Autotiteldarlehen
Was ist ein Autokredit?
Ein Autotiteldarlehen ist eine Art kurzfristiger Kredit, bei dem der Kreditnehmer sein Auto als Sicherheit verpfändet. Sie werden auch als Autotiteldarlehen bezeichnet. Um einen Autotitel-Darlehen zu erhalten, muss der Kreditnehmer sein Auto kostenlos und übersichtlich besitzen. Wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlt, übernimmt der Kreditgeber das Auto und kann es verkaufen, um seinen Kapitalbetrag zurückzubekommen.
Die zentralen Thesen
- Autotiteldarlehen sind kurzfristige besicherte Kredite, bei denen das Auto des Kreditnehmers als Sicherheit verwendet wird.
- Sie werden mit Subprime-Krediten in Verbindung gebracht, da es sich oft um hohe Zinsen und Kreditnehmer mit schlechter Bonität handelt.
- Manchmal sind zusätzliche Schritte erforderlich, um das Risiko des Kreditgebers zu verringern, z. B. die Installation von GPS-Trackern am Auto, um bei einer möglichen Wiederinbesitznahme zu helfen.
Autotiteldarlehen verstehen
Autotiteldarlehen werden im Allgemeinen als ein Beispiel für Subprime-Kredite angesehen. Dies liegt daran, dass die Kredite in der Regel an Kreditnehmer mit geringerem Einkommen oder relativ schlechter Bonität vergeben werden, die oft keine anderen Finanzierungsformen wie etwa eine persönliche Kreditlinie (LOC) erhalten können. Aufgrund des höheren Ausfallrisikos sind Autokredite in der Regel mit hohen Zinsen verbunden.
Kritiker argumentieren, dass Autokredite eine Form der räuberischen Kreditvergabe sind, da Kreditgeber verzweifelte Kreditnehmer ausbeuten, denen es an klaren Alternativen mangelt. Verteidiger der Praxis argumentieren, dass Autotitelverleiher aufgrund des überdurchschnittlich hohen Ausfallrisikos im Zusammenhang mit Subprime-Krediten Anspruch auf höhere Zinsen und Sicherheiten haben.
Eine umstrittene Praxis im Zusammenhang mit Autokrediten – und mit kurzfristigen Krediten im Allgemeinen – ist die Verwendung nicht-annualisierter Zinssätze. Wenn ein Kreditgeber beispielsweise für einen 30-Tage-Kredit mit einem Zinssatz von 10 % wirbt, ohne anzugeben, ob der Zinssatz auf das Jahr hochgerechnet wird, könnte der Kreditnehmer dazu verleitet werden, einen extrem teuren Kredit anzunehmen. In einigen Fällen können diese Fehler dazu führen, dass der Kreditnehmer das Eigentum an seinem Auto verliert, weil er die Zinskosten bei der Budgetierung für die Rückzahlung des Kredits unterschätzt hat.
Zusätzliche Gebühren
Autotiteldarlehen sind oft mit zusätzlichen Gebühren verbunden, die die Kreditkosten erheblich erhöhen können. Wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen nicht leisten kann, kann er das Darlehen in eine neue verlängerte Laufzeit verlängern. Unter diesen Umständen wäre das neue Darlehen wahrscheinlich mit zusätzlichen Gebühren sowie einem höheren Zinssatz verbunden. Wenn der Kreditnehmer weiterhin nicht in der Lage ist, die Schulden zurückzuzahlen, kann sein Auto vom Kreditgeber wieder in Besitz genommen und verkauft werden.
Autotiteldarlehen werden in der Regel für relativ kleine Summen zwischen einigen hundert und einigen tausend Dollar vergeben. Der genaue Saldo errechnet sich aus dem Verkehrswert des als Sicherheit verpfändeten Autos, wobei die Kreditsumme oft zwischen 25 und 50 % des Autowertes liegt.
Anträge auf Autotiteldarlehen können online oder in einem Geschäft ausgefüllt werden. In beiden Fällen muss der Antragsteller dem Auto, seiner Kfz-Versicherung, seinem Führerschein und natürlich dem Auto selbst einen Eigentumsnachweis vorlegen. Je nach Kreditgeber muss der Kreditnehmer möglicherweise auch einen GPS-Tracker am Auto installieren sowie ein Gerät, das die Zündung des Autos deaktiviert, falls das Fahrzeug wieder in Besitz genommen werden muss.
Praxisbeispiel eines Autotiteldarlehens
Taylor hat vor kurzem ihren Job verloren und sie kämpfen darum, die Mittel zu finden, um ihre anstehende Miete zu bezahlen. Als kurzfristige Lösung beschließen sie, Geld mit einem Autokredit gegen ihr Auto zu leihen, das einen aktuellen Marktwert von 2.500 US-Dollar hat. Der Kreditanbieter stimmt zu, ein Autotiteldarlehen für 1.250 USD zu verlängern.
Im Bewerbungsprozess musste Taylor einen Eigentumsnachweis für das Auto sowie zusätzliche Unterlagen vorlegen. Der Zinssatz wurde mit 20 % für die einmonatige Laufzeit des Darlehens beworben, aber Taylor machte den Fehler, anzunehmen, dass der Zinssatz auf das Jahr hochgerechnet wurde. Der wahre annualisierte Zinssatz betrug tatsächlich 240 % – weit mehr, als Taylor wissentlich akzeptiert hätte.
Am Ende der einmonatigen Laufzeit musste Taylor 1.500 US-Dollar zurückzahlen, deutlich mehr als die erwarteten rund 1.270 US-Dollar. Aufgrund ihrer verzweifelten finanziellen Situation konnte Taylor die zusätzlichen 230 US-Dollar nicht auftreiben und musste daher den Titel für ihr Auto verlieren.