Methode der Baransammlung
Was ist die Methode zur Geldakkumulation?
Die Bargeldakkumulationsmethode ist eine gängige Methode zum Vergleich der Kostenwirksamkeit verschiedener Lebensversicherungspolicen mit Barwert, einer Form der dauerhaften Lebensversicherung mit einer Sparkomponente.
Die Baransammlungsmethode geht davon aus, dass die Todesfallleistungen für die Policen gleich und unveränderlich sind. Die Gesamtdifferenz zwischen den in die beiden Policen eingezahlten Prämien wird dann im Zeitverlauf bewertet.
Die zentralen Thesen
- Die Cash-Akkumulationsmethode ist eine gängige Methode, um die Wirtschaftlichkeit verschiedener Lebensversicherungspolicen mit Barwert zu vergleichen.
- Es geht davon aus, dass die Todesfallleistungen für die Policen gleich sind und akkumuliert die Differenzen der Prämien, die zu einem bestimmten Zinssatz über einen bestimmten Zeitraum gezahlt werden.
- Derjenige, der am Ende der Testphase den meisten Geldwert hat, gilt als der beste.
Die Methode der Geldakkumulation verstehen
Die Barwertlebensversicherung bietet ausgewählten Begünstigten eine garantierte Auszahlung im Todesfall des Versicherungsnehmers, zusammen mit einem eingebauten Sparvehikel. Ein Teil der Prämien an den Versicherungskosten zugeordnet und die in ein steuerfreundlichen Barwert Konto, das verdient hinterlegt werden Interesse.
Die Barwertkomponente Kredit aufzunehmen, auf Bargeld zuzugreifen oder Versicherungsprämien zu zahlen.
Eine Möglichkeit, die am besten geeignete Lebensversicherungspolice mit Barwert zu finden, ist die Methode der Baransammlung. Bei dieser Methode werden Policen nach ihrer Kosteneffizienz eingestuft, wobei diejenige mit dem höchsten Barwert oder dem größten kumulierten Wert am Ende des Testzeitraums als die beste angesehen wird.
Um diese Vergleiche anstellen zu können, sollten die im Vergleichszeitraum für jede Police gezahlten Prämien gleich sein. Wenn dies nicht der Fall ist, muss der Unterschied zwischen den beiden beiseite gelegt werden, um einen Vergleich von Äpfeln zu Äpfeln durchzuführen.
Beispiel für die Cash Accumulation-Methode
Wenn die jährliche Prämie für die erste Police 1.400 US-Dollar und die jährliche Prämie für die zweite 1.100 US-Dollar beträgt, müssen 300 US-Dollar gemäß der Baransammlungsmethode beiseite gelegt werden. Auf dieses Stillegungskonto sollte ebenfalls ein Zinssatz angewendet werden. Wenn der Zinssatz zum Beispiel 4 % betrug, werden am Ende des ersten Jahres 312 US-Dollar auf dem Stillegungskonto verbleiben.
Als nächstes muss der Nennwert der Police mit der niedrigeren Prämie angepasst werden. Angenommen, beide Policen belaufen sich auf 250.000 US-Dollar. Nehmen Sie die Police mit der niedrigeren Prämie und ziehen Sie den Wert des Jahres 1 der Stillegung ab. Im Beispiel bleibt die Prämie der ersten Police bei 250.000 US-Dollar, während die zweite um 312 auf 249.688 US-Dollar sinken muss.
Nach Abschluss dieser Anpassungen kann der Barwert der ersten Police für eine bestimmte Laufzeit nun mit dem Barwert der zweiten gleichgesetzt werden. Die Police mit dem höchsten Barwert am Ende der festgelegten Laufzeit, beispielsweise 15 Jahre, ist der bessere Wert.
Vor- und Nachteile der Cash-Akkumulationsmethode
Die Methode der angesammelten Barmittel ist eine nützliche Methode, um Lebensversicherungspolicen mit Barwert zu vergleichen. Dieser Ansatz ermöglicht es Ihnen, gegensätzliche Richtlinien gegeneinander auszuspielen, die ansonsten schwer zu vergleichen wären. Es funktioniert, solange während des Vergleichs in jede Police der gleiche Zinssatz eingezahlt wird, und kann bei der Bewertung des ganzen Lebens, des variablen Lebens und des universellen Lebens angewendet werden .
Obwohl effektiv, ist die Bargeldakkumulationsmethode nicht ohne Mängel. Wie bei anderen Vergleichsmethoden können die Ergebnisse irreführend sein, wenn die eingegebenen Informationen nicht vollständig korrekt sind. Ist beispielsweise der gewählte Zinssatz unrealistisch hoch, erscheint die Police mit der niedrigeren Prämie als der bessere Kauf, auch wenn dies nicht wirklich der Fall ist.
Die Kapitalakkumulationsmethode kann auch bestimmen, ob nicht Begriff Lebensversicherung kann insgesamt eine bessere Option sein.
Wichtig
Für genaue Ergebnisse ist es entscheidend, einen realistischen Zinssatz und eine angemessene Laufzeit für die Police einzugeben.
Besondere Überlegungen
Die Barwertversicherung wird nicht jedem gefallen. Diese Policen verlangen aufgrund des Barwertelements in der Regel höhere Prämien als Risikolebensversicherungen. Und das Barwertkonto wird nur bescheiden verzinst, wobei die Steuern auf den kumulierten Gewinn abgegrenzt werden.
Es ist auch wichtig, Gebühren und in einigen Fällen versteckte Kosten im Zusammenhang mit Barwertrichtlinien zu berücksichtigen. Nach Berücksichtigung all dieser Faktoren werden Sie möglicherweise feststellen, dass es die bessere Option ist, Laufzeiten zu kaufen und den Rest zu investieren.