Annuitäten: So finden Sie das Richtige für Sie
Annuitäten sind eine Möglichkeit, ein lebenslanges Einkommen zu erzielen, für den Ruhestand zu sparen, ohne sich um das Marktrisiko sorgen zu müssen, und nach Ihrem Tod Ihrer Familie oder Ihrer bevorzugten Wohltätigkeitsorganisation etwas zu hinterlassen. Doch wie bei vielen Finanzprodukten ist aus einer einst einfachen Idee kompliziert geworden.
Es gibt drei Hauptarten von Renten – fest, variabel und indexiert. Dieser Artikel konzentriert sich darauf, worauf Sie bei jeder Rentenart achten sollten und welche Fragen Sie vor einer Investition stellen sollten.
Die zentralen Thesen
- Es gibt drei Arten von Renten: fest, variabel und indexiert.
- Feste Renten sind risikofrei und zahlen einen festen Betrag entweder in einer einmaligen Pauschalzahlung oder auf monatlicher, vierteljährlicher oder jährlicher Basis.
- Variable Annuitäten können je nach Zinssatz im Wert steigen oder fallen, aber alle Erträge wachsen steuerbegünstigt.
- Indexierte Renten sind an die Wertentwicklung eines Index wie des S&P 500 gebunden und bieten Ihnen eine auf dieser Wertentwicklung basierende Rendite, die jedoch ein bestimmtes Minimum nicht unterschreitet.
Ein kleiner Hintergrund zu Renten
Eine Annuität ist ein Anlageprodukt, das von Versicherungsunternehmen oder anderen Finanzinstituten verkauft wird, um Fonds zu halten und zu vermehren. Die Rente ist im Wesentlichen ein schriftlicher Vertrag zwischen Ihnen und der Firma. Wenn Sie verrenten, investieren Sie einen bestimmten Betrag in das Unternehmen und akzeptieren dann einen Auszahlungsstrom, der sofort oder in Zukunft beginnen kann. Die Auszahlungen können lebenslang oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren erfolgen. Renten werden hauptsächlich verwendet, um ein stabiles Einkommen im Ruhestand zu sichern.
Feste Renten
Eine feste Annuität verspricht, dass Sie einen festgelegten Zinssatz für Ihr Geld erhalten, was Jahr für Jahr zur gleichen Auszahlung führt. Diese Anlageform ist risikofrei. Die Versicherung übernimmt das gesamte Risiko und garantiert, dass Sie den angegebenen Zinssatz einhalten. Feste Renten sind in keiner Weise an die Börse gebunden. Es gibt zwei Unterkategorien von festen Renten:
1. Sofortige Renten
Eine Sofortrente, auch Einmalbeitragsrente genannt, liegt vor, wenn Sie eine einmalige Einmalzahlung leisten und kurze Zeit später monatliche, vierteljährliche oder jährliche Rentenzahlungen erhalten. Diese Zahlungen können lebenslang oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren erfolgen. Im Allgemeinen kaufen Sie diese Rentenart, wenn Sie kurz vor der Pensionierung stehen oder bereits im Ruhestand sind und auf jeden Fall ein sicheres, konstantes Einkommen erzielen möchten.
2. Aufgeschobene Renten
Sie kaufen eine aufgeschobene Rente, wenn Sie steuerbegünstigt Geld sparen und das investierte Geld irgendwann für Ihre obersten Ziele verwenden möchten. Manche Menschen nutzen aufgeschobene Renten als Möglichkeit, um für den Ruhestand zu sorgen, da sie wissen, dass sie auf jeden Fall eine garantierte Rendite erhalten. Wenn Sie beginnen, Auszahlungen zu erhalten, schulden Sie Steuern auf die Einkünfte, die Sie in der Annuität erzielt haben.
In der Regel können Sie bis zu 10 % pro Jahr aus einer Festrente beziehen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen. Sie können ganz einfach Geld von einer aufgeschobenen Rente in eine sofortige Rente umwandeln. Sie können das Geld auch einem geliebten Menschen oder einer bevorzugten Wohltätigkeitsorganisation ohne Erbschaftssteuer hinterlassen.
Annuitäten haben auch eine 30-tägige Freisichtperiode. Wenn Ihnen der Rentenvertrag nicht gefällt oder Sie es sich einfach anders überlegen, können Sie die Rente an die Versicherungsgesellschaft zurückgeben und erhalten eine volle Rückerstattung.
Variable Renten
Bei einer variablen Annuität können Sie entweder eine Einmalzahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten. Das Unternehmen verpflichtet sich, Ihnen sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt konsistente Zahlungen zu leisten. Variable Annuitäten kombinieren die Elemente Investmentfonds, Lebensversicherungen und steuerlich latente Altersvorsorgepläne. Wenn Siein eine variable Annuitätinvestieren, können Sie eine Vielzahl von Investmentfonds auswählen, in die Sie investieren möchten. Eine variable Annuität hat zwei Phasen:
Die Akkumulationsphase
Während der Akkumulationsphase zahlen Sie Geld in die Annuität ein und haben eine Vielzahl von Anlageoptionen, von einem Mischfonds (eine Art Investmentfonds, der Vorzugsaktien, Anleihen und Stammaktien hält, um Erträge und Wachstum zu erzielen) bis hin zum Geldmarkt Fonds und internationale Fonds. Das Geld, das Sie in die Anlageoptionen investieren, erhöht oder verringert sich je nach Performance der Fonds.
Die besten Informationen zu den Anlagemöglichkeiten der Variable Annuity finden Sie im Prospekt. Dieser beschreibt die Risiken, die Volatilität und ob der Fonds zur Diversifizierung der Anlagen in der Annuität beiträgt.
Die Auszahlungsphase
Während der Auszahlungsphase beginnen Sie, Zahlungen zu erhalten. Diese Zahlungen können einmalig sein oder Sie können sie sich regelmäßig (monatlich, vierteljährlich oder jährlich) für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder ein Leben lang zusenden lassen. Diese Zahlungen werden von der Versicherungsgesellschaft garantiert.
Wie der Name schon sagt, variiert der Zinssatz Ihres Geldes bei einer variablen Annuität abhängig von der Wertentwicklung der Fonds, in die Sie investieren. Sie können von Bullenmärkten profitieren, aber auch unter Abschwüngen leiden, wenn die Bären anfangen zu brüllen.
Trotzdem bieten variable Annuitäten im Allgemeinen Garantien, die Sie mit anderen Investitionen nicht erhalten können. Gegen eine Gebühr können Sie beispielsweise eine Todesfallleistungsfunktion hinzufügen. Nehmen wir an, Sie investieren 125.000 US-Dollar in eine variable Annuität. Eine Weile später sinkt der Wert der in der Annuität gehaltenen Investmentfonds auf 95.000 US-Dollar. Wenn Sie dieses Geld in einen gewöhnlichen Investmentfonds investiert hätten, wären Sie um 30.000 Dollar gesunken. Aber mit einer variablen Rente erhalten Ihre Begünstigten immer noch 125.000 US-Dollar, wenn Sie sterben.
Wenn der Marktwert bei einigen Produkten auf 150.000 US-Dollar steigt, können Ihre Begünstigten eine „erhöhte“ Todesfallleistung von 150.000 US-Dollar erhalten.
Indexierte Renten
Mit einer indexierten Annuität können Sie eine einmalige Zahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten. Das Unternehmen wird Ihnen die Rückkehr Kredit, wirdberechnet durch die Änderungen an einem bestimmten Index wie den S & P 500. wird es auch Ihnen eine Mindestrendite garantieren, wenn diese Mindestwerte von einem Unternehmen zum nächsten variieren kann. Zu den Vorteilen einer indexierten Rente gehören:
- Sie können die Mittel verwenden, um steuerbegünstigt Geld aufzubauen (wobei Sie die Steuern zahlen, sobald Sie das Geld abheben).
- Sie können bis zu 10 % pro Jahr des ursprünglich investierten Betrags ohne Strafe abheben.
- Sie können eine Todesfallleistung hinzufügen, bei der die Rente bei einem frühen Tod an Ihren Anspruchsberechtigten geht und die Nachlassleistung vollständig entfällt.
- Sie können auch bis zu 100 % der Rente ohne Strafe ausziehen, wenn Sie in ein Pflegeheim gehen müssen.
Annuitäten können mit hohen Gebühren verbunden sein, also stellen Sie sicher, dass Sie die kumulierten Kosten kennen, bevor Sie sich entscheiden, eine zu kaufen oder nicht.
Bevor Sie eine Annuität kaufen
Es gibt mehrere Fragen, die Sie sich selbst und einem Versicherungsagenten stellen sollten, um ein besseres Verständnis für eine Rente zu erhalten, die Sie in Betracht ziehen.
Frag dich selbst:
- Wofür verwende ich diese Rente? Wenn Sie im Ruhestand sind oder kurz vor dem Ruhestand stehen und ein konstantes Einkommen benötigen, sollten Sie eine feste Rente in Betracht ziehen. Wenn Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten, sollten Sie eine variable oder eine indexierte Rente in Betracht ziehen. Wenn Sie Ihre Rente Ihren Kindern oder Enkeln hinterlassen, sollten Sie sich eine variable Rente mit Todesfallleistung ansehen.
- Brauche ich das Geld sofort? Was Sie wirklich wissen müssen, ist, ob Sie das Geld in den nächsten zwei bis fünf Jahren benötigen. Dies ist ein wichtiger Faktor, den Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie Rückkaufsgebühren haben, die sich auf den Kapitalbetrag auswirken können, wenn Sie das Geld vorzeitig abheben.
Fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter oder Finanzberater:
- Was ist die garantierte Mindestrendite? Eine garantierte Mindestrendite ist eine angegebene Rendite, die Sie auf jeden Fall erzielen werden. Bei Festrenten ist die garantierte Mindestrendite ersichtlich. Häufig bieten Unternehmen jedoch auch eine Mindestrendite für variable und indexierte Renten an. Auf diese Weise können Sie sehen, was Sie im schlimmsten Fall jährlich verdienen werden.
- Wie hoch sind die Anfangs- und Jahresgebühren, die an die Versicherungsgesellschaft gezahlt werden? In einigen Fällen werden jährlich Gebühren an das Unternehmen gezahlt, und es können auch Vorabgebühren anfallen, die das Unternehmen in Rechnung stellt. Diese Informationen finden Sie in der Regel im Prospekt. Vorsicht vor zu vielen Gebühren. Hohe Gebühren mindern Ihren Nutzen erheblich.
- Wie hoch sind die Abgabegebühren, wenn ich vorzeitig aussteige? Viele Renten haben eine Rückgabefrist, während der ein Anleger kein Geld abheben kann, ohne eine Strafe zu zahlen. Die Rückkaufsgebühr ist eine Gebühr für Sie, die gezahlt wird, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. Diese Gebühren variieren von Unternehmen zu Unternehmen. Generell gilt: Je länger Sie die Rente halten, desto geringer sind die Rückkaufsgebühren. In einigen Fällen verschwinden diese Gebühren nach einer bestimmten Anzahl von Jahren vollständig.
- Welche verschiedenen Arten von Todesfallleistungen stehen mir zur Verfügung?Im Todesfall erhalten Ihre Anspruchsberechtigten ein Sterbegeld. Dies ist ein angegebener Betrag. Bei einigen variablen Renten können Sie eine „gestufte“ Todesfallleistung erhalten (eine Erhöhung der Leistungen, die sich aus einer Erhöhung des Gesamtbestands ergibt).
- Welche Freistellungen gibt es, wenn ich das Geld sofort benötige? Eine Verzichtserklärung wird verwendet, wenn Sie das Geld möglicherweise für einen Notfall benötigen, z. B. eine Krankheit oder wenn Sie in ein Pflegeheim müssen. Viele Rentenversicherungen verzichten auf die Rückkaufsgebühr, wenn Sie das Geld für eine solche Situation benötigen. Bevor Sie die Rente kaufen, müssen Sie herausfinden, welche Arten von Verzichtserklärungen verfügbar sind.
Das Fazit
Jede Rentenart hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Einer der Hauptvorteile einer Annuität besteht darin, dass Sie Geld für den Ruhestand aufbauen können, sodass Sie, wenn Sie die Bürotür schließen, eine Einmalzahlung annehmen oder ein beständiges Einkommen erzielen können, das entweder für eine bestimmte Zeit reicht Anzahl von Jahren oder Leben.
Sie können auch steuerbegünstigt Geld aufbauen. Zu den Nachteilen der Anlage in Rentenversicherungen zählen hohe Gebühren, wie Rückkaufsgebühren, wenn Sie das Geld frühzeitig und im Voraus benötigen, sowie jährliche Gebühren, die möglicherweise anfallen. Es lohnt sich, sich Zeit zu nehmen, um die verschiedenen Rentenarten zu untersuchen, um festzustellen, welche für Ihre Situation am besten geeignet ist.