Anleitung zum Überprüfen von Konten

Die zentralen Thesen

• Ein Girokonto ist ein Einlagekonto bei einer Bank oder einem anderen Finanzunternehmen, das es dem Inhaber ermöglicht, Ein- und Auszahlungen vorzunehmen.
• Girokonten sind sehr liquide und ermöglichen zahlreiche Ein- und Auszahlungen im Gegensatz zu weniger liquiden Spar- oder Anlagekonten.
• Der Kompromiss für eine höhere Liquidität besteht darin, dass Girokonten den Inhabern nicht viel, wenn überhaupt, Zinsen bieten.
• Geld kann bei Banken und über Geldautomaten, durch direkte Einzahlung oder andere elektronische Überweisungen eingezahlt werden; Kontoinhaber können Gelder über Banken und Geldautomaten abheben, indem sie Schecks ausstellen oder elektronische Debit- oder Kreditkarten verwenden, die mit ihrem Konto verbunden sind.
• Es ist wichtig, den Überblick über die Girokontogebühren zu behalten, die für Überziehungen erhoben werden, zu viele Schecks ausgestellt werden und bei einigen Banken den Kontostand unter das erforderliche Minimum fallen lassen.

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Vergessen Sie nicht die Gebühren für Girokonten – es gibt Dinge, die Banken nicht häufig bei Leuten bewerben, die das Kleingedruckte nicht lesen, einschließlich bedingter Gebühren wie Überziehungskredite.

Überziehungsschutz

Wenn Sie einen Scheck ausstellen oder einen Kauf für mehr tätigen, als Sie auf Ihrem Girokonto haben, kann Ihre Bank die Differenz übernehmen. Diese von der Bank angebotene Kreditlinie wird als Überziehungsschutz bezeichnet.

Was viele Banken ihren Kunden nicht sagen, ist, dass sie Ihnen jede Transaktion in Rechnung stellen, die dazu führt, dass Ihr Konto einen Überziehungskredit verwendet. Wenn Sie beispielsweise einen Kontostand von 50 US-Dollar haben und mit Ihrer Debitkarte Einkäufe in Höhe von 25, 25 und 53 US-Dollar tätigen, wird Ihnen für den Kauf, der Ihr Konto überzogen hat, eine Überziehungsgebühr berechnet – normalerweise eine hohe für jeden weiteren Einkauf, nachdem Sie rote Zahlen geschrieben haben.

Aber es gibt noch mehr. Im obigen Beispiel, in dem Sie drei Einkäufe in Höhe von 25, 25 und 53 USD getätigt haben, wird Ihnen nicht nur für den letzten Einkauf eine Gebühr berechnet. Gemäß der Kontoinhabervereinbarung gibt es bei vielen Banken Bestimmungen, die vorsehen, dass Transaktionen im Falle einer Überziehung in der Reihenfolge ihres Umfangs gruppiert werden, unabhängig von der Reihenfolge, in der sie getätigt wurden. Dies bedeutet, dass die Bank diese Transaktionen in der Reihenfolge 53, 25, 25 US-Dollar gruppiert und für jede der drei Transaktionen an dem Tag, an dem Sie Ihr Konto überzogen haben, eine Gebühr erhebt. Sollte Ihr Konto weiterhin überzogen sein, kann Ihre Bank Ihnen auch tägliche Zinsen für das Darlehen berechnen.

Es gibt einen praktischen Grund, größere Zahlungen vor kleineren Zahlungen zu verrechnen. Viele wichtige Rechnungen und Schuldenzahlungen, wie Auto- und Hypothekenzahlungen, sind normalerweise in großen Stückelungen. Das Grundprinzip ist, dass es besser ist, diese Zahlungen zuerst abrechnen zu lassen. Allerdings sind solche Gebühren auch für Banken eine äußerst lukrative Einnahmequelle.

Sie können Überziehungsgebühren vermeiden, indem Sie die Überziehungsdeckung deaktivieren, ein Girokonto ohne Überziehungsgebühren auswählen oder Geld auf einem verknüpften Konto aufbewahren.

Einige Banken erlassen innerhalb eines Jahres ein bis vier Überziehungsgebühren, obwohl Sie möglicherweise anrufen und nachfragen müssen. Die Chase Bank beispielsweise verzichtet auf die Gebühren für unzureichende Deckung, die an bis zu vier Werktagen in jedem 12-Monats-Zeitraum auf ihren Sapphire-Girokonten anfallen.

Kontoservicegebühren überprüfen

Während Banken traditionell davon ausgehen, dass sie Einnahmen aus den Zinsen erzielen, die sie ihren Kunden für die Kreditaufnahme in Rechnung stellen, wurden Servicegebühren geschaffen, um Einnahmen aus Konten zu erzielen, die nicht genügend Zinseinnahmen generierten, um die Ausgaben der Bank zu decken. In der heutigen computergesteuerten Welt kostet es eine Bank ungefähr gleich viel, ein Konto mit einem Guthaben von 10 USD zu führen wie ein Konto mit einem Guthaben von 2.000 USD. Der Unterschied besteht darin, dass das größere Konto zwar genug Zinsen für die Bank einbringt, um ein gewisses Einkommen zu erzielen, das 10-Dollar-Konto die Bank jedoch mehr kostet, als es einbringt.

Diesen Mangel gleicht die Bank dadurch aus, dass sie Gebühren erhebt, wenn Kunden ein Mindestguthaben nicht halten, zu viele Schecks ausstellen oder, wie eben besprochen, ein Konto überziehen.

Es kann sein, dass es gelegentlich eine Möglichkeit gibt, zumindest einige dieser Gebühren zu umgehen. Wenn Sie Kunde einer großen Bank sind (keine Spar- und Kreditfiliale in einer Kleinstadt), vermeiden Sie am besten die Zahlung einmaliger Gebühren, indem Sie höflich fragen. Kundendienstmitarbeiter bei großen Banken sind häufig berechtigt, Gebühren in Höhe von Hunderten von Dollar zu stürzen, wenn Sie lediglich die Situation erläutern und sie auffordern, die Gebühr zu stornieren. Beachten Sie jedoch, dass es sich bei diesen „Höflichkeitsstornierungen“ in der Regel um einmalige Angebote handelt.

Direkte Einzahlung

Mit der Direkteinzahlung kann Ihr Arbeitgeber Ihren Gehaltsscheck elektronisch auf Ihr Bankkonto einzahlen, wodurch Ihnen das Geld sofort zur Verfügung steht. Banken profitieren ebenfalls von dieser Funktion, da sie einen stetigen Einkommensfluss für die Kreditvergabe an Kunden erhalten. Aus diesem Grund bieten viele Banken kostenlose Schecks an (dh kein Mindestguthaben oder monatliche Wartungsgebühren), wenn Sie eine direkte Einzahlung für Ihr Konto einrichten.

Elektronischer Geldtransfer

Bei einer elektronischen Überweisung (EFT), auch bekannt als Überweisung, ist es möglich, Geld direkt auf Ihr Konto überweisen zu lassen, ohne auf den Posteingang eines Schecks warten zu müssen. Die meisten Banken erheben keine Gebühren mehr für eine Überweisung.

Geldautomaten

Mit Geldautomaten können Sie bequem von Stunden auf Bargeld von Ihrem Girokonto oder auf Ersparnisse zugreifen. Es ist jedoch wichtig, die Gebühren zu kennen, die mit ihrer Verwendung verbunden sein können. Während Sie normalerweise auf dem Laufenden sind, wenn Sie einen Geldautomaten Ihrer eigenen Bank verwenden, kann die Verwendung eines Geldautomaten einer anderen Bank zu Aufschlägen sowohl von der Bank, die den Geldautomaten besitzt, als auch von Ihrer Bank führen. Zuschlagfreie Geldautomaten werden jedoch immer beliebter.

Bargeldloses Banking

Die Debitkarte ist zu einem Grundnahrungsmittel für jeden geworden, der ein Girokonto verwendet. Es bietet die Benutzerfreundlichkeit und Portabilität einer gängigen Kreditkarte ohne die Belastung durch hoch verzinste Kreditkartenrechnungen. Viele Banken bieten einen haftungsfreien Betrugsschutz für Debitkarten an, um bei Verlust oder Diebstahl einer Karte vor Identitätsdiebstahl zu schützen.

Konten und Zinsen prüfen

Wenn Sie sich für ein verzinsliches Girokonto entscheiden, müssen Sie bereit sein, hohe Gebühren zu zahlen – insbesondere, wenn Sie kein Mindestguthaben halten können. Laut einer Bankrate-Studie betrug im Jahr 2020 das durchschnittliche Mindestguthaben, das erforderlich ist, um eine monatliche Gebühr auf einem Zinskonto zu vermeiden, 7.550 USD, 6% mehr als im Vorjahr. Das gängigste Guthaben, das erforderlich ist, um Gebühren auf zinslosen Girokonten zu vermeiden, beträgt 594 US-Dollar.

Dieser Mindestbetrag ist in der Regel die Summe aller Ihrer Konten bei der Bank, einschließlich Girokonten, Sparkonten und Einlagenzertifikaten. Wenn Ihr Guthaben unter das erforderliche Minimum fällt, müssen Sie eine monatliche Servicegebühr zahlen, die sich für verzinsliche Konten im Durchschnitt auf etwa 15 USD beläuft. Und im heutigen Niedrigzinszeitalter beträgt die durchschnittliche Rendite dieser Konten laut Bankrate-Studie nur noch rund 0,04 %.

Nur eine Handvoll Banken bieten kostenlose, verzinste Girokonten ohne Bedingungen an. Wenn Sie jedoch eine langjährige gute Beziehung zu Ihrer Bank haben, können Sie die Gebühr für Ihr verzinsliches Girokonto erlassen.

Konto- und Kreditwürdigkeit prüfen

Ein Girokonto kann sich unter bestimmten Umständen auf Ihre Kreditwürdigkeit und Kreditauskunft auswirken, aber die meisten grundlegenden Aktivitäten auf einem Girokonto – wie Ein- und Auszahlungen und das Ausstellen von Schecks – haben keine Auswirkungen. Im Gegensatz zu Kreditkarten hat die Schließung von ruhenden Girokonten auch keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Kreditauskunft. Und Versäumnisse, die dazu führen, dass Girokonten überzogen werden, erscheinen nicht auf Ihrer Kreditauskunft, solange Sie sich rechtzeitig darum kümmern.

Einige Banken machen eine sanfte Abfrage oder ziehen Ihre Kreditauskunft, um herauszufinden, ob Sie eine anständige Erfolgsbilanz im Umgang mit Geld haben, bevor sie Ihnen ein Girokonto anbieten. Soft Pulls haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und andere Finanzprodukte wie Wohnungsbaudarlehen und Kreditkarten beantragen, wird die Bank wahrscheinlich eine harte Anfrage durchführen, um Ihre Kreditauskunft und Kreditwürdigkeit anzuzeigen. Harte Pulls wirken sich bis zu 12 Monate lang auf Ihre Kreditauskunft aus und können Ihre Kreditwürdigkeit um bis zu fünf Punkte senken.

Wenn Sie einen Überziehungsschutz für ein Girokonto beantragen, wird die Bank wahrscheinlich Ihren Kredit ziehen, da der Überziehungsschutz eine Kreditlinie ist. Sollten Sie Ihr Konto nach einer Überziehung nicht rechtzeitig wieder auf einen positiven Saldo bringen, können Sie damit rechnen, dass der Vorfall an die Auskunfteien gemeldet wird.

Wenn Sie keinen Überziehungsschutz haben und Ihr Girokonto überziehen und nicht rechtzeitig einen positiven Saldo wieder herstellen, kann die Bank Ihr Konto an ein Inkassobüro übergeben. In diesem Fall werden diese Informationen auch an die Auskunfteien gemeldet.

So eröffnen Sie ein Girokonto

Neben Kreditauskunfteien gibt es Agenturen, die Ihre Bankgeschichte verfolgen und melden. Der offizielle Name dieses Zeugnisses auf Ihren Bankkonten lautet „Bankauskunft für Verbraucher“. Banken und Kreditgenossenschaften sehen sich diesen Bericht an, bevor sie Ihnen die Eröffnung eines neuen Kontos gestatten.

ChexSystems und Early Warning System sind die beiden wichtigsten Meldestellen für Verbraucher, die die überwiegende Mehrheit der Bankkonten in den Vereinigten Staaten verfolgen.

Wenn Sie ein neues Konto beantragen, melden diese Agenturen, ob Sie jemals Schecks eingelöst, sich geweigert haben, Säumniszuschläge zu zahlen oder Konten aufgrund von Missmanagement geschlossen haben.

Chronisch einfallende Schecks, keine Zahlung von Überziehungsgebühren, Betrug oder eine „aus wichtigem Grund geschlossene“ Konten können dazu führen, dass eine Bank oder Kreditgenossenschaft Ihnen ein neues Konto verweigert. Wenn Ihr Girokonto aufgrund von Missmanagement geschlossen wurde, können diese Informationengemäß dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) bis zu sieben Jahre lang in Ihrem Verbraucherbankbericht erscheinen. Laut der American Bankers Association melden die meisten Banken Sie jedoch nicht, wenn Sie Ihr Konto überziehen, vorausgesetzt, Sie kümmern sich innerhalb einer angemessenen Frist darum.

Wenn es nichts zu berichten gibt, ist das gut. Tatsächlich ist das das bestmögliche Ergebnis. Es bedeutet, dass Sie ein Musterkontoinhaber waren.

Ein Konto verweigert wird

Wenn Sie kein vorbildlicher Kontoinhaber waren, können Sie effektiv von der Eröffnung eines Girokontos auf die schwarze Liste gesetzt werden. Ihre beste Vorgehensweise besteht darin, Probleme zu vermeiden, bevor sie auftreten. Überwachen Sie Ihr Girokonto und stellen Sie sicher, dass Sie den Kontostand regelmäßig überprüfen, um Überziehungsgebühren und -gebühren zu vermeiden. Wenn sie auftreten, stellen Sie sicher, dass Sie über ausreichende Mittel verfügen, um sie zu bezahlen, je früher, desto besser.

Wenn Sie abgelehnt werden, bitten Sie die Bank oder Kreditgenossenschaft, es sich noch einmal zu überlegen. Manchmal genügt die Gelegenheit, mit einem Bankangestellten zu sprechen, um das Institut dazu zu bringen, seine Meinung zu ändern.

Sie können auch versuchen, ein Sparkonto zu eröffnen, um eine Beziehung zum Finanzinstitut aufzubauen. Sobald Sie in der Lage sind, ein Girokonto zu erhalten, kann es an dieses Sparkonto gebunden werden, um einen DIY-Überziehungsschutz zu bieten.

Auch wenn Sie legitime Blots in Ihrem Datensatz haben, ist es wichtig zu wissen, wie Ihre Daten verfolgt werden und was Sie tun können, um einen Fehler zu beheben oder einen schlechten Verlauf zu reparieren.

Nachverfolgen und Korrigieren Ihrer Daten

Gemäß FCRA haben Sie das Recht, die Bank oder Kreditgenossenschaft zu fragen, welches der beiden Verifizierungssysteme sie verwenden. Wenn ein Problem festgestellt wird, erhalten Sie eine Offenlegungsmitteilung, die Sie wahrscheinlich darüber informiert, dass Sie kein Konto eröffnen können und warum. Zu diesem Zeitpunkt können Sie eine kostenlose Kopie des Berichts anfordern, der die Grundlage für Ihre Ablehnung bildete.