6 Aufholtaktiken für den Ruhestand im Spätstadium
Menschen, die sich dem Rentenalter nähern und wenig Ersparnisse haben, haben möglicherweise einen holprigen Weg vor sich. Aber bestimmte Schritte können so schnell wie möglich ein Notgroschen bauen, um sicherzustellen, dass zumindest etwas Geld für die Unterstützung im Ruhestand vorhanden ist.
1. Finanzieren Sie Ihre 401(k) vollständig
Ein Arbeitnehmer in dieser Altersgruppe, dem bei der Arbeit ein 401 (k) angeboten wird, sollte erwägen, ihn bis zum Höchstbetrag zu finanzieren. Um Ihnen ein Gefühl dafür zu geben, wie mächtig das Maximieren eines 401(k) sein kann, sollten Sie Folgendes beachten:
Eine Person, die 40 Jahre alt ist und jährlich 17.500 US-Dollar zu einem 401(k) einzahlt, könnte bis zum Alter von 65 Jahren mehr als 1,3 Millionen US-Dollar an Ersparnissen ansammeln. Dies setzt eine Rendite von 8 % und keine Arbeitgeberbeiträge voraus – siehe Abbildung unten. Beachten Sie, dass die jährliche Beitragsgrenze für 401(k)s für 2020 und 2021 19.500 USD pro Jahr beträgt.
Das ist ein mächtiges Sparinstrument, und es ist ein Beweis dafür, dass Arbeitnehmer, die kurz vor dem Ruhestand stehen, ernsthaft in Erwägung ziehen sollten, ihre 401(k)s so schnell und so weit wie möglich zu finanzieren.
Wenn diese Person im Alter von 50 Jahren die Ersparnisse um einen Aufholbetrag von 5.500 US-Dollar erhöht, würde dies zu zusätzlichen Einsparungen in Höhe von 271.000 US-Dollar führen. Beachten Sie, dass der zulässige Nachholbeitrag insgesamt 6.500 USD pro Jahr für 2020 und 2021 beträgt, insgesamt also 26.000 USD für Personen ab 50 Jahren.
„Wenn man überhaupt kein Wachstum berücksichtigt, wenn man 24.000 Dollar pro Jahr vom 50. bis zum 60. Lebensjahr (11 Jahre) wegstecken kann, dann sind das 264.000 Dollar mehr, die selbst für den frühesten unbestraften Rentner gespart werden können. Mehr als 250.000 Dollar, die vor dem Ruhestand gespart werden, können oder ein einkommensschaffendes Portfolio aufbrechen, das während des gesamten Ruhestands Bestand hat“, sagt Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
2. Tragen Sie zu einem Roth IRA bei
Roth IRAs bieten Anlegern eine großartige Möglichkeit, steuerbegünstigt Geld zu sparen und zu vermehren. Es gibt einige Einkommensgrenzen. Wenn Sie im Jahr 2021 ledig sind und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) 125.000 USD (124.000 USD für 2020) oder mehr pro Jahr beträgt, wird Ihre Beitragsgrenze reduziert. Wenn Sie Single sind und Ihr MAGI für 2021 140.000 USD oder mehr beträgt (139.000 USD für 2020), können Sie nicht zu einer Roth IRA beitragen. Für verheiratete Personen, die gemeinsam einreichen, gibt es Beitragsbeschränkungen für Personen mit MAGI von 198.000 USD für 2021 (196.000 USD für 2020). Und bei oder über 208.000 USD für 2021 (206.000 USD für 2020) ist die Beitragsgrenze gleich Null.
Wie viel kann man mit einem Roth potentiell aussocken? Betrachten Sie das folgende Beispiel:
Ein 40-Jähriger, der jedes Jahr 6.000 US-Dollar investiert und eine jährliche Rendite von 8 % erzielt, hat das Potenzial, bis zum Alter von 65 Jahren mehr als 473.726 US-Dollar anzuhäufen gleichen Renditeannahmen) können bis zum Alter von 65 Jahren bis zu 190.000 US-Dollar sparen.
Beachten Sie, dass die jährlichen Beitragsgrenzen für die IRA – sowohl für die traditionelle als auch für die Roth-Version – 6.000 USD für die Jahre 2020 und 2021 betragen. Der Nachholbeitrag für Personen ab 50 Jahren beträgt 1.000 USD.
Laut Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Die Maximierung Ihrer Roth IRA-Beiträge und die Verwendung von Roth-Konvertierungen, wenn dies angemessen ist, kann wirklich sinnvoll sein. Ein Roth-Konto ermöglicht eine steuerfreie Aufzinsung, und wenn die Auszahlungsregeln befolgt werden, sind die Auszahlungen, einschließlich der Einnahmen, steuerfrei. Dies bietet später wirklich eine Möglichkeit für die Steuerplanung, um das zu versteuernde Einkommen in der Austrittsphase zu minimieren, und das kann sich summieren und dazu beitragen, dass Ihr Geld im Ruhestand länger hält.
Eine vollständig finanzierte Roth IRA und 401 (k) können dazu beitragen, schnell Altersguthaben aufzubauen.
3. Betrachten Sie Eigenheimkapital
Während ein Eigenheim normalerweise nicht als primäre Einkommensquelle im Ruhestand angesehen werden sollte, kann es im Ruhestand Liquidität bereitstellen. Zu diesem Zweck könnten ältere Menschen erwägen, sich gegen das Eigenkapital in ihren Häusern zu leihen, um ihre Lebenshaltungskosten zu finanzieren. „Ein großer Teil der Bevölkerung hat den größten Teil seines Vermögens in Immobilien gebunden. Dies kann auf vielfältige Weise zur Finanzierung der Altersvorsorge verwendet werden. Sie können bei Bedarf eine Home-Equity-Linie (HELOC) verwenden oder verkaufen, verkleinern und vom Eigenkapital leben.
Was auch immer Sie wählen, es ist wichtig, die Auswirkungen auf Ihr monatliches Einkommen zu berücksichtigen. Die Menschen leben länger als noch vor Jahrzehnten, daher ist es wichtig, für viele Jahre ein nachhaltiges Einkommen zu erzielen“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Eine umgekehrte Hypothek kann sinnvoll sein, da Kreditinstitute die Rückzahlungsfristen verkürzen und die Rückzahlungsbeträge für ältere Kreditnehmer erhöhen können. Auch der direkte Verkauf eines Hauptwohnsitzes und der Umzug in ein kleineres und kostengünstigeres Eigenheim können für ältere Menschen sinnvoll sein. In vielen Fällen brauchen sie kein großes Haus mehr, da die Kinder meist alleine unterwegs sind.
Der Verkauf einer Immobilie sollte jedoch nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Schließlich dauert es in vielen Fällen 30 Jahre, bis der Hausbesitzer das volle Eigenkapital an dem Haus erworben hat. Daher wäre es schade, bei einem Verkauf nicht den größtmöglichen Betrag zu erzielen.
Allerdings sollten Einzelpersonen die aktuellen Marktbedingungen berücksichtigen und prüfen, ob dies der günstigste Zeitpunkt für den Verkauf ist. Selbstverständlich sollten Hausbesitzer auch steuerliche Konsequenzen berücksichtigen. Verheiratete Hausbesitzer, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, können Gewinne von bis zu 500.000 US-Dollar erzielen, ohne dass sie eine Bundessteuer auf Kapitalgewinne zahlen müssen. Für Einzelpersonen liegt die Grenze bei 250.000 US-Dollar.
Dies setzt voraus, dass Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen: Das zu verkaufende Eigenheim muss Ihr Hauptwohnsitz sein und Sie dürfen in den letzten zwei Jahren nicht von dem Veräußerungsgewinnausschluss an einem anderen Eigenheim profitiert haben. Zusätzliche Anforderungen werden in der IRS-Publikation 523 erläutert, die beim IRS erhältlich ist.
Schließlich, wenn Sie nicht nur in einen kleineren Ort in Ihrer eigenen Nachbarschaft ziehen, sollten Sie die Lebenshaltungskosten in der Gegend berücksichtigen, in die Sie möglicherweise umziehen, bevor Sie die Entscheidung treffen. Mit anderen Worten, es ist ratsam sicherzustellen, dass die Immobilienpreise und die Kosten für alltägliche Dinge wie Lebensmittel im Allgemeinen niedriger sind als in Ihrem jetzigen Wohnort.
4. Nehmen Sie Ihre Abzüge
Es ist wichtig zu beachten, dass Standardabzüge nicht jedermanns Sache sind. Wenn Sie hohe Hypothekenzinsen, abzugsfähige Steuern, geschäftsbezogene Ausgaben, die von Ihrem Unternehmen nicht erstattet wurden, und/oder Spenden für wohltätige Zwecke haben, ist es wahrscheinlich sinnvoll, Ihre Abzüge aufzuschlüsseln.
Setzen Sie sich mit einem CPA zusammen und gehen Sie Ihre persönliche Situation durch, um festzustellen, ob eine Aufschlüsselung sinnvoll ist. Gewöhnen Sie sich dann an, Quittungen aufzubewahren und gute Aufzeichnungen zu führen. Denken Sie daran, dass am Ende nicht immer das zählt, was Sie verdienen, sondern was Sie sparen – insbesondere, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.
5. Tippen Sie auf Barwertrichtlinien
Während das Abschließen einer Versicherungspolice für sein Bargeld als letzter Ausweg betrachtet werden sollte, kann es sinnvoll sein, sich auszuzahlen, wenn der ursprüngliche Bedarf für die Versicherung nicht mehr besteht. Bevor Sie jedoch eine Police kündigen oder auf den Barwert zugreifen, sollten Sie zuerst einen Steuerberater und einen Versicherungsfachmann konsultieren, um Ihre individuellen Bedürfnisse zu überprüfen.
6. Erwerben Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Vergessen Sie nicht, entweder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abzuschließen oder sicherzustellen, dass Ihr Job eine Art von Gruppenunfähigkeitsrente bietet. Die Idee hinter einer solchen Deckung ist einfach: sich selbst und zumindest einen Teil Ihres Einkommens und Ihres Notgroschens für den Fall, dass das Schlimmste passieren sollte, zu schützen.
Ihre Chancen, behindert zu werden, hängen von Ihrer Karriere und Ihrem Lebensstil ab, aber laut Daten, die 2019 vom US Census Bureau veröffentlicht wurden, geben etwa 40,7 Millionen Amerikaner einen gewissen Grad an Behinderung an. Das ist eine beachtliche Zahl – 12,7 % der „zivilen US-Zivilbevölkerung, die nicht institutionalisiert ist“, so der Bericht. Das bedeutet, dass es sinnvoll ist, zumindest eine Form der Erwerbsunfähigkeitsversicherung in Betracht zu ziehen, um Ihr Einkommen zu schützen und die Chancen zu erhöhen, dass Sie mit einer Form eines Notgroschens in den Ruhestand gehen.
„Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig, um Ihre Ersparnisse zu schützen“, sagt Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. „Wenden Sie sich an Ihren Arbeitgeber oder Berufsverband, um die kostengünstigsten Optionen zu erfahren.“
Das Fazit
Personen in den 40er und 50er Jahren, die wenig oder keine Altersvorsorge gemacht haben, sind sicherlich etwas benachteiligt. Mit der richtigen Planung und der Bereitschaft zu sparen und zu investieren sind die Chancen jedoch nicht unüberwindbar.