung stehenden Umlaufvermögen nachkommen kann, während die Solvabilität die Fähigkeit eines Kreditnehmers misst, langfristige Schulden zurückzuzahlen. Ein Kreditanalyst kann die folgenden spezifischen Liquiditätskennzahlen verwenden, um die kurzfristige Vitalität zu bestimmen:
- Aktuelles Verhältnis
- Schnellverhältnis oder Säuretest
- Liquiditätsquote
Solvenzquoten können den Zinsdeckungsgrad nach sich ziehen.
Abgesehen von der Möglichkeit einer zukünftigen Kreditbeschränkung müssen sich Kreditnehmer mit klassifizierten Krediten wirklich keine Sorgen machen. Die Kennzeichnung eines Kredits durch den Kreditgeber als klassifiziert hat keinen direkten Einfluss auf die Kredithistorie des Kreditnehmers. Dies bedeutet, dass ein klassifiziertes Darlehen nicht als solches in Ihrer Kreditakte angezeigt wird. Die Kreditwürdigkeit wird nur dann beeinträchtigt, wenn Sie in Verzug geraten und Ihr Darlehen nicht zurückzahlen.