Auszahlungsrefinanzierung
Was ist eine Auszahlungsrefinanzierung?
Eine Auszahlungsrefinanzierung ist eine Hypothekenrefinanzierungsoption, bei der eine alte Hypothek durch eine neue Hypothek ersetzt wird, deren Betrag höher ist als der des zuvor bestehenden Kredits, und der den Kreditnehmern hilft, ihre Hypothek zu nutzen, um Bargeld zu erhalten.
In der Immobilienwelt ist die Refinanzierung im Allgemeinen ein beliebtes Verfahren, um eine bestehende Hypothek durch eine neue zu ersetzen, die dem Kreditnehmer in der Regel günstigere Konditionen bietet. Durch die Refinanzierung einer Hypothek können Sie möglicherweise Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senken, einen niedrigeren Zinssatz aushandeln, die Anzahl der Jahre neu verhandeln, regelmäßige Laufzeiten ändern, Kreditnehmer aus der Darlehensverpflichtung entfernen oder hinzufügen und möglicherweise auf Bargeld zugreifen.
Die zentralen Thesen
- Bei einer Auszahlungsrefinanzierung gilt eine neue Hypothek für mehr als Ihren vorherigen Hypothekensaldo, und die Differenz wird Ihnen in bar ausgezahlt.
- Normalerweise zahlen Sie einen höheren Zinssatz oder mehr Punkte für eine Auszahlungsrefinanzierungshypothek im Vergleich zu einer Zinssatz- und Laufzeitrefinanzierung, bei der ein Hypothekenbetrag gleich bleibt.
- Ein Kreditgeber bestimmt anhand der Bankstandards, des Kredit-Wert-Verhältnisses Ihrer Immobilie und Ihres Kreditprofils, wie viel Bargeld Sie mit einer Auszahlungsrefinanzierung erhalten können.
Auszahlungsrefinanzierung erklärt
Die Refinanzierung Ihrer Hypothek kann eine gute Möglichkeit sein, eine Ihrer größten monatlichen Ausgaben zu reduzieren. Kluge Anleger, die den Kreditmarkt im Laufe der Zeit beobachten, werden in der Regel die Chance zur Refinanzierung nutzen, wenn die Kreditzinsen auf neue Tiefststände fallen. Hypothekenverträge können Bedingungen enthalten, die festlegen, wann und ob ein Hypothekendarlehensnehmer sein Hypothekendarlehen refinanzieren kann. Es gibt verschiedene Arten von Refinanzierungsoptionen.
Im Allgemeinen werden die meisten jedoch mit mehreren zusätzlichen Kosten und Gebühren verbunden sein, die den Zeitpunkt der Refinanzierung eines Hypothekendarlehens ebenso wichtig machen wie die Entscheidung zur Refinanzierung.
Die Auszahlungsrefinanzierung kann eine der besten Optionen der Kreditnehmer sein. Es bietet dem Kreditnehmer alle Vorteile, die er von einer Standardrefinanzierung erwartet, einschließlich eines niedrigeren Zinssatzes und potenziell anderer vorteilhafter Änderungen. Mit der Auszahlungsrefinanzierung erhalten Kreditnehmer auch Bargeld, das zur Tilgung anderer hochverzinslicher Schulden oder möglicherweise zur Finanzierung eines großen Kaufs verwendet werden kann. Dies kann besonders vorteilhaft sein, wenn die Zinssätze niedrig sind oder in Krisenzeiten wie Covid-19, wenn niedrigere Zahlungen und etwas zusätzliches Bargeld sehr hilfreich sein können.
So funktioniert eine Auszahlungsrefinanzierung. Der Kreditnehmer findet einen Kreditgeber, der bereit ist, mit ihnen zusammenzuarbeiten. Der Kreditgeber bewertet die vorherigen Darlehensbedingungen, den zur Tilgung des vorherigen Darlehens erforderlichen Saldo und das Kreditprofil des Darlehensnehmers. Der Kreditgeber macht ein Angebot auf der Grundlage einer Zeichnungsanalyse. Der Kreditnehmer erhält einen neuen Kredit, der seinen vorherigen auszahlt und ihn in einen neuen monatlichen Ratenplan für die Zukunft einschließt.
Bei einer Standardrefinanzierung würde der Kreditnehmer niemals Bargeld in der Hand sehen, sondern nur eine Verringerung seiner monatlichen Zahlungen. Eine Auszahlungsrefinanzierung kann möglicherweise bis zu 125% des Wertes des Darlehens betragen. Dies bedeutet, dass sich die Refinanzierung auszahlt, was sie schuldet, und dass der Kreditnehmer dann Anspruch auf bis zu 125% des Wertes seines Eigenheims hat. Der Betrag, der über die Hypothekentilgung hinausgeht, wird wie ein Privatkredit in bar ausgegeben.
Diskriminierung aufgrund der Hypothekarkredite ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einzureichen.
Zins- und Laufzeitrefinanzierung vs. Auszahlungsrefinanzierung
Wie bereits erwähnt, haben Kreditnehmer bei der Refinanzierung eine Vielzahl von Optionen. Die grundlegendste Refinanzierung von Hypothekendarlehen ist der Zinssatz und die Laufzeit, auch als Refinanzierung ohne Auszahlung bezeichnet. Mit diesem Typ versuchen Sie, einen niedrigeren Zinssatz zu erzielen oder die Laufzeit Ihres Darlehens anzupassen, aber nichts anderes ändert sich an Ihrer Hypothek.
Wenn Ihre Immobilie beispielsweise vor Jahren gekauft wurde, als die Zinssätze höher waren, ist es möglicherweise vorteilhaft, sie zu refinanzieren, um von den jetzt geltenden niedrigeren Zinssätzen zu profitieren. Darüber hinaus haben sich möglicherweise die Variablen in Ihrem Leben geändert, sodass Sie eine 15-jährige Hypothek abwickeln können (was massiv zu Zinszahlungen führt), obwohl dies bedeutet, dass Sie die niedrigeren monatlichen Zahlungen Ihrer 30-jährigen Hypothek aufgeben müssen. Mit einer Zinssatz- und Laufzeitrefinanzierung können Sie Ihren Zinssatz senken, sich auf eine Auszahlung von 15 Jahren einstellen oder beides. Nichts anderes ändert sich, nur die Rate und die Laufzeit.
Die Refinanzierung von Auszahlungen hat ein anderes Ziel. Es ermöglicht Ihnen, Ihr Haus als Sicherheit für einen neuen Kredit sowie etwas Bargeld zu verwenden und eine neue Hypothek für einen größeren Betrag als den derzeit geschuldeten zu erstellen. Sie erhalten die Differenz zwischen den beiden Darlehen in steuerfreiem Bargeld (die Regierung zählt das Geld nicht als Einkommen – es ähnelt eher einem Hypotheken-Privatkredit-Hybrid). Dies ist möglich, weil Sie dem kreditgebenden Institut nur das schulden, was auf dem ursprünglichen Hypothekenbetrag übrig bleibt. Jeder fremde Darlehensbetrag aus der refinanzierten Auszahlungshypothek wird Ihnen bei Abschluss in bar ausgezahlt. Dies beträgt in der Regel 45 bis 60 Tage ab dem Zeitpunkt Ihrer Beantragung.
Auszahlungskredite sind im Vergleich zu Zinssätzen und Laufzeiten in der Regel mit Kredit-Wert-Verhältnis können einige Bedenken zerstreuen und Ihnen helfen, ein günstigeres Angebot zu erhalten.
Home-Equity-Kredite und Home-Equity-Kreditlinien können andere Alternativen zur Auszahlung oder zur Nichtrefinanzierung von Hypotheken sein.
Beispiel einer Auszahlungsrefinanzierung
Angenommen, Sie haben eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD aufgenommen, um eine Immobilie im Wert von 300.000 USD zu kaufen, und nach vielen Jahren schulden Sie immer noch 100.000 USD. Angenommen, der Immobilienwert ist nicht unter 300.000 USD gefallen, haben Sie auch mindestens 200.000 USD Eigenheimkapital aufgebaut. Wenn Preise gefallen sind, und klicken Sie auf das zu refinanzieren, könnten Sie möglicherweise für 100% genehmigt bekommen oder mehrere Ihrer Heimat den Wert je nach Zeichnungs.
Viele Menschen möchten nicht unbedingt die künftige Belastung durch ein weiteres Darlehen in Höhe von 200.000 USD übernehmen, aber Eigenkapital kann den Betrag, den Sie als Bargeld erhalten können, verbessern. In der Regel sind Banken bereit, rund 75% des Wertes eines Eigenheims zu verleihen. Für ein Haus mit 300.000 US-Dollar wären dies rund 225.000 US-Dollar. Sie benötigen 100.000 US-Dollar, um den verbleibenden Kapitalbetrag abzuzahlen. Dies gibt Ihnen eine gute Chance, 125.000 US-Dollar in bar zu erhalten.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, nur Bargeld in Höhe von 50.000 USD zu erhalten, würden Sie sich mit einem Hypothekendarlehen in Höhe von 150.000 USD refinanzieren, das einen niedrigeren Zinssatz und neue Konditionen aufweist. Die neue Hypothek würde aus dem verbleibenden Restbetrag von 100.000 USD aus dem ursprünglichen Darlehen plus den gewünschten 50.000 USD bestehen, die in bar aufgenommen werden könnten.
Mit anderen Worten, Sie können eine neue Hypothek in Höhe von 150.000 USD annehmen, 50.000 USD in bar erhalten und einen neuen monatlichen Ratenzahlungsplan für den vollen Betrag beginnen. Das ist der Vorteil von besicherten Krediten. Der Nachteil ist, dass das neue Pfandrecht an Ihrem Haus sowohl für die 100.000 USD als auch für die 50.000 USD gilt, da alles in einem Darlehen zusammengefasst ist.
Auszahlungsrefinanzierung vs. Eigenheimkredit
Grundpfandrechte auf Ihrem Grundstück haben, was bedeutet, dass Sie zwei separate Gläubiger haben, von denen jeder einen möglichen Anspruch auf Ihr Eigenheim hat.
Die Abschlusskosten für ein Eigenheimdarlehen sind in der Regel geringer als für eine Auszahlungsrefinanzierung. Wenn Sie einen erheblichen Betrag für einen bestimmten Zweck benötigen, kann ein Eigenheimkredit von Vorteil sein. Wenn Sie jedoch mit einer Auszahlungsrefinanzierung einen niedrigeren Zinssatz erzielen können – und planen, langfristig in Ihrem Haus zu bleiben , ist die Refinanzierung wahrscheinlich sinnvoller. Stellen Sie in beiden Fällen sicher, dass Sie zurückzahlen können, da Sie sonst Ihr Zuhause verlieren könnten.