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Was ist ein klassifiziertes Darlehen?
Ein klassifiziertes Darlehen ist ein Bankdarlehen, bei dem die Gefahr eines Ausfalls besteht. Klassifizierte Kredite haben unbezahlte Zinsen und ausstehende Kapitalbeträge, müssen jedoch nicht unbedingt überfällig sein. Daher ist unklar, ob die Bank den Krediterlös des Kreditnehmers zurückerhalten kann. Banken kategorisieren solche Kredite normalerweise als nachteilig klassifizierte Vermögenswerte in ihren Büchern.
Die zentralen Thesen
- Ein klassifiziertes Darlehen ist ein Bankdarlehen, bei dem die Gefahr eines Ausfalls besteht.
- Kredite müssen nicht überfällig sein, um als klassifiziert zu gelten.
- Kreditgeber erfassen klassifizierte Kredite normalerweise als nachteilig klassifizierte Vermögenswerte in ihren Büchern, um weitere Risiken und Verluste zu vermeiden.
- Kreditgeber führen im Allgemeinen eine Kreditanalyse durch, um die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers und die Qualität eines Kredits zu bestimmen.
Wie klassifizierte Kredite funktionieren
Kleinkredite sind alle durch den Kreditgeber als Darlehen in Gefahr Verzug sowohl sein Kapital und Zinsen. Auch wenn sie riskant sein mögen, sind klassifizierte Kredite nicht immer im Rückstand – sie sind nur in Gefahr, in Zahlungsverzug zu geraten. Dies bedeutet, dass sie nicht überfällig sein müssen.
Wie oben erwähnt, erfassen Finanzinstitute diese Kredite normalerweise als nachteilig eingestufte Vermögenswerte in ihren Büchern. Diese Vermögenswerte sind fehlerhaft, da die Rückzahlung aufgrund der Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer fraglich ist. Banken klassifizieren diese Kredite normalerweise als Vorsichtsmaßnahme, falls sie als Verlust abgeschrieben werden müssen. Dies hilft auch den Kreditgebern, weitere Risiken einzudämmen.
Es gibt mehrere Gründe, warum Kreditgeber Kredite als klassifizierte Vermögenswerte auflisten können:
- Ein Kreditgeber, der das Portfolio eines anderen Finanzinstituts übernimmt, hat möglicherweise restriktivere Kreditvergabestandards. Als solches kann es bestimmte Kredite als klassifiziert betrachten.
- Ein signifikanter Rückgang der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Obwohl der Kreditgeber das Konto möglicherweise nicht schließt, kann er sich dafür entscheiden, es genauer zu überwachen.
- Wenn die Wirtschaft unsicher ist, kann dies zu Veränderungen der Beschäftigung und des Einkommens der Verbraucher führen. Wenn also die Arbeitslosigkeit steigt und die Einkommen sinken, können Kreditgeber bestimmte Kredite eher als klassifiziert einstufen.
In einigen Fällen, in denen ein Kredit als klassifiziert betrachtet wird, können Kreditgeber diesen Kreditnehmern möglicherweise keine Kredite mehr gewähren oder ihre Kreditvergabepraktiken insgesamt verschärfen. Kreditgeber sind möglicherweise auch eher geneigt, die Versuche, Schulden einzutreiben, zu erhöhen, wenn Kreditnehmer in Verzug geraten, indem sie Inkassobriefe versenden oder Anrufe tätigen.
Klassifizierte Kredite weisen eine hohe Ausfallrate der Kreditnehmer auf und können die Kreditkosten für die anderen Kunden einer Bank erhöhen.
Besondere Überlegungen
Viele Banken führen eine Kreditanalyse durch, um die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers und damit die Qualität eines Kredits zu bestimmen. Eine Kreditanalyse konzentriert sich auf die Fähigkeit eines Unternehmens – einer Einzelperson oder eines Unternehmens , seinen Schuldenverpflichtungen nachzukommen. Kreditgeber werden im Allgemeinen die fünf Cs durcharbeiten, um das Kreditrisiko zu bestimmen, wobei sie Folgendes untersuchen:
- Kredit Geschichte
- Rückzahlungsfähigkeit
- Hauptstadt
- Bedingungen und Konditionen des Darlehens
- Sicherheiten (Bei einer Hypothekentransaktion ist Sicherheit das Haus, das die Partei mit den Mitteln aus der Hypothek kauft. Wenn die Zahlungen für diese Schulden eingestellt werden, kann der Kreditgeber das Haus durch einen als Zwangsvollstreckung bezeichneten Prozess in Besitz nehmen.)
Die Kreditanalyse ist eine Form der Due Diligence, die häufig auf Liquiditäts und Solvabilitätskennzahlen beruht. Die Liquidität misst die Leichtigkeit, mit der eine Person oder ein Unternehmen ihre finanziellen Verpflichtungen mit dem ihnen zur Verfügung stehenden Umlaufvermögen erfüllen kann, während die Zahlungsfähigkeit die Fähigkeit eines Kreditnehmers misst, langfristige Schulden zurückzuzahlen. Ein Kreditanalyst kann die folgenden spezifischen Liquiditätskennzahlen verwenden, um die kurzfristige Vitalität zu bestimmen:
- Aktuelles Verhältnis
- Schnelles Verhältnis oder Säuretest
- Cash Ratio
Solvabilitätskennzahlen können den Zinsdeckungsgrad beinhalten.
Abgesehen von der Möglichkeit, zukünftige Kredite einzuschränken, müssen sich Kreditnehmer mit klassifizierten Krediten wirklich keine Sorgen machen. Ein vom Kreditgeber als klassifiziert gekennzeichnetes Darlehen hat keinen direkten Einfluss auf die Bonität eines Kreditnehmers. Dies bedeutet, dass ein klassifiziertes Darlehen nicht als solches in Ihrer Kreditakte angezeigt wird. Das einzige Mal, wenn sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, ist, wenn Sie in Verzug geraten und Ihr Darlehen nicht zurückzahlen.