6 Nachhol-Taktiken für den Ruhestand im Spätstadium
Menschen, die sich dem Rentenalter mit geringen Ersparnissen nähern, haben möglicherweise einen holprigen Weg vor sich. Bestimmte Schritte können jedoch so schnell wie möglich ein Notgroschen bauen, um sicherzustellen, dass zumindest etwas Geld für die Unterstützung im Ruhestand zur Verfügung steht.
1. Finanzieren Sie Ihre 401 (k) vollständig
Ein Mitarbeiter in dieser Alterskategorie, dem bei der Arbeit ein 401 (k) angeboten wird, sollte in Betracht ziehen, es bis zum Höchstbetrag zu finanzieren. Beachten Sie Folgendes, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie leistungsfähig das Maximieren eines 401 (k) sein kann:
Eine Person, die 40 Jahre alt ist und jährlich 17.500 US-Dollar zu einem 401 (k) beiträgt, könnte bis zum Alter von 65 Jahren mehr als 1,3 Millionen US-Dollar an Ersparnissen ansammeln. Dies setzt eine Rendite von 8% und keine Arbeitgeberbeiträge voraus – siehe Abbildung unten. Beachten Sie, dass das jährliche Beitragslimit für 401 (k) s für 2020 und 2021 19.500 USD pro Jahr beträgt.
Dies ist ein leistungsstarkes Sparinstrument, und es ist ein Beweis dafür, dass Arbeitnehmer, die sich dem Ruhestand nähern, ernsthaft in Betracht ziehen sollten, ihre 401 (k) so schnell und so weit wie möglich zu finanzieren.
Wenn diese Person die Ersparnisse im Alter von 50 Jahren um einen Nachholbetrag von 5.500 USD erhöht, würde dies zu zusätzlichen Einsparungen von 271.000 USD führen. Beachten Sie, dass der zulässige Gesamtaufholbeitrag für 2020 und 2021 6.500 USD pro Jahr beträgt, für Personen ab 50 Jahren insgesamt 26.000 USD.
„Wenn Sie 24.000 US-Dollar pro Jahr vom 50. bis zum 60. Lebensjahr (11 Jahre) einsparen können, sind das 264.000 US-Dollar mehr, selbst für den frühesten nicht bestraften Rentner. Weitere 250.000 US-Dollar, die vor dem Ruhestand gespart wurden, können oder Brechen Sie ein einkommensschaffendes Portfolio, das während des gesamten Ruhestands Bestand hat „, sagt Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
2. Tragen Sie zu einer Roth IRA bei
Roth IRAs bieten Anlegern eine großartige Möglichkeit, steuerlich latent Geld zu sparen und zu wachsen. Es gibt einige Einkommensbeschränkungen. Wenn Sie für das Jahr 2021 ledig sind und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) 125.000 USD (124.000 USD für 2020) oder mehr pro Jahr beträgt, wird Ihr Beitragslimit reduziert. Wenn Sie Single sind und Ihr MAGI für 2021 140.000 USD oder mehr beträgt (139.000 USD für 2020), können Sie keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten. Für verheiratete Personen, die gemeinsam einreichen, gibt es Beitragsbeschränkungen für Personen mit MAGI von 198.000 USD für 2021 (196.000 USD für 2020). Und bei oder über 208.000 USD für 2021 (206.000 USD für 2020) ist die Beitragsgrenze gleich Null.
Wie viel kann man möglicherweise mit einem Roth wegsocken? Betrachten Sie das folgende Beispiel:
Ein 40-Jähriger, der 6.000 USD pro Jahr investiert und eine jährliche Rendite von 8% erzielt, kann bis zum Alter von 65 Jahren mehr als 473.726 USD ansammeln. Selbst eine Person, die bis zum Alter von 50 Jahren wartet und anfängt, 6.500 USD pro Jahr zu sparen (mit dem gleiche Renditeannahmen) können bis zum Alter von 65 Jahren bis zu 190.000 US-Dollar einsparen.
Beachten Sie, dass die jährlichen Beitragsgrenzen für IRA – sowohl für traditionelle als auch für Roth-Versionen – für die Jahre 2020 und 2021 6.000 USD betragen. Der Nachholbeitrag für Personen ab 50 Jahren beträgt 1.000 USD.
Laut Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Es kann wirklich sinnvoll sein, Ihre Roth IRA-Beiträge zu maximieren und gegebenenfalls Roth-Conversions zu verwenden. Ein Roth-Konto ermöglicht eine steuerfreie Aufzinsung. Wenn die Auszahlungsregeln eingehalten werden, sind die Auszahlungen einschließlich der Einnahmen steuerfrei. Dies bietet wirklich die Möglichkeit für eine spätere Steuerplanung, um das zu versteuernde Einkommen zu minimieren, wenn Sie sich in der Abhebungsphase befinden. Dies kann dazu beitragen, dass Ihr Geld im Ruhestand länger hält.
Eine vollständig finanzierte Roth IRA und 401 (k) können dazu beitragen, schnell Altersguthaben aufzubauen.
3. Betrachten Sie Home Equity
Während ein Eigenheim normalerweise nicht als Hauptquelle für das Ruhestandseinkommen angesehen werden sollte, kann es im Ruhestand Liquidität bereitstellen. Zu diesem Zweck könnten ältere Menschen in Betracht ziehen, Kredite gegen das Eigenkapital in ihren Häusern aufzunehmen, um die Lebenshaltungskosten zu finanzieren. „Ein großer Teil der Bevölkerung hat den größten Teil ihres Vermögens in Immobilien gebunden. Dies kann auf vielfältige Weise zur Finanzierung des Ruhestands verwendet werden. Sie können bei Bedarf eine Eigenheimlinie ( Home Equity Line, HELOC) verwenden oder verkaufen, verkleinern und vom Eigenkapital leben.
Was auch immer Sie wählen, es ist wichtig, die Auswirkungen auf Ihr monatliches Einkommen zu berücksichtigen. Die Menschen leben länger als vor Jahrzehnten, daher ist es wichtig, dass Sie über viele Jahre hinweg ein nachhaltiges Einkommen erzielen können „, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Eine umgekehrte Hypothek kann sinnvoll sein, da Kreditinstitute die Rückzahlungsfristen verkürzen und die Rückzahlungsbeträge für ältere Kreditnehmer erhöhen können. Der direkte Verkauf eines Hauptwohnsitzes und der Umzug in ein kleineres und kostengünstigeres Haus kann auch für ältere Menschen sinnvoll sein. In vielen Fällen brauchen sie kein großes Haus mehr, da die Kinder normalerweise alleine unterwegs sind.
Der Verkauf eines Eigenheims sollte jedoch nicht leicht genommen werden. Schließlich dauert es in vielen Fällen 30 Jahre, bis der Hausbesitzer das volle Eigenkapital an dem Haus erworben hat. Daher wäre es eine Schande, nicht den größtmöglichen Betrag aus einem Verkauf zu erhalten.
Allerdings sollten Einzelpersonen die aktuellen Marktbedingungen berücksichtigen und prüfen, ob dies der günstigste Zeitpunkt für den Verkauf ist. Natürlich sollten Hausbesitzer auch steuerliche Konsequenzen berücksichtigen. Verheiratete Hausbesitzer, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, können Gewinne von bis zu 500.000 US-Dollar erzielen, ohne die Bundessteuer auf Kapitalgewinne zu schulden. Für Einzelpersonen beträgt das Limit 250.000 USD.
Dies setzt voraus, dass Sie bestimmte Anforderungen erfüllen: Das verkaufte Haus muss Ihr Hauptwohnsitz sein, und Sie dürfen in den letzten zwei Jahren nicht vom Ausschluss von Kapitalgewinnen für ein anderes Haus profitiert haben. Zusätzliche Anforderungen werden in der IRS-Veröffentlichung 523 erläutert, die beim IRS erhältlich ist.
Wenn Sie nicht nur an einen kleineren Ort in Ihrer Nachbarschaft ziehen, sollten Sie die Lebenshaltungskosten in dem Gebiet berücksichtigen, in das Sie möglicherweise umziehen, bevor Sie die Entscheidung treffen. Mit anderen Worten, es ist ratsam sicherzustellen, dass die Immobilienpreise und die Kosten für Alltagsgegenstände wie Lebensmittel im Allgemeinen niedriger sind als dort, wo Sie jetzt leben.
4. Nehmen Sie Ihre Abzüge
Es ist wichtig zu beachten, dass Standardabzüge nicht jedermanns Sache sind. Wenn Sie einen hohen Betrag an Hypothekenzinsen, abzugsfähigen Steuern, geschäftlichen Ausgaben, die von Ihrem Unternehmen nicht erstattet wurden, und / oder Spenden für wohltätige Zwecke haben, ist es wahrscheinlich sinnvoll, Ihre Abzüge aufzuschlüsseln.
Setzen Sie sich mit einem CPA zusammen und gehen Sie Ihre persönliche Situation durch, um festzustellen, ob es sinnvoll ist, eine Auflistung vorzunehmen. Dann gewöhnen Sie sich an, Quittungen zu speichern und gute Aufzeichnungen zu führen. Denken Sie daran, dass es letztendlich nicht immer darauf ankommt, was Sie verdienen, sondern darauf, was Sie sparen – insbesondere, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.
5. Tippen Sie auf Barwertrichtlinien
Während das Abhören einer Versicherungspolice für ihr Geld als letzter Ausweg betrachtet werden sollte, kann es sinnvoll sein, eine Auszahlung vorzunehmen, wenn der ursprüngliche Bedarf an der Versicherung nicht mehr besteht. Bevor Sie jedoch eine Police kündigen oder auf ihren Barwert zugreifen, sollten Sie zunächst einen Steuerberater und einen Versicherungsfachmann konsultieren, um Ihre individuellen Bedürfnisse zu überprüfen.
6. Erhalten Sie eine Invaliditätsversicherung
Vergessen Sie nicht, entweder eine Invalidenversicherung abzuschließen oder sicherzustellen, dass Ihr Job eine Art Gruppenunfähigkeitsleistung bietet. Die Idee hinter einer solchen Deckung ist einfach: Sie sollten sich selbst und zumindest einen Teil Ihres Einkommens und Notgroschen schützen, nur für den Fall, dass das Schlimmste passieren sollte.
Ihre Chancen, behindert zu werden, hängen von Ihrer Karriere und Ihrem Lebensstil ab. Laut Daten, die 2019 vom US Census Bureau veröffentlicht wurden, berichten ungefähr 40,7 Millionen Amerikaner von einem gewissen Grad an Behinderung. Das ist eine beachtliche Zahl – 12,7% der „nicht institutionalisierten US-Zivilbevölkerung“, so der Bericht. Um Ihr Einkommen zu schützen und die Chancen zu verbessern, dass Sie mit einer Art Notgroschen in den Ruhestand gehen, ist es sinnvoll, zumindest eine Form der Invaliditätsversicherung in Betracht zu ziehen.
„Eine Invalidenversicherung ist wichtig, um Ihre Ersparnisse zu schützen“, sagt Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. „Wenden Sie sich an Ihren Arbeitgeber oder Berufsverband, um die kostengünstigsten Optionen zu erhalten.“
Das Fazit
Personen in den Vierzigern und Fünfzigern, die wenig oder gar keine Altersvorsorge gemacht haben, sind sicherlich etwas benachteiligt. Mit der richtigen Planung und der Bereitschaft zu sparen und zu investieren sind die Chancen jedoch nicht unüberwindbar.