Katastrophengefahr

Was ist eine Katastrophengefahr?

In der Versicherungsbranche ist ein Katastrophenrisiko eine Art Risiko, das dazu führen kann, dass eine große Anzahl von Versicherungsnehmern gleichzeitig Ansprüche geltend macht. Häufige Beispiele für Katastrophengefahren sind Erdbeben, Tornados oder Terrorakte.

Katastrophengefahren können für Versicherungsunternehmen besonders kostspielig sein. Aus diesem Grund viele Versicherungspolicen werden Klauseln enthalten Entschädigung der Versicherer gegen Verluste, die aus dieser Art von Risiko.

Wie Katastrophengefahren funktionieren

Eine der grundlegenden Annahmen hinter den meisten Versicherungszeichnungs ist die Idee, dass die einzelnen Risiken von den Versicherungsnehmern konfrontiert sind, nicht stark mit einem anderen korreliert. Mit anderen Worten, Versicherungsunternehmen gehen im Allgemeinen davon aus, dass, wenn ein Ereignis eintritt, das einen ihrer Kunden veranlasst, einen Anspruch geltend zu machen, dieses Ereignis nicht die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass auch ein zweiter oder dritter Kunde Ansprüche geltend macht. Dies ist eine wichtige Überlegung für Versicherungsunternehmen, denn wenn diese Annahmen zutreffen, können sie ihr Gesamtrisiko reduzieren, indem sie ihre Versicherungsverträge auf einen großen Pool von Versicherungsnehmern verteilen. Wären ihre Risiken hingegen weitgehend korreliert, würde das Hinzufügen zusätzlicher Kunden ihr Gesamtrisiko nicht verringern.

Katastrophenrisiken wie Naturkatastrophen oder Kriegshandlungen stellen aus dieser Sicht ein erhebliches Risiko für Versicherungsunternehmen dar. Denn wenn ein einzelnes Unwetter eine bestimmte Gemeinde trifft, müssen möglicherweise viele oder sogar alle Versicherungsnehmer innerhalb dieser Gemeinde gleichzeitig einen Anspruch geltend machen. Abhängig von der Größe der Katastrophe können diese kombinierten Ansprüche höher sein als von der Versicherungsgesellschaft budgetiert, was sie möglicherweise zum Konkurs zwingen kann. Aus diesem Grund befreien viele Versicherungsverträge den Versicherer ausdrücklich von der Deckung solcher Risiken. Wenn der Kunde diese Versicherung abschließen möchte, muss er diese separat entweder als Zusatzversicherung oder als neue Police abschließen. Angesichts der damit verbundenen potenziellen Kosten kann die Versicherung dieser Art von Katastrophengefahren sehr hohe Prämien erfordern.

Neben dem Ausschluss dieser Risiken aus Versicherungsverträgen besteht eine weitere Möglichkeit für Versicherungsunternehmen, ihre Gefährdung durch Katastrophenrisiken zu reduzieren, darin, einen Katastrophenreservefonds zu führen. Im Katastrophenfall kann die Versicherung diesen Fonds in Anspruch nehmen und zur Deckung des plötzlichen Schadenaufkommens verwenden. Wenn eine neue Katastrophe in einer Region eintritt, in der es zuvor noch keine gab, könnte diese Region außerdem als Hochrisikogebiet ausgewiesen und in zukünftigen Verträgen von der Deckung ausgenommen werden.

Reales Beispiel für eine Katastrophengefahr

Ein aktuelles Beispiel für eine Katastrophengefahr ereignete sich 2017, als der Katastrophenschutz haben viele Menschen möglicherweise nicht alles, was sie zum Ersatz benötigen, durch eine Versicherung abgedeckt.

Ein Gebiet, das von einer Naturkatastrophe heimgesucht wird, kann sich auch in der Zukunft nachhaltig auf mögliche Versicherungen für Anwohner auswirken. Wenn beispielsweise ein Gebiet, das für eine Naturkatastrophe nicht als Hochrisikogebiet eingestuft wurde – wie ein Tornado oder Hurrikan – von einer Naturkatastrophe heimgesucht wird, können Versicherungsunternehmen dieses Gebiet als Hochrisikogebiet mit Katastrophengefahr neu einstufen. Die Zuweisung eines hohen Katastrophenrisikos an Bewohner, die bereits eine Naturkatastrophe erlebt haben, kann die Versicherungssätze erhöhen oder die Prämien für bestehende Versicherungen erhöhen.