Zivilrechtliche Klausel
Was ist eine zivilrechtliche Klausel?
Eine zivilrechtliche Klausel, auch als Behördenklausel bekannt, ist eine Bestimmung der Versicherungspolice, die umreißt, wie die Deckung des Einkommensverlustes (BIC) gilt, wenn eine staatliche Stelle den Zugang zu dem versicherten Eigentum verweigert.
Die zentralen Thesen
- Eine zivilrechtliche Klausel ist eine Bestimmung der Versicherungspolice, die festlegt, ob entgangenes Einkommen erstattet wird, wenn eine staatliche Stelle den Zugang zu gedecktem Eigentum verweigert.
- Zivilbehörden können den Zugang zu bestimmten Gebieten nach einer Naturkatastrophe oder einem anderen lebensbedrohlichen Ereignis untersagen, wodurch lokale Unternehmen zur Schließung gezwungen werden und somit Einkommen verlieren.
- Die Sachversicherung deckt häufig Einkommensverluste während der Schließung eines Unternehmens aufgrund von Sachschäden ab, enthält jedoch nicht immer Bestimmungen zum Schutz eines Unternehmens, das nach einer Evakuierung nicht wiedereröffnet werden kann.
Verständnis einer zivilrechtlichen Klausel
Zivilbehörden (lokale, staatliche oder föderale Regierungen) können nach einer Naturkatastrophe bestimmte Gebiete evakuieren oder den Zugang zu ihnen verbieten. Beispielsweise können sie der Ansicht sein, dass ein Gebiet nach einem Hurrikan, Waldbränden, Überschwemmungen, Aufständen, einem Terrorakt oder einem anderen lebensbedrohlichen Ereignis eine legitime Bedrohung der öffentlichen Sicherheit darstellt.
Sollten sich die Zivilbehörden zu solchen Maßnahmen entschließen, können die finanziellen Folgen für Unternehmen, die in dem zu evakuierenden und abzusperrenden Gebiet tätig sind, enorm sein. Tatsächlich werden Geschäftsinhaber gezwungen sein, ihren Betrieb einzustellen, was zu einem Verlust potenzieller Einnahmen für einen längeren Zeitraum führt.
Sachversicherungen enthalten oft Rückstellungen, die einen Einkommensausfallschutz bieten, während ein Geschäft aufgrund eines Sachschadens geschlossen wird. Sie dürfen jedoch keine Bestimmungen enthalten, die den Einkommensausfall decken, weil der Unternehmer nach einer Evakuierung nicht wieder eröffnen kann. Ob diese Art von Verlust versichert ist oder nicht, hängt von der zivilrechtlichen Klausel der Police ab.
So funktioniert eine zivilrechtliche Klausel
Zivilrechtliche Klauseln sind in Sachversicherungspolicen sowohl für Unternehmen als auch für Hausbesitzer Standard und beschreiben die Situationen, in denen die Betriebsunterbrechungsversicherung – ein Versicherungsschutz, der den Verlust von Betriebseinnahmen bei einer Katastrophe ersetzt – erweitert wird. Die Klausel gibt an, ob der Versicherer für Verluste des Geschäftseinkommens aufkommen wird, wenn eine Zivilbehörde den Versicherungsnehmer daran hindert, auf die von der Police abgedeckten Räumlichkeiten zuzugreifen.
Die Versicherungsfristen können variieren, normalerweise von einer Woche bis zu 30 Tagen, und es gibt oft eine Wartezeit von 72 Stunden, bevor ein Anspruch ausgelöst werden kann.
Wichtig
Eine Zivilbehördenklausel schützt einen Versicherten auch vor Schäden, die von Feuerwehrleuten und Polizisten im Umgang mit einer Situation auf einem Grundstück verursacht werden.
Ein wichtiger Vorbehalt besteht darin, dass die Klausel verlangt, dass der Einkommensverlust zumindest annähernd durch die Anordnung der Zivilbehörde verursacht wird. Der Einkommensausfall darf nicht allein durch die Naturkatastrophe oder ein ähnliches lebensbedrohliches Ereignis verursacht werden – es muss auch eine Räumungsanordnung vorliegen. Ein Unternehmen kann sich für den Abschluss zusätzlicher Betriebsunterbrechungsversicherungen entscheiden, um seinen Schutz zu erhöhen.
Ein Gericht in Louisiana entschied, dass „zivilrechtliche Maßnahmen“ nach dem Hurrikan Katrina, die den Zugang zu den Räumlichkeiten eines Versicherten nicht ausdrücklich verbieten, keine zivilrechtliche Deckung auslösen.
Beispiel für eine zivilrechtliche Klausel
Viele Tage starker Regenfälle haben dazu geführt, dass der Fluss in einer Kleinstadt ein historisch hohes Niveau erreicht hat. In Erwartung einer Überschwemmung ordnet die Stadtverwaltung ihren Bürgern die Evakuierung an. Am Ende stellt sich diese Vorhersage als richtig heraus und veranlasst die Behörden zu einer weiteren Anordnung, diesmal um die Heimkehr der Bewohner zu verhindern, während sie das Ausmaß des Schadens ermitteln.
Weil Anwohner mehrere Wochen nicht zurück dürfen, müssen lokale Geschäfte geschlossen bleiben. Obwohl die Flut sein Eigentum nicht direkt beschädigt hat, kann der Besitzer eines in der Stadt gelegenen Autokarosseriebaus einen Teil seines Einkommensverlusts erhalten, da seine Sachversicherung eine Klausel der Zivilbehörde enthält.