20 Juni 2021 8:54

Sind CDs ein guter Schutz für einen Bärenmarkt?

Ein Bärenmarkt ist normalerweise ein Hinweis auf eine schleppende Wirtschaft und einen Wertverlust der Wertpapiere insgesamt. Während dieser Zeit neigen die Verbraucher zu einer pessimistischen Einschätzung der Finanzanlagen und der Gesamtwirtschaft. In einem Bärenmarkt neigen Anleger immer dazu, zu prüfen, wo ihre Investitionen besser geschützt werden können oder welche Anlageinstrumente sie ihren Portfolios hinzufügen sollten, um den Schlag für ihre Aktien und Aktienanlagen zu mildern. Produkte, die Anleger in diesen schwierigen Zeiten häufig in Betracht ziehen, sind stabilere, ertragsbringende Schuldtitel wie Einlagenzertifikate (CD). Aber sind CDs eigentlich ein guter Schutz für einen Bärenmarkt? Lesen Sie weiter, um es herauszufinden.

Was ist eine CD?

Ein Einlagenzertifikat ist eine kurz- bis mittelfristige Einlage bei einem Finanzinstitut zu einem bestimmten festen Zinssatz. Bei Fälligkeit, also dem Ende der Laufzeit, wird Ihnen das Kapital zuzüglich eines festen Zinsbetrags garantiert. Die Laufzeit variiert, aber im Allgemeinen können Sie CDs für drei Monate, sechs Monate, neun Monate oder ein bis fünf Jahre kaufen. Einige Banken haben sogar längerfristige CDs. Sie müssen ein wenig herumstöbern, um die besten derzeit verfügbaren CD-Preise zu finden, da sie sich häufig ändern.

CDs gelten als Festgelder, da sich der Käufer beim Kauf verpflichtet, sein Guthaben für den bestimmten Zeitraum bei der Bank zu belassen. Stellen Sie sicher, dass Sie es sich leisten können, einen Teil Ihres Geldes für eine bestimmte Zeit loszulassen, bevor Sie sich für eine CD entscheiden, denn wenn der Käufer die Kaution vor Fälligkeit zurücknimmt, muss er eine Strafe zahlen, die von a weniger als ein Zins für eine Woche bis zu einem Zins von einem Monat oder sechs Monaten. Etwaige Gebühren oder Strafbeträge müssen bei Eröffnung des CD-Kontos offengelegt werden.

Ein wesentlicher Nachteil des Rücktritts vor Ablauf der Laufzeit besteht darin, dass die verhängte Strafe nicht nur die Zinsen, sondern auch den Kapitalbetrag verringern könnte. Dies kann passieren, wenn Sie eine 13-Monats-CD kaufen und sich entscheiden, sie nach drei Monaten einzulösen. Die Strafe für diese CD wäre, die Zinsen für sechs Monate abzubezahlen. Leider hat Ihre CD noch nicht einmal so viel Zinsen verdient – ​​und so gräbt sich die Strafe in Ihren Kapitalbetrag ein.

Obwohl CDs als Anlagen mit geringer Rendite gelten, wird die Rendite zum spezifischen Zinssatz garantiert, auch wenn die Marktzinsen sinken. Typische CDs sind nicht gegen Inflation geschützt. Versuchen Sie also beim Kauf einer CD, eine CD mit einer höheren Inflationsrate zu kaufen, damit Sie das beste Preis-Leistungs-Verhältnis erhalten. Je länger die Laufzeit der CD, desto höher der Zinssatz. Obwohl die Zinssätze für CDs auf dem Markt für Schuldtitel nicht die höchsten sind, verdienen CDs mehr an Zinsen als die meisten Geldmarktkonten und Sparkonten.

CDs vs. Aktien

Aktien haben in der Regel eine höhere Rendite als die meisten Wertpapiere, dies liegt jedoch an dem höheren Risiko, das damit verbunden ist. Wenn ein Unternehmen schwierige Zeiten durchlebt, werden die Aktionäre dies als erste spüren. Wenn die Aktie aufgrund eines schlechten Managements oder eines mangelnden öffentlichen Interesses an ihren Produkten oder Dienstleistungen an Wert verliert, kann der Wert Ihres Portfolios beeinträchtigt werden. Wenn das Unternehmen jedoch wirklich gut abschneidet, kann die Rendite, die Sie aus dem Aktienwert erzielen können, deutlich höher sein, als Sie durch eine CD-Investition erzielt hätten.

Während der Großen Rezession und ihrer Nachwirkungen durchlief der Aktienmarkt turbulente Verschiebungen, die für einige Aktionäre zu großen Verlusten führten. CDs sind eine Option, die Ihnen helfen kann, Ihre Investition vor Turbulenzen zu schützen, indem sie ein stabiles Einkommen bietet. Obwohl die aus diesen Anlagen erzielten Renditen normalerweise nicht so hoch sind wie die von Aktien, können sie als „Polster“ dienen, um Ihr Portfolio auszubalancieren und es über Wasser zu halten, wenn der Markt in den Trümmern liegt.

Da die CD-Raten für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben sind, ist der zum Zeitpunkt des Kaufs vereinbarte Zinssatz der Zinssatz, der trotz der schlechten Marktentwicklung auf der CD erzielt wird. Darüber hinaus sind CDs im Gegensatz zu Aktien und verschiedenen anderen Anlageinstrumenten fast immer versichert.

Garantierter Schutz

CDs sind in erster Linie eine sichere Geldanlage. Sie werden von der Bank garantiert, dass sie das Kapital und die Zinsen bei Fälligkeit zurückerhalten. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert Einlagenzertifikate für jeden Einleger bei jeder versicherten Bank bis zu 250.000 USD. Dies bedeutet, dass die Zahlung Ihrer CD-Investition garantiert wird, wenn die Bank bankrott geht. Die National Credit Union Administration (NCUA) dient dem gleichen Zweck für ihre versicherten Kreditgenossenschaften.

Es ist wichtig zu wissen, wie viel Versicherung Sie gegen einen Bankausfall haben, insbesondere wenn es an den Aktienmärkten nicht gut läuft. In diesen Zeiten neigen Anleger dazu, sich eingehender mit versicherten Anlagen zu befassen. Weder die FDIC noch die NCUA versichern Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Lebensversicherungen, Renten oder kommunale Wertpapiere.

Bei der Suche nach CD-Produkten ist es ratsam, zu prüfen, wie gut die Bank, die die CDs anbietet, abschneidet. Die FDIC führt eine Beobachtungsliste von Banken, die in Schwierigkeiten sein könnten; Laut FDIC veröffentlicht sie jedoch niemals Bewertungen zur Sicherheit von Finanzinstituten an die Öffentlichkeit. Um sich ein Bild von der Leistung der Banken zu machen, müssen Verbraucher die Auflistungen verschiedener Rating-Dienste von Finanzinstituten auf der Website der FDIC besuchen. Für weitere Informationen besuchen Sie FDIC.gov  und überprüfen Sie detaillierte Kreditgenossenschaftsdaten unter NCUA.gov.

Neben Geschäftsbanken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften können Sie CDs auch über Maklerfirmen oder Online-Konten kaufen. Ein Nachteil beim Kauf über ein Maklerkonto besteht darin, dass der Makler als Dritter bei der Transaktion betrachtet wird – er kauft die CD von einer Bank und verkauft sie an Sie. Wenn eine Bank ausfällt, dauert es länger, Ihr Geld zurückzubekommen, da die Anfrage über das Brokerage und nicht direkt an die Bank gehen muss.

CD-Leiter

CD-Leitern können bei richtiger Ausführung eine flexible Sicherheitsdecke bieten. Laddering hilft, Ihr Risiko zu senken und gleichzeitig Ihre Rendite zu erhöhen, da Sie weiterhin in die am besten bewerteten verfügbaren CDs investieren können. Die Methode besteht darin, Ihr Geld zu verwenden, um CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten und Zinssätzen zu kaufen. So funktioniert das:

Wenn Sie eine CD-Leiter starten, suchen Sie nach den besten Preisen, entweder vor Ort oder in verschiedenen Bundesstaaten. Nehmen wir an, Sie haben 5.000 US-Dollar auf Ihrem minimal verzinsten Sparkonto. Weil Sie Ihr stationäres Geld optimal nutzen möchten, entscheiden Sie sich, dass eine CD mit einem Zinssatz von 3% deutlich ansprechender aussieht. Verwenden Sie das Geld, das Sie brauchen, nicht für Notfälle. Nachdem Sie sich entschieden haben, dass dies Geld ist, das Sie sich leisten können, für eine gewisse Zeit zu sperren, machen Sie weiter und starten Sie Ihre Leiter. Sie können mit dem Kauf von fünf verschiedenen CDs zu unterschiedlichen Preisen und Laufzeiten beginnen. Die Ladder könnte beispielsweise aus dem Kauf der folgenden CDs für jeweils 1.000 US-Dollar bestehen:

  • eine einjährige CD zu 3% Zinsen
  • eine zweijährige CD zu 3,5% Zinsen
  • eine dreijährige CD mit 3,7% Zinsen
  • eine vierjährige CD zu 3,9% Zinsen
  • eine fünfjährige CD mit 4,1% Zinsen

Wenn die erste CD reif ist, haben Sie die Flexibilität, entweder zu reinvestieren, indem Sie sie in eine höhere CD-Rate einführen, oder sie auszahlen lassen. Beim Leitern werden Sie es überrollen. Wenn Ihre CD reif ist, rollen Sie sie in eine höher bewertete 5-Jahres-CD um. Wenn Ihre CD im zweiten Jahr reif ist, rollen Sie sie in eine andere hoch bewertete fünfjährige CD um und machen Sie dasselbe, bis Sie alle Ihre anfänglichen CDs übertragen haben. Da eine CD in Ihrer Ladder jedes Jahr reift, haben Sie immer flüssiges Geld zur Verfügung. Der Vorteil eines solchen Ladderings besteht darin, dass Sie immer die höchsten Zinsen erhalten, wenn Sie in die längerfristige 5-Jahres-CD einsteigen.

Steuerliche Konsequenzen

Zinsen, die Sie während der Laufzeit Ihrer CD verdienen, sind steuerpflichtig. Die Steuer darauf hängt von Ihrer Steuerklasse ab. Nach Angaben des Internal Revenue Service (IRS) müssen Sie jedes Jahr die Gesamtzinsen melden, die Sie auf der Einlagenbescheinigung erhalten. Auch wenn die Zinsen für die CD nicht direkt an Sie ausgezahlt wurden, werden Sie mit dem in diesem Jahr verdienten Betrag besteuert. Zinserträge gelten als ordentliche Einkünfte und werden als solche besteuert.

Die Quintessenz

CDs sind eine vergleichsweise sichere Investition. Wenn sie richtig verwaltet werden, können sie unabhängig von den Börsenbedingungen ein stabiles Einkommen erzielen. Wenn Sie über den Kauf von CDs nachdenken oder eine CD-Leiter starten, denken Sie immer an das Notfallgeld, das Sie in Zukunft benötigen könnten. Laddering kann dazu beitragen, Ihre Investitionen zu schützen, indem es Ihnen stabile Zinserträge in einem Bärenmarkt (oder einem anderen Markt) bietet, aber stellen Sie sicher, dass Sie es sich leisten können, während der Laufzeit der CD auf dieses Geld zu verzichten, und untersuchen Sie die Institution, die Sie entscheiden, zu kaufen.

 

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