Girokonto

Die zentralen Thesen

• Ein Girokonto ist ein Einlagenkonto bei einer Bank oder einem anderen Finanzunternehmen, das es dem Inhaber ermöglicht, Ein- und Auszahlungen vorzunehmen.
• Girokonten sind sehr liquide und ermöglichen zahlreiche Ein- und Auszahlungen im Gegensatz zu weniger liquiden Spar- oder Anlagekonten.
• Der Kompromiss für eine höhere Liquidität besteht darin, dass Girokonten den Inhabern nicht viel, wenn überhaupt, Zinsen bieten.
• Geld kann bei Banken und über Geldautomaten, durch direkte Einzahlung oder andere elektronische Überweisung eingezahlt werden. Kontoinhaber können Geld über Banken und Geldautomaten abheben, indem sie Schecks ausstellen oder elektronische Debit- oder Kreditkarten verwenden, die mit ihren Konten gekoppelt sind.
• Es ist wichtig, die Gebühren für Girokonten im Auge zu behalten, die für Überziehungskredite berechnet werden, und zu viele Schecks auszustellen – und bei einigen Banken , damit der Kontostand unter das erforderliche Minimum fällt.

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Übersehen Sie nicht die Gebühren für Girokonten – es gibt Dinge, die Banken nicht allgemein für Leute bewerben, die das Kleingedruckte nicht lesen, einschließlich eventueller Gebühren wie Überziehungskredite.

Überziehungsschutz

Wenn Sie einen Scheck ausstellen oder mehr kaufen, als Sie auf Ihrem Girokonto haben, kann Ihre Bank die Differenz übernehmen. Diese von der Bank angebotene Kreditlinie wird als Überziehungsschutz bezeichnet.

Was viele Banken ihren Kunden nicht mitteilen, ist, dass sie Ihnen für jede Transaktion eine Gebühr berechnen, die dazu führt, dass Ihr Konto einen Überziehungskredit verwendet. Wenn Sie beispielsweise einen Kontostand von 50 US-Dollar haben und mit Ihrer Debitkarte Einkäufe in Höhe von 25, 25 und 53 US-Dollar tätigen, wird Ihnen eine Überziehungsgebühr – normalerweise eine hohe – für den Kauf berechnet, der Ihr Konto überzogen hat für jeden weiteren Kauf, nachdem Sie rote Zahlen geschrieben haben.

Aber es gibt noch mehr. In dem obigen Beispiel, in dem Sie drei Einkäufe in Höhe von 25, 25 und 53 US-Dollar getätigt haben, wird Ihnen nicht nur eine Gebühr für den letzten Einkauf berechnet. Gemäß der Kontoinhabervereinbarung haben viele Banken Bestimmungen, die besagen, dass Transaktionen im Falle eines Überziehungskredits in der Reihenfolge ihrer Größe zusammengefasst werden, unabhängig von der Reihenfolge, in der sie stattgefunden haben. Dies bedeutet, dass die Bank diese Transaktionen in der Größenordnung von 53, 25, 25 US-Dollar gruppiert und für jede der drei Transaktionen an dem Tag, an dem Sie Ihr Konto überzogen haben, eine Gebühr erhebt. Wenn Ihr Konto weiterhin überzogen ist, kann Ihre Bank Ihnen außerdem tägliche Zinsen für das Darlehen berechnen.

Es gibt einen praktischen Grund, größere Zahlungen vor kleineren Zahlungen zu verrechnen. Viele wichtige Rechnungen und Schuldenzahlungen, wie z. B. Auto- und Hypothekenzahlungen, lauten normalerweise auf große Stückelungen. Das Grundprinzip ist, dass es besser ist, diese Zahlungen zuerst abrechnen zu lassen. Solche Gebühren sind jedoch auch ein äußerst lukrativer Einkommensgenerator für Banken.

Sie können Überziehungsgebühren vermeiden, indem Sie die Überziehungsdeckung deaktivieren, ein Girokonto ohne Überziehungsgebühren auswählen oder Geld auf einem verknüpften Konto aufbewahren.

Einige Banken vergeben innerhalb eines Jahres ein bis vier Überziehungsgebühren, obwohl Sie möglicherweise anrufen und nachfragen müssen. Die Chase Bank verzichtet beispielsweise auf die Gebühren für unzureichende Mittel, die an bis zu vier Geschäftstagen in jedem Zeitraum von 12 Monaten auf ihren Sapphire Checking-Konten anfallen.

Servicegebühren für Girokonten

Während Banken traditionell davon ausgehen, dass sie Einnahmen aus den Zinsen erzielen, die sie ihren Kunden für die Kreditaufnahme berechnen, wurden Servicegebühren geschaffen, um Einnahmen aus Konten zu erzielen, die nicht genügend Zinserträge zur Deckung der Ausgaben der Bank generieren. In der heutigen computergesteuerten Welt kostet es eine Bank fast genauso viel, ein Konto mit einem Guthaben von 10 USD zu führen wie ein Konto mit einem Guthaben von 2.000 USD. Der Unterschied besteht darin, dass das größere Konto zwar genügend Zinsen verdient, damit die Bank ein gewisses Einkommen erzielen kann, das 10-Dollar-Konto die Bank jedoch mehr kostet, als es einbringt.

Die Bank gleicht diesen Mangel aus, indem sie Gebühren erhebt, wenn Kunden kein Mindestguthaben einhalten, zu viele Schecks ausstellen oder, wie bereits erwähnt, ein Konto überziehen.

Es kann gelegentlich eine Möglichkeit geben, zumindest einige dieser Gebühren zu umgehen. Wenn Sie Kunde einer großen Bank sind (keine Kleinstadt-Spar- und Kreditfiliale), können Sie die Zahlung einmaliger Gebühren am besten vermeiden, indem Sie höflich nachfragen. Kundendienstmitarbeiter bei großen Banken sind häufig berechtigt, Gebühren in Höhe von Hunderten von Dollar zu stürzen, wenn Sie lediglich die Situation erläutern und sie auffordern, die Gebühr zu stornieren. Beachten Sie jedoch, dass es sich bei diesen „Höflichkeitsstornierungen“ in der Regel um einmalige Angebote handelt.

Direkte Einzahlung

Durch die direkte Einzahlung kann Ihr Arbeitgeber Ihren Gehaltsscheck elektronisch auf Ihr Bankkonto einzahlen, wodurch Ihnen das Geld sofort zur Verfügung steht. Banken profitieren ebenfalls von dieser Funktion, da sie einen stetigen Einkommensfluss für die Kreditvergabe an Kunden erhalten. Aus diesem Grund bieten viele Banken kostenlose Schecks an (dh kein Mindestguthaben oder monatliche Wartungsgebühren), wenn Sie eine direkte Einzahlung für Ihr Konto einrichten.

Elektronischer Geldtransfer

Mit einer elektronischen Überweisung (EFT), auch als Überweisung bezeichnet, ist es möglich, Geld direkt auf Ihr Konto zu überweisen, ohne auf einen Scheck per Post warten zu müssen. Die meisten Banken berechnen keine EFT mehr.

Geldautomaten

Mit Geldautomaten können Sie bequem von Stunden auf Bargeld von Ihrem Girokonto oder auf Ersparnisse zugreifen. Es ist jedoch wichtig, die Gebühren zu kennen, die mit ihrer Verwendung verbunden sein können. Während Sie normalerweise im Klaren sind, wenn Sie einen Geldautomaten Ihrer eigenen Bank verwenden, kann die Verwendung eines Geldautomaten einer anderen Bank zu Zuschlägen sowohl von der Bank, der der Geldautomat gehört, als auch von Ihrer Bank führen. Aufpreisfreie Geldautomaten werden jedoch immer beliebter.

Bargeldloses Banking

Die Debitkarte ist zu einem Grundnahrungsmittel für alle geworden, die ein Girokonto verwenden. Es bietet die Benutzerfreundlichkeit und Portabilität einer gängigen Kreditkarte ohne die Belastung durch hochverzinsliche Kreditkartenrechnungen. Viele Banken bieten einen Null-Haftungs-Betrugsschutz für Debitkarten an, um sich vor Identitätsdiebstahl zu schützen, wenn eine Karte verloren geht oder gestohlen wird.

Konten und Zinsen prüfen

Wenn Sie sich für ein verzinsliches Girokonto entscheiden, müssen Sie bereit sein, zahlreiche Gebühren zu zahlen – insbesondere, wenn Sie kein Mindestguthaben einhalten können. Laut einer Bankrate-Studie betrug der durchschnittliche Mindestbetrag, der zur Vermeidung einer monatlichen Gebühr auf einem Zins-Girokonto erforderlich war, im Jahr 2020 7.550 USD, ein Anstieg von 6% gegenüber dem Vorjahr. Der häufigste Saldo, der erforderlich ist, um Gebühren auf zinslosen Girokonten zu vermeiden, beträgt 594 USD.

Dieser Mindestbetrag ist in der Regel die Summe aller Ihrer Konten bei der Bank, einschließlich Girokonten, Sparkonten und Einzahlungszertifikaten. Wenn Ihr Guthaben unter das erforderliche Minimum fällt, müssen Sie eine monatliche Servicegebühr zahlen, die sich für verzinsliche Konten im Durchschnitt auf etwa 15 USD beläuft. Und in der heutigen Zeit der Niedrigzinsen liegt die durchschnittliche Rendite dieser Konten laut der Bankrate-Studie nur bei etwa 0,04%.

Nur eine Handvoll Banken bedienen unverzinsliche Girokonten ohne Bedingungen. Wenn Sie jedoch eine langjährige günstige Beziehung zu Ihrer Bank haben, wird möglicherweise die Gebühr für Ihr verzinsliches Girokonto erlassen.

Girokonto und Kredit-Scores

Ein Girokonto kann Ihr Einfluss auf Kredit – Score und Kredit – Bericht unter bestimmten Umständen, aber die meisten grundlegenden Girokonto Aktivitäten-wie Ein- und Auszahlungen zu machen und Ausstellen von Schecks-keine Auswirkungen haben. Im Gegensatz zu Kreditkarten hat die Schließung ruhender Girokonten keinen guten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Kreditauskunft. Und Versehen, die dazu führen, dass Girokonten überzogen werden, erscheinen nicht in Ihrer Kreditauskunft, solange Sie sich rechtzeitig darum kümmern.

Einige Banken führen eine weiche Anfrage oder ziehen Ihre Kreditauskunft durch, um herauszufinden, ob Sie eine anständige Erfolgsbilanz im Umgang mit Geld haben, bevor sie Ihnen ein Girokonto anbieten. Soft Pulls haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und andere Finanzprodukte wie Wohnungsbaudarlehen und Kreditkarten beantragen, wird die Bank wahrscheinlich eine harte Anfrage stellen, um Ihre Kreditauskunft und Ihre Kreditwürdigkeit anzuzeigen. Harte Zugkräfte wirken sich bis zu 12 Monate lang auf Ihre Kreditauskunft aus und können Ihre Kreditwürdigkeit um bis zu fünf Punkte senken.

Wenn Sie einen Überziehungsschutz für Girokonten beantragen, wird die Bank wahrscheinlich Ihr Guthaben abheben, da der Überziehungsschutz eine Kreditlinie ist. Wenn Sie Ihr Konto nach einem Überziehungskredit nicht rechtzeitig auf einen positiven Saldo zurücksetzen, können Sie davon ausgehen, dass der Vorfall den Kreditauskunfteien gemeldet wird.

Wenn Sie keinen Überziehungsschutz haben und Ihr Girokonto überziehen und es nicht rechtzeitig auf einen positiven Saldo zurückführen können, kann die Bank Ihr Konto an ein Inkassobüro übergeben. In diesem Fall werden diese Informationen auch an die Kreditauskunfteien gemeldet.

So eröffnen Sie ein Girokonto

Neben Kreditauskunfteien gibt es Agenturen, die Ihre Bankhistorie verfolgen und melden. Der offizielle Name dieses Zeugnisses auf Ihren Bankkonten lautet „Consumer Banking Report“. Banken und Kreditgenossenschaften sehen sich diesen Bericht an, bevor Sie ein neues Konto eröffnen können.

Die beiden wichtigsten Verbrauchermeldeagenturen, die die überwiegende Mehrheit der Bankkonten in den USA verfolgen, sind ChexSystems und Early Warning System.

Wenn Sie ein neues Konto beantragen, melden diese Agenturen, ob Sie jemals Schecks eingelöst, die Zahlung verspäteter Gebühren verweigert oder Konten aufgrund von Missmanagement geschlossen haben.

Das chronische Einlösen von Schecks, das Nichtbezahlen von Überziehungsgebühren, das Begehen von Betrug oder das Schließen eines Kontos „aus wichtigem Grund“ kann dazu führen, dass eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft Ihnen ein neues Konto verweigert. Nach dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) können diese Informationen bis zu sieben Jahre lang in Ihrem Consumer-Banking-Bericht erscheinen, wenn Ihr Girokonto aufgrund von Missmanagement geschlossen wurde. Nach Angaben der American Bankers Association werden Sie jedoch von den meisten Banken nicht gemeldet, wenn Sie Ihr Konto überziehen, sofern Sie sich innerhalb eines angemessenen Zeitraums darum kümmern.

Wenn es nichts zu berichten gibt, ist das gut. In der Tat ist das das bestmögliche Ergebnis. Dies bedeutet, dass Sie ein vorbildlicher Kontoinhaber waren.

Ein Konto verweigert wird

Wenn Sie kein vorbildlicher Kontoinhaber waren, können Sie effektiv von der Eröffnung eines Girokontos auf die schwarze Liste gesetzt werden. Ihre beste Vorgehensweise besteht darin, Probleme zu vermeiden, bevor sie auftreten. Überwachen Sie Ihr Girokonto und stellen Sie sicher, dass Sie den Kontostand regelmäßig überprüfen, um Überziehungsgebühren und -gebühren zu vermeiden. Wenn sie auftreten, stellen Sie sicher, dass Sie über ausreichende Mittel verfügen, um sie zu bezahlen. Je früher, desto besser.

Wenn Sie abgelehnt werden, bitten Sie die Bank oder die Kreditgenossenschaft, dies zu überdenken. Manchmal reicht die Gelegenheit, mit einem Bankangestellten zu sprechen, aus, um die Institution dazu zu bringen, ihre Meinung zu ändern.

Sie können auch versuchen, ein Sparkonto zu eröffnen, um eine Beziehung zum Finanzinstitut aufzubauen. Sobald Sie in der Lage sind, ein Girokonto zu erhalten, kann es an dieses Sparkonto gebunden werden, um einen DIY-Überziehungsschutz zu bieten.

Selbst wenn Ihre Akte legitime Blots enthält, ist es wichtig zu wissen, wie Ihre Daten erfasst werden und was Sie tun können, um einen Fehler zu beheben oder einen fehlerhaften Verlauf zu reparieren.

Verfolgen und Korrigieren Ihrer Daten

Im Rahmen der FCRA haben Sie das Recht, die Bank oder die Kreditgenossenschaft zu fragen, welches der beiden Verifizierungssysteme sie verwenden. Wenn ein Problem festgestellt wird, erhalten Sie eine Offenlegungsbenachrichtigung, in der Sie wahrscheinlich darüber informiert werden, dass Sie kein Konto eröffnen können und warum. Zu diesem Zeitpunkt können Sie eine kostenlose Kopie des Berichts anfordern, der die Grundlage für Ihre Ablehnung war.