Kleinanzeigenversicherung
Was ist eine klassifizierte Versicherung?
Eine klassifizierte Versicherung ist ein Versicherungsschutz für einen Versicherungsnehmer, der als riskanter und daher für den Versicherer weniger wünschenswert angesehen wird. Klassifizierte Versicherungen, auch Substandard-Versicherungen genannt, werden am häufigsten mit Lebensversicherungen in Verbindung gebracht.
Die zentralen Thesen
- Eine klassifizierte Versicherung ist ein Versicherungsschutz, der einem Versicherungsnehmer gewährt wird, der als riskanter und daher für den Versicherer weniger wünschenswert ist.
- Klassifizierte Versicherungen, auch Substandard-Versicherungen genannt, werden am häufigsten mit Lebensversicherungen in Verbindung gebracht.
- Ein Versicherer berechnet in der Regel höhere Prämien für klassifizierte Versicherungspolicen, um das zusätzliche Risiko einer Schadensmeldung auszugleichen.
Grundlegendes zu klassifizierten Versicherungen
Versicherungen zeichnen häufig Policen für eine Vielzahl unterschiedlicher Risikoklassen. Lebensversicherungsgesellschaften können beispielsweise gesunde Personen absichern, da sie diese Gruppe als geringes Risiko einstufen, da sie weniger wahrscheinlich sterben, was zu einem Versicherungsanspruch führt. Infolgedessen ist es wahrscheinlicher, dass die Versicherungsgesellschaft von gesunden Personen niedrigere Prämien verlangt. Versicherungsprämien sind die monatlichen Zahlungen der Versicherungsnehmer an die Versicherer zur Deckung.
Umgekehrt kann der Versicherer weniger gesunden Personen eine Lebensversicherung anbieten. Der Versicherer würde jedoch wahrscheinlich eine höhere Prämie berechnen, um das zusätzliche Risiko einer Geltendmachung eines Versicherungsanspruchs zu kompensieren. Mit anderen Worten, es besteht eine höhere Wahrscheinlichkeit, dass weniger gesunde Menschen früher sterben als gesunde Menschen. Daher hilft die Klassifizierung von Versicherungen den Versicherern, die Versicherungsnehmer oder Versicherten zu identifizieren, die mit größerer oder geringerer Wahrscheinlichkeit einen Anspruch geltend machen werden. Klassifizierte Versicherungen sollen Versicherungen für Personen mit einem minderwertigen Risikoprofil oder einer nach Ansicht der Versicherungsbranche hochriskanten Gruppe für Schadenauszahlungen bieten.
Zu den Faktoren, die dazu führen können, dass Lebensversicherungspolicen als minderwertig angesehen werden, gehören, ob der Versicherte Tabak konsumiert und das Alter der betroffenen Person. Außerdem können die Krankenkassenprämien für ältere Menschen dreimal höher sein als für jüngere.
So funktionieren bewertete Richtlinien
Versicherungsunternehmen sind gewinnorientierte Unternehmen und möchten sich idealerweise finanziell absichern, wenn ein Versicherungsnehmer mit größerer Wahrscheinlichkeit in ein Ereignis verwickelt ist, das zu einem eingereichten Anspruch führen könnte. Viele Versicherer verwenden ein Ratingsystem, um Versicherungsnehmer anhand des Risikos zu klassifizieren und zu gruppieren, das der Versicherer zur Auszahlung eines Anspruchs benötigen würde.
Die Bewertungen können je nach Versicherungsträger variieren, aber sie gruppieren Personen in der Regel in eine bevorzugte, standardmäßige und unterdurchschnittliche Klassifizierung. Bevorzugte Versicherungsnehmer hätten wahrscheinlich niedrigere Prämien und vielleicht eine umfassendere Deckung als diejenigen, denen eine Standardbewertung zugewiesen wurde. Personen, die eine nicht ganz perfekte Gesundheit haben oder aufgrund ihres Berufes einem hohen Risiko ausgesetzt sind, können einer minderwertigen Police zugewiesen werden, die als bewertete Police bezeichnet wird. Eine bewertete Police ist im Wesentlichen gleichbedeutend mit einer klassifizierten Versicherungspolice, obwohl die Deckung je nach beteiligter Person variieren kann.
Reduzierte Abdeckung
Eine Versicherungsgesellschaft kann sich beispielsweise bei der Ausstellung von Lebensversicherungen vor bekannten Erkrankungen wie Herzerkrankungen schützen. Dadurch kann der Versicherer Ansprüche ablehnen, die auf Herz-Kreislauf-Ereignissen des Versicherten beruhen oder daraus resultieren. Dieser Ausschluss würde im Versicherungsvertrag angegeben. Alternativ kann der Versicherer reduzierte Leistungen für den Zustand gewähren. Im Allgemeinen wird der Anspruch auf die Richtlinie auf einen größeren Personenkreis ausgeweitet. Dennoch ist der Umfang des Versicherungsschutzes gegenüber Versicherungsnehmern mit Standardrisikoprofil reduziert.
Das Premium-Markup
Die Versicherungsprämie richtet sich danach, wie gering das Risiko für den Versicherten ist. Die Versicherer verwenden eine Sterblichkeits- oder Morbiditätstabelle, um die Prämie zur Deckung bestimmter Gesundheitsrisiken zu bestimmen, und fügen einen prozentualen Aufschlag hinzu, um das höhere Risiko zu berücksichtigen.
Hilfe bekommen
Die meisten Antragsteller auf Versicherungsschutz gelten als Standardrisiken. Personen, die eine Lebensversicherung suchen und eine Bedingung haben, die dazu führen kann, dass die Police bewertet wird, sollten einen Agenten oder eine Agentur konsultieren, die auf minderwertige Policen spezialisiert ist. Diese Agenten wissen, welche Versicherer die besten Tarife für jede Art von bewerteter Erkrankung anbieten.
Besondere Überlegungen
In der Vergangenheit konnten Versicherungsunternehmen Personen mit Vorerkrankungen den Versicherungsschutz verweigern oder eine höhere Prämie für die Krankenversicherung verlangen. Mit der Verabschiedung des Affordable Care Act (ACA) ist diese Richtlinie jedoch nicht mehr zulässig. Mit anderen Worten, Versicherungsunternehmen können weder den Versicherungsschutz verweigern, höhere Sätze verlangen noch Einzelpersonen einer Wartezeit unterwerfen, weil sie bereits an einer Krankheit leiden. Außerdem können Versicherer keine geschlechtsspezifischen Gebühren erheben, was bedeutet, dass sie Frauen und Männern keine unterschiedlichen Prämien oder Preise berechnen können.