Barwert vs. Rückgabewert: Was ist der Unterschied?
Wenn Sie den Vertrag für Ihre Rente oder Ihre dauerhafte Lebensversicherung lesen, werden Sie auf Begriffe aus der Versicherungsbranche stoßen, die ähnlich klingen, aber sehr unterschiedliche Bedeutungen haben. Diese Liste enthält Begriffe wie Nennwert, Barwert, Rückkaufswert, Rückkaufskosten und Kontowert. Die Unterschiede zwischen diesen Konzepten sind manchmal gering, aber sie können einen großen Unterschied machen, wenn Sie Geld von Ihrer Police abziehen müssen.
Der Barwert und der Rückkaufswert sind nicht identisch mit dem Nennwert der Police, der Todesfallleistung. Ausstehende Darlehen gegen den Barwert der Police können jedoch die gesamte Todesfallleistung reduzieren.
Die zentralen Thesen
- Der Barwert oder Kontowert entspricht der Geldsumme, die in einer barwertgenerierenden Renten- oder dauerhaften Lebensversicherungspolice gebildet wird.
- In den meisten Fällen handelt es sich bei der Differenz zwischen dem Barwert und dem Rückkaufswert Ihrer Police um die mit der vorzeitigen Kündigung verbundenen Gebühren.
- Nach einer gewissen Zeit entfallen die Rückkaufskosten und Ihr Barwert und Ihr Rückkaufswert sind gleich.
Geldwert
Der Barwert oder Kontowert entspricht der Geldsumme, die innerhalb einer dauerhaften Lebensversicherung entsteht. Es ist das Geld auf Ihrem Konto. Ihr Versicherungs- oder Rentenversicherungsträger weist einen Teil des Geldes, das Sie durch Prämien zahlen, für Investitionen wie ein Anleihenportfolio zu und schreibt Ihre Police dann basierend auf der Wertentwicklung dieser Investitionen gut.
In den Vereinigten Staaten ist es für eine Lebensversicherung technisch illegal, sich selbst als Anlageinstrument zu vermarkten, aber viele Versicherungsnehmer nutzen ihre Lebensversicherungspolice, Universal Life oder Variable Universal Life Insurance (VUL), um steuerbegünstigte Altersguthaben aufzubauen. Risikolebensversicherungen bilden keinen Barwert.
Rückkaufswert
Der Rückkaufswert ist der tatsächliche Geldbetrag, den ein Versicherungsnehmer erhält, wenn er versucht, auf den Barwert einer Police zuzugreifen. Andere Bezeichnungen sind der Rückkaufswert oder im Falle von Annuitäten der Rückkaufswert der Annuität. Häufig wird für die vorzeitige Abhebung von Bargeld aus einer Police eine Strafe verhängt.
In den meisten Fällen handelt es sich bei der Differenz zwischen dem Barwert und dem Rückkaufswert Ihrer Police um die mit der vorzeitigen Kündigung verbundenen Gebühren. Da Ihr Versicherer nicht möchte, dass Sie die Prämienzahlungen einstellen oder einen vorzeitigen Geldbezug beantragen, werden häufig unterschiedliche Gebühren und Kosten in die Policen aufgenommen, um Sie davon abzuhalten, Ihre Police zu kündigen.
Die Rückkaufsgebühren reduzieren Ihren Rückkaufswert. Diese Kosten und der Rückkaufswert der Police können über die Laufzeit einer Police schwanken. Nach einem bestimmten Zeitraum entfallen die Rückkaufskosten. Zu diesem Zeitpunkt sind Ihr Barwert und Ihr Rückkaufswert gleich.
Der Prozess, über den Sie auf Ihren Rückkaufswert zugreifen, hängt von Ihrer Police ab, aber viele verlangen, dass Sie die Police kündigen, bevor Sie auf das Geld zugreifen können. Selbst wenn dies der Fall ist, ist es unter Umständen möglich, einen Kredit gegen den Barwert Ihrer Police aufzunehmen.
Die Rückkaufsgebühren fallen in der Regel nach 10 bis 15 Jahren für eine ganze Lebensversicherung oder eine universelle Lebensversicherung nicht mehr an.
Das SECURE-Gesetz und die Abgabengebühren
Vor demSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act von 2019 standen Personen, die Renten auf einem vom Arbeitgeber gesponserten Rentenkonto – wie einem 401(k)-Plan – hatten, die Möglichkeit, Rückkaufsgebühren und -gebühren zu zahlen sie haben den Arbeitsplatz gewechselt oder ihr Arbeitgeber bietet keine Renten als Altersvorsorge an. Der SECURE Act macht jedoch Rentenpläne, die in einem 401 (k) Portable angeboten werden. Dies bedeutet, dass die Teilnehmer ihren Rentenplan auf einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plan oder eine andere IRA übertragen können, ohne ihre Rente zu liquidieren und Rücknahmegebühren zu zahlen.
Besondere Überlegungen
Viele Menschen entscheiden sich für Lebensversicherungsprodukte, die eine Barwertfunktion enthalten. Mit dieser Funktion wird ein Teil jeder monatlichen Prämie auf ein im Rahmen der Police geführtes Geldkonto eingezahlt. Dieses Geld wird in anerkannten Fonds angelegt und wächst steuerfrei, weshalb viele Versicherungsnehmer das Geldkonto als Altersvorsorge nutzen. Bei dieser Verwendung zahlen Versicherungsnehmer oft mehr als die erforderliche monatliche Prämie, um das steuerfreie Geldkonto aufzubauen.
1988 legte der Technical and Miscellaneous Revenue Act (TAMRA) Obergrenzen für die Barmittel auf diesen Konten fest. Der sogenannte Siebenjahres-Gehaltstest stellt fest, ob die innerhalb der ersten sieben Lebensjahre einer Police gezahlten Prämien mehr betragen, als auf das Konto eingezahlt werden musste. Wenn diese Summe höher ist, gilt ein Konto als modifizierter Stiftungsvertrag (MEC) und unterliegt der Besteuerung derGewinne aus dem Geldkonto als regelmäßiges Einkommen.
Beispiel für Barwert vs. Rückgabewert
Angenommen, Sie schließen eine Lebensversicherung mit einer Todesfallleistung von 200.000 US-Dollar ab. Nach 10 Jahren konsistenter, pünktlicher Zahlungen enthält die Police einen Barwert von 10.000 USD. Sie konsultieren Ihren Versicherungsvertrag und stellen fest, dass die Rücknahmegebühr nach 10 Jahren 35% beträgt.
Diese Gebühr bedeutet, dass, wenn Sie versuchen, Ihre Police nach 10 Jahren zu kündigen und Ihren Barwert abzuheben, der Versicherungsanbieter eine Gebühr von 3.500 USD auf Ihren Barwert berechnet, sodass Sie einen Rückkaufswert von 6.500 USD haben.