Annuitäten: So finden Sie die richtige für Sie
Annuitäten sind eine Möglichkeit, ein Einkommen auf Lebenszeit zu erzielen, ohne Sorge um das Marktrisiko für den Ruhestand zu sparen und Ihrer Familie oder Ihrer bevorzugten Wohltätigkeitsorganisation nach Ihrem Tod etwas zu überlassen. Wie bei vielen Finanzprodukten ist jedoch die einst einfache Idee kompliziert geworden.
Es gibt drei Haupttypen von Annuitäten: fest, variabel und indiziert. Dieser Artikel konzentriert sich darauf, worauf Sie bei jeder Art von Rente achten müssen und welche Fragen Sie stellen müssen, bevor Sie investieren.
Die zentralen Thesen
- Es gibt drei Arten von Annuitäten: fest, variabel und indiziert.
- Feste Annuitäten sind risikofrei und zahlen einen festen Betrag entweder einmalig, pauschal oder monatlich, vierteljährlich oder jährlich.
- Variable Annuitäten können je nach Zinssatz an Wert gewinnen oder fallen, aber alle Einnahmen steigen steuerlich latent.
- Indexierte Annuitäten sind an die Wertentwicklung eines Index wie des S & P 500 gebunden und bieten Ihnen eine Rendite, die auf dieser Wertentwicklung basiert, jedoch nicht unter ein bestimmtes Minimum fällt.
Ein kleiner Hintergrund zu Renten
Eine Annuität ist ein Anlageprodukt, das von Versicherungsunternehmen oder anderen Finanzinstituten verkauft wird, um Fonds zu halten und zu vergrößern. Die Annuität ist im Wesentlichen ein schriftlicher Vertrag zwischen Ihnen und der Firma. Wenn Sie eine Annuitation durchführen, investieren Sie einen bestimmten Betrag in das Unternehmen und akzeptieren dann einen Auszahlungsstrom, der sofort oder in Zukunft beginnen kann. Die Auszahlungen können lebenslang oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren erfolgen. Annuitäten werden hauptsächlich verwendet, um im Ruhestand ein stabiles Einkommen zu erzielen.
Feste Annuitäten
Eine feste Rente verspricht, dass Sie einen festgelegten Zinssatz für Ihr Geld verdienen, was Jahr für Jahr zur gleichen Auszahlung führt. Diese Art der Anlage ist risikofrei. Die Versicherungsgesellschaft übernimmt das gesamte Risiko und garantiert, dass Sie den angegebenen Zinssatz einhalten. Feste Annuitäten sind in keiner Weise an die Börse gebunden. Es gibt zwei Unterkategorien von festen Renten:
1. Sofortige Renten
Eine sofortige Rente, auch als einmalige Prämienrente bezeichnet, besteht darin, dass Sie eine einmalige Pauschalzahlung leisten und kurze Zeit später monatliche, vierteljährliche oder jährliche Rentenzahlungen erhalten. Diese Zahlungen können lebenslang oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren erfolgen. Im Allgemeinen kaufen Sie diese Art von Rente, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen oder bereits im Ruhestand sind und ein sicheres, konsistentes Einkommen erzielen möchten, egal was passiert.
2. Aufgeschobene Renten
Sie kaufen eine aufgeschobene Rente, wenn Sie steuerlich latent Geld sparen möchten, und verwenden das investierte Geld zu einem späteren Zeitpunkt für Ihre endgültigen Ziele. Einige Menschen nutzen aufgeschobene Renten, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten, da sie wissen, dass sie auf jeden Fall eine garantierte Rendite erhalten. Wenn Sie Auszahlungen erhalten, schulden Sie Steuern auf die Einnahmen, die Sie in der Annuität erzielt haben.
Im Allgemeinen können Sie bis zu 10% pro Jahr von einer festen Rente abheben, ohne eine vorzeitige Abhebungsstrafe zahlen zu müssen. Sie können problemlos Geld von einer aufgeschobenen Rente in eine sofortige Rente umwandeln. Sie können das Geld auch einem geliebten Menschen oder einer bevorzugten Wohltätigkeitsorganisation ohne Nachlasssteuer überlassen.
Annuitäten haben außerdem eine 30-tägige Free-Look-Frist. Wenn Ihnen das, was im Rentenvertrag steht, nicht gefällt oder Sie es sich einfach anders überlegen, können Sie die Rente an die Versicherungsgesellschaft zurücksenden und eine vollständige Rückerstattung erhalten.
Variable Annuitäten
Mit einer variablen Rente können Sie entweder eine Pauschalzahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten. Das Unternehmen verpflichtet sich, sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt konsistente Zahlungen an Sie zu leisten. Variable Annuitäten kombinieren die Elemente Investmentfonds, Lebensversicherungen und steuerlich latente Altersvorsorgepläne. Wenn Sie in eine variable Rente investieren, können Sie eine Vielzahl von Investmentfonds auswählen, in die Sie investieren möchten. Eine variable Rente besteht aus zwei Phasen:
Die Akkumulationsphase
Während der Akkumulationsphase zahlen Sie Geld in die Annuität ein und haben eine Vielzahl von Anlagemöglichkeiten, die von einem ausgewogenen Fonds (eine Art Investmentfonds, der Vorzugsaktien, Anleihen und Stammaktien hält, um Erträge und Wachstum zu erzielen) bis zum Geldmarkt reichen Fonds und internationale Fonds. Das Geld, das Sie in die Anlageoptionen investieren, steigt oder sinkt je nach Wertentwicklung des Fonds.
Die besten Informationen zu den Anlageoptionen der variablen Rente finden Sie im Prospekt. Dies beschreibt die Risiken, die Volatilität und ob der Fonds zur Diversifizierung der Anlagen in der Annuität beiträgt.
Die Auszahlungsphase
Während der Auszahlungsphase erhalten Sie Zahlungen. Diese Zahlungen können eine Pauschale sein oder Sie können sie regelmäßig (monatlich, vierteljährlich oder jährlich) für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder ein Leben lang an Sie senden lassen. Diese Zahlungen werden von der Versicherungsgesellschaft garantiert.
Wie der Name schon sagt, variiert bei einer variablen Rente der Zinssatz für Ihr Geld je nach Wertentwicklung der Fonds, in die Sie investieren. Sie können von den Bullenmärkten profitieren, leiden aber auch unter Abschwüngen, wenn die Bären anfangen zu brüllen.
Trotzdem bieten variable Annuitäten im Allgemeinen Garantien, die Sie mit anderen Anlagen nicht erhalten können. Gegen eine Gebühr können Sie beispielsweise eine Sterbegeldfunktion hinzufügen. Angenommen, Sie investieren 125.000 USD in eine variable Rente. Eine Weile später sinkt der Wert der in der Annuität gehaltenen Investmentfonds auf 95.000 USD. Wenn Sie dieses Geld in einen normalen Investmentfonds gesteckt hätten, wären Sie um 30.000 USD gesunken. Bei einer variablen Rente erhalten Ihre Begünstigten jedoch immer noch 125.000 US-Dollar, wenn Sie sterben.
Wenn bei einigen Produkten der Marktwert auf 150.000 US-Dollar steigt, können Ihre Begünstigten eine „erhöhte“ Sterbegeldsumme von 150.000 US-Dollar erhalten.
Indizierte Renten
Mit einer indizierten Rente können Sie eine einmalige Zahlung oder eine Reihe von Zahlungen vornehmen. Das Unternehmen wird Ihnen die Rückkehr Kredit, wird berechnet durch die Änderungen an einem bestimmten Index wie den S & P 500. Es wird Ihnen auch eine Mindestrendite garantieren, wenn diese Mindestwerte von einem Unternehmen zum nächsten variieren kann. Einige der Vorteile einer indexierten Rente umfassen:
- Mit den Mitteln können Sie steuerlich latent Geld aufbauen (wobei Sie die Steuern zahlen, sobald Sie das Geld abheben).
- Sie können bis zu 10% pro Jahr des ursprünglich investierten Betrags ohne Vertragsstrafe abheben.
- Sie können eine Sterbegeldleistung hinzufügen, bei der die Rente bei einem frühen Tod an Ihren Begünstigten geht und eine Nachlassprüfung insgesamt vermieden wird.
- Sie können auch bis zu 100% der Rente ohne Strafe abheben, wenn Sie gezwungen sind, in ein Pflegeheim zu gehen.
Annuitäten können mit hohen Gebühren verbunden sein. Stellen Sie daher sicher, dass Sie die kumulierten Kosten kennen, bevor Sie entscheiden, ob Sie eine kaufen oder nicht.
Bevor Sie eine Annuität kaufen
Es gibt mehrere Fragen, die Sie sich und einem Versicherungsagenten stellen sollten, um ein besseres Verständnis für jede Rente zu erhalten, die Sie in Betracht ziehen.
Frag dich selbst:
- Wofür werde ich diese Rente verwenden? Wenn Sie im Ruhestand sind oder kurz vor der Pensionierung stehen und ein konstantes Einkommen benötigen, sollten Sie eine feste Rente in Betracht ziehen. Wenn Sie sich für den Ruhestand vorbereiten, sollten Sie eine variable Rente oder eine indizierte Rente in Betracht ziehen. Wenn Sie Ihre Rente Ihren Kindern oder Enkelkindern überlassen, sollten Sie sich eine variable Rente mit Sterbegeld ansehen.
- Brauche ich das Geld sofort? Was Sie wirklich wissen müssen, ist, ob Sie das Geld in den nächsten zwei bis fünf Jahren brauchen werden. Dies ist ein wichtiger Faktor, der zu berücksichtigen ist, wenn Sie Rücknahmegebühren haben, die sich auf den Kapitalbetrag auswirken können, wenn Sie das Geld vorzeitig abheben.
Fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter oder Finanzberater:
- Was ist die garantierte Mindestrendite? Eine garantierte Mindestrendite ist eine angegebene Rendite, die Sie auf jeden Fall erzielen. Bei festen Renten ist die garantierte Mindestrendite offensichtlich. Unternehmen bieten jedoch häufig auch eine Mindestrendite für variable und indexierte Renten an. Auf diese Weise können Sie sehen, was Sie im schlimmsten Fall jährlich verdienen werden.
- Was sind die anfänglichen und jährlichen Gebühren, die an die Versicherungsgesellschaft gezahlt werden? In einigen Fällen werden dem Unternehmen jährlich Gebühren gezahlt, und es können auch Vorabgebühren anfallen, die das Unternehmen erhebt. Diese Informationen finden Sie normalerweise im Prospekt. Vorsicht vor zu vielen Gebühren. Hohe Gebühren reduzieren Ihren Nutzen erheblich.
- Was sind die Rücknahmegebühren, wenn ich früh aussteige? Viele Annuitäten haben eine Rückkaufsfrist, während der ein Anleger kein Geld abheben kann, ohne eine Strafe zu zahlen. Die Rücknahmegebühr ist eine Gebühr für Sie, die gezahlt wird, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. Diese Gebühren variieren von Unternehmen zu Unternehmen. In der Regel sind die Rücknahmegebühren umso niedriger, je länger Sie die Rente halten. In einigen Fällen verschwinden diese Gebühren nach einer bestimmten Anzahl von Jahren vollständig.
- Welche verschiedenen Arten von Sterbegeld stehen mir zur Verfügung? Wenn Sie sterben, erhalten Ihre Begünstigten eine Sterbegeldleistung. Dies ist ein angegebener Betrag. Bei einigen variablen Renten können Sie eine „erhöhte“ Sterbegeldleistung erhalten (eine Erhöhung der Leistungen, die sich aus einer Erhöhung des Gesamtportfolios ergibt).
- Welche Ausnahmeregelungen gibt es, wenn ich das Geld sofort brauche? Ein Verzicht wird verwendet, wenn Sie das Geld für einen Notfall benötigen, z. B. für eine Krankheit, oder wenn Sie in ein Pflegeheim müssen. Viele Annuitäten verzichten auf die Rücknahmegebühr, wenn Sie das Geld für eine solche Situation benötigen. Bevor Sie die Rente kaufen, müssen Sie herausfinden, welche Arten von Verzichtserklärungen verfügbar sind.
Das Fazit
Jede Art von Rente hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Einer der Hauptvorteile einer Rente besteht darin, dass Sie Geld für den Ruhestand aufbauen können. Wenn Sie also diese Bürotür schließen, können Sie eine Pauschalzahlung vornehmen oder ein konsistentes Einkommen erzielen, das entweder für einen bestimmten Zeitraum gültig ist Anzahl der Jahre oder Leben.
Sie können auch steuerlich latent Geld aufbauen. Einige der Nachteile einer Investition in Annuitäten sind hohe Gebühren, wie z. B. Rücknahmegebühren, wenn Sie das Geld frühzeitig und im Voraus benötigen, sowie jährliche Gebühren, die möglicherweise anfallen. Es lohnt sich, sich Zeit zu nehmen, um die verschiedenen Arten von Renten zu untersuchen, um festzustellen, welche für Ihre Situation geeignet sind.