Katastrophenversicherung
Was ist eine Katastrophenversicherung?
Die Katastrophenversicherung schützt Unternehmen und Wohngebäude vor Naturkatastrophen wie Erdbeben, Überschwemmungen und Wirbelstürmen sowie vor von Menschen verursachten Katastrophen wie Aufruhr oder Terroranschlag. Diese Ereignisse mit geringer Wahrscheinlichkeit und hohen Kosten sind in der Regel von den üblichen Hausratversicherungen ausgeschlossen.
Die zentralen Thesen
- Obwohl sie sich beide mit dem Schutz eines Hauses befassen, sind Katastrophen- und Hausratversicherung technisch gesehen zwei verschiedene Arten von Deckungen.
- Die Katastrophenversicherung schützt Unternehmen und Wohngebäude vor Naturkatastrophen – wie Erdbeben und Überschwemmungen – und vor von Menschen verursachten Katastrophen.
- Für bestimmte Naturkatastrophen stehen spezielle Katastrophenversicherungen zur Verfügung, wie beispielsweise eine Flutversicherung, eine Sturmversicherung für Hurrikane und Tornados, eine Erdbebenversicherung und eine Vulkanversicherung.
- Die Hochwasserversicherung ist insofern einzigartig, als sie vom Bund angeboten wird.
So funktioniert die Katastrophenversicherung
Die Hausratversicherung kann bestimmte Arten von Deckungen enthalten, Verluste oder Schäden aufgrund bestimmter Arten von Ereignissen sind jedoch in der Regel ausgeschlossen. Als Faustregel gilt, Schäden und Zerstörungen durch Erdbewegungen (z. B. Erdrutsche, Schlammlawinen, Erdbeben und Dolinen) oder Überschwemmungen (durch Stürme, Taifune, Tsunamis oder Wirbelstürme) werden in der Regel nicht von der Hausratversicherung abgedeckt.
Viele Hausbesitzer-Policen decken nur benannte Gefahren ab, die von Police zu Police und von der Versicherungsgesellschaft variieren können. Selbst eine „All Perils“-Police kann einige Ereignisse ausschließen oder bestimmte Policenlimits enthalten, sodass Sie möglicherweise nicht vollständig gegen einen Großschaden versichert sind. Hier kommt die Katastrophenversicherung ins Spiel.
Es gibt verschiedene Arten von Katastrophenversicherungen, um Schäden durch Naturkatastrophen und von Menschen verursachte Ereignisse abzudecken. Für bestimmte Naturkatastrophen stehen spezielle Katastrophenversicherungen zur Verfügung, wie zum Beispiel Hochwasserversicherungen, Sturmversicherungen für Hurrikane und Tornados, Erdbebenversicherungen und Vulkanversicherungen.
Auch aus betriebswirtschaftlicher Sicht unterscheidet sich die Katastrophenversicherung von anderen Versicherungsarten. Es ist schwierig, das Gesamtrisiko und die Kosten eines versicherten Schadens abzuschätzen, zumal ein Katastrophenereignis oft dazu führt, dass sehr viele Schadensfälle gleichzeitig eingereicht werden. Dies macht es für Emittenten von Katastrophenversicherungen schwierig, Risiken effektiv zu managen. Rückversicherung und Retrozession werden von Emittenten verwendet, um das Katastrophenrisiko zu steuern, das sich aus der Abdeckung von Katastrophenereignissen ergibt.
140 Milliarden US-Dollar
Geschätzte weltweite wirtschaftliche Gesamtverluste durch Naturkatastrophen und vom Menschen verursachte Katastrophen im Jahr 2019 nach Angaben des Versicherers Swiss Re Institute.
Hochwasserversicherung
Oft hängt der Versicherungsschutz, den Sie kaufen sollten, hauptsächlich von Ihrem Wohnort ab. Bestimmte geografische Gebiete sind für Ereignisse wie Hurrikane, Tornados, Stürme, Waldbrände oder Überschwemmungen einem höheren Risiko ausgesetzt als andere. Wenn Sie in einem Gebiet leben, das für Wasserunfälle anfällig ist, wie zum Beispiel in einer Hurrikanzone oder einem Überschwemmungsgebiet, müssen Sie möglicherweise eine Hochwasserversicherung für Ihren Wohnsitz abschließen. Hochwasserversicherungen sind über das National Flood Insurance Program (NFIP) der Bundesregierung erhältlich.
Die Regierung führt dieses Programm durch, weil die Risiken einer Hochwasserversicherung für gewerbliche Transportunternehmen in der Regel zu hoch sind. Abhängig von Ihren spezifischen Umständen und den Deckungen können Ihnen mit einer Hochwasserversicherung mehrere Szenarien passieren:
- Wenn Sie eine Hochwasserversicherung für Ihr Haus und Ihr persönliches Eigentum abgeschlossen haben, erhalten Sie sowohl für den Schaden an Ihrer Wohnung als auch an Ihrem Eigentum eine Entschädigung.
- Wenn Sie eine Hochwasserversicherung nur für Ihr Haus abgeschlossen haben, erhalten Sie keine Entschädigung für persönliche Gegenstände.
- NFIP erfordert eine Wartezeit von 30 Tagen ab Kaufdatum, bevor die Hochwasserversicherung in Kraft tritt. Wenn Sie Ihre Hochwasserversicherung nicht rechtzeitig vor Hochwasserwarnungen abgeschlossen haben, erhalten Sie daher möglicherweise keine Entschädigung für Hochwasserschäden.
Obwohl sie sehr ähnlich klingen, verwechseln Sie eine Katastrophenversicherung nicht mit einer Katastrophenversicherung. Letztere ist eine Art Krankenversicherung – oft auch als Katastrophenversicherung bezeichnet – die dazu dient, größere medizinische Notfälle, Unfälle oder Krankheiten zu bezahlen.
Katastrophenversicherung gegen Gefahrenversicherung
Die Katastrophenversicherung überschneidet sich mit der Gefahrenversicherung und wird oft als diese bezeichnet. Die Gefahrenversicherung spiegelt jedoch in der Regel die sprichwörtlichen „höheren Ereignisse“ wider: Vulkanausbrüche, Blitze, Tornados usw. Die Gefahrenversicherung kann sich auch auf den Abschnitt einer allgemeinen Hausratversicherung beziehen, der diese Dinge abdeckt.
Im Gegensatz dazu bezieht sich die Katastrophenversicherung auf eine weitergehende Deckung, die sowohl für vom Menschen verursachte Katastrophen als auch für Naturkatastrophen gilt; es bezieht sich auch auf eine eigenständige Police, die von der regulären Hausratversicherung getrennt ist.