Barwert vs. Rückkaufswert: Was ist der Unterschied?
Wenn Sie den Vertrag für Ihre Rente oder Ihre dauerhafte Lebensversicherung lesen, werden Sie auf Begriffe aus der Versicherungsbranche stoßen, die ähnlich klingen, aber sehr unterschiedliche Bedeutungen haben. Diese Liste enthält Begriffe wie Nennwert, Barwert, Rückkaufswert, Rückkaufskosten und Kontowert. Die Unterschiede zwischen diesen Konzepten sind manchmal gering, aber sie können einen großen Unterschied machen, wenn Sie Geld aus Ihrer Police ziehen müssen.
Der Barwert und der Rückkaufswert entsprechen nicht dem Nennwert der Police, bei dem es sich um die Sterbegeldleistung handelt. Ausstehende Kredite gegen den Barwert der Police können jedoch das gesamte Sterbegeld verringern.
Die zentralen Thesen
- Der Barwert oder Kontowert entspricht der Geldsumme, die innerhalb einer barwertgenerierenden Rente oder einer dauerhaften Lebensversicherung entsteht.
- In den meisten Fällen sind die Unterschiede zwischen dem Barwert Ihrer Police und dem Rückkaufswert die Gebühren, die mit einer vorzeitigen Kündigung verbunden sind.
- Nach einer bestimmten Zeit sind die Rückkaufskosten nicht mehr gültig und Ihr Barwert und Ihr Rückkaufswert sind gleich.
Geldwert
Der Barwert oder Kontowert entspricht der Geldsumme, die innerhalb einer dauerhaften Lebensversicherung entsteht. Es ist das Geld auf Ihrem Konto. Ihr Versicherungs- oder Rentenversicherer teilt einen Teil des Geldes, das Sie durch Prämien zahlen, für Investitionen wie ein Anleihenportfolio zu und schreibt Ihre Police dann basierend auf der Wertentwicklung dieser Investitionen gut.
In den Vereinigten Staaten ist es technisch illegal, dass sich eine Lebensversicherung als Anlageinstrument vermarktet, aber viele Versicherungsnehmer nutzen ihre Lebens, Universal Life oder Variable Universal Life Insurance (VUL) -Politik, um steuerlich begünstigtes Altersguthaben aufzubauen. Risikolebensversicherungen bauen keinen Barwert auf.
Rückkaufswert
Der Rückkaufswert ist der tatsächliche Geldbetrag, den ein Versicherungsnehmer erhält, wenn er versucht, auf den Barwert einer Police zuzugreifen. Andere Namen sind der Rückkaufsbarwert oder bei Annuitäten der Annuitätsrückkaufswert. Oft wird eine Strafe für den vorzeitigen Abzug von Bargeld aus einer Police verhängt.
In den meisten Fällen sind die Unterschiede zwischen dem Barwert Ihrer Police und dem Rückkaufswert die mit der vorzeitigen Kündigung verbundenen Kosten. Da Ihr Versicherer nicht möchte, dass Sie die Prämienzahlung einstellen oder eine vorzeitige Abhebung von Geldern beantragen, werden häufig unterschiedliche Gebühren und Kosten in die Policen integriert, um Sie davon abzuhalten, Ihre Police zu kündigen.
Die Rücknahmegebühren reduzieren Ihren Rückkaufswert. Diese Kosten und der Rückkaufswert der Police können über die Laufzeit einer Police schwanken. Nach einer bestimmten Zeit sind die Rückkaufskosten nicht mehr wirksam. Zu diesem Zeitpunkt sind Ihr Barwert und Ihr Rückkaufswert gleich.
Der Prozess, über den Sie auf Ihren Rückkaufswert zugreifen, hängt von Ihrer Police ab. In vielen Fällen müssen Sie die Police jedoch kündigen, bevor Sie auf die Gelder zugreifen können. Selbst wenn dies der Fall ist, kann es möglich sein, einen Kredit gegen den Barwert in Ihrer Police aufzunehmen.
Rücknahmegebühren sind in der Regel nach 10 bis 15 Jahren für ein ganzes Leben oder eine universelle Lebensversicherung nicht mehr gültig.
Das SECURE Act und die Rücknahmegebühren
Vor demSECURE-Gesetz (Secure Every Community Up for Retirement Enhancement) von 2019 hatten Personen, die Renten auf einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgekonto wie einem 401 (k) -Plan hatten, die Möglichkeit, Rücknahmegebühren und Gebühren für den Fall zu zahlen Sie wechselten den Arbeitsplatz oder ihr Arbeitgeber bot keine Renten mehr als Altersvorsorge an. Das SECURE Act macht Rentenpläne, die in einem 401 (k) angeboten werden, jedoch tragbar. Dies bedeutet, dass Teilnehmer ihren Rentenplan auf einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plan oder IRA übertragen können, ohne ihre Rente zu liquidieren und Rücknahmegebühren zu zahlen.
Besondere Überlegungen
Viele Menschen wählen Lebensversicherungsprodukte mit Barwertfunktion. Mit dieser Funktion wird ein Teil jeder monatlichen Prämie auf ein im Rahmen der Police geführtes Geldkonto eingezahlt. Diese Bargeldakkumulation wird in genehmigte Fonds investiert und wächst steuerfrei. Dies ist der Grund, warum viele Versicherungsnehmer das Bargeldkonto als eine Art Alterskonto verwenden. Auf diese Weise zahlen Versicherungsnehmer häufig mehr als die erforderliche monatliche Prämie, um das steuerfreie Geldkonto aufzubauen.
Im Jahr 1988 wurden im Gesetz über technische und sonstige Einnahmen (TAMRA) die auf diesen Konten gehaltenen Barmittel begrenzt. Der als siebenjährige Gehaltsprüfung bezeichnete Test stellt fest, ob die innerhalb der ersten sieben Jahre der Laufzeit einer Police gezahlten Prämien mehr betragen, als auf das Konto eingezahlt werden musste.4 Wenn diese Summe höher ist, gilt ein Konto als modifizierter Stiftungsvertrag (MEC) und unterliegt derBesteuerung von Gewinnen aus dem Geldkonto als reguläres Einkommen.
Beispiel für Barwert vs. Rückkaufswert
Angenommen, Sie schließen eine Lebensversicherung mit einem Sterbegeld von 200.000 USD ab. Nach 10 Jahren konsistenter, pünktlicher Zahlungen enthält die Police einen Barwert von 10.000 USD. Sie konsultieren Ihren Versicherungsvertrag und stellen fest, dass die Rücknahmegebühr nach 10 Jahren 35% beträgt.
Diese Gebühr bedeutet, dass der Versicherer, wenn Sie nach 10 Jahren versucht haben, Ihre Police zu kündigen und Ihren Barwert abzuheben, eine Gebühr von 3.500 USD auf Ihren Barwert berechnet, sodass Sie einen Rückkaufswert von 6.500 USD erhalten.