Autotitel-Darlehen
Was ist ein Autokredit?
Ein Autokredit ist eine Art kurzfristiger Kredit, bei dem der Kreditnehmer sein Auto als Sicherheit verpfändet. Sie sind auch als Autokredite bekannt. Um einen Autokredit zu erhalten, muss der Kreditnehmer sein Auto frei und frei besitzen. Wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlt, übernimmt der Kreditgeber das Eigentum an dem Auto und kann es verkaufen, um sein Kapital zurückzuerhalten.
Die zentralen Thesen
- Autokredite sind kurzfristig besicherte Kredite, die das Auto des Kreditnehmers als Sicherheit verwenden.
- Sie sind mit Subprime-Krediten verbunden, da sie häufig hohe Zinssätze und Kreditnehmer mit schlechter Bonität betreffen.
- Manchmal sind zusätzliche Schritte erforderlich, um das Risiko des Kreditgebers zu verringern, z. B. die Installation von GPS-Trackern am Auto, um eine mögliche Rücknahme zu unterstützen.
Grundlegendes zu Autokrediten
Autokredite werden im Allgemeinen als Beispiel für Subprime-Kredite angesehen. Dies liegt daran, dass die Kredite in der Regel an Kreditnehmer mit geringerem Einkommen oder relativ schlechter Bonität vergeben werden, die häufig keine anderen Finanzierungsformen wie eine persönliche Kreditlinie (LOC) erhalten können. Aufgrund des höheren Ausfallrisikos, Auto – Titels Darlehen tragen in der Regel mit hohen Zinsen.
Kritiker argumentieren, dass Autokredite eine Form der räuberischen Kreditvergabe sind, weil Kreditgeber verzweifelte Kreditnehmer ausbeuten, denen klare Alternativen fehlen. Verteidiger der Praxis argumentieren, dass Autokreditgeber aufgrund des überdurchschnittlichen Ausfallrisikos von Subprime-Krediten Anspruch auf höhere Zinssätze und Sicherheiten haben.
Eine umstrittene Praxis im Zusammenhang mit Autokrediten – und mit kurzfristigen Krediten im Allgemeinen – ist die Verwendung nicht annualisierter Zinssätze. Wenn ein Kreditgeber beispielsweise ein 30-Tage-Darlehen mit einem Zinssatz von 10% bewirbt, ohne anzugeben, ob der Zinssatz annualisiert ist, kann der Kreditnehmer dazu verleitet werden, ein extrem teures Darlehen anzunehmen. In einigen Fällen können diese Fehler dazu führen, dass der Kreditnehmer das Eigentum an seinem Auto verliert, weil er die Zinskosten bei der Budgetierung für die Rückzahlung des Kredits unterschätzt hat.
Zusätzliche Gebühren
Bei Autokrediten fallen häufig zusätzliche Gebühren an, die die Kosten des Kredits erheblich erhöhen können. Wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, seine Zahlungen zu leisten, kann er das Darlehen auf eine neu verlängerte Laufzeit verlängern. Unter diesen Umständen würde das neue Darlehen wahrscheinlich zusätzliche Gebühren sowie einen höheren Zinssatz beinhalten. Wenn der Kreditnehmer weiterhin nicht in der Lage ist, die Schulden zurückzuzahlen, kann sein Auto vom Kreditgeber zurückgenommen und verkauft werden.
Autokredite werden in der Regel für relativ kleine Beträge zwischen einigen hundert und einigen tausend Dollar vergeben. Der genaue Saldo wird auf der Grundlage des Marktwerts des als Sicherheit verpfändeten Fahrzeugs berechnet, wobei der Darlehensbetrag häufig zwischen 25% und 50% des Fahrzeugwerts liegt.
Anträge auf Autokredite können online oder in einem Geschäft gestellt werden. In jedem Fall muss der Antragsteller dem Auto, seiner Kfz-Versicherung, seinem Führerschein und natürlich dem Auto selbst einen Eigentumsnachweis vorlegen. Je nach Kreditgeber muss der Kreditnehmer möglicherweise auch einen GPS-Tracker am Auto sowie ein Gerät installieren, das die Zündung des Autos deaktiviert, falls das Fahrzeug wieder in Besitz genommen werden muss.
Beispiel aus der Praxis eines Autokredits
Taylor hat kürzlich ihren Job verloren und sie kämpfen darum, die Mittel zu finden, um sich ihre bevorstehende Mietzahlung leisten zu können. Als kurzfristige Lösung beschließen sie, Geld mit einem Autokredit gegen ihr Auto zu leihen, das einen aktuellen Marktwert von 2.500 USD hat. Der Darlehensgeber verpflichtet sich, ein Autokredit für 1.250 USD zu verlängern.
Im Bewerbungsprozess musste Taylor einen Eigentumsnachweis für das Auto sowie zusätzliche Unterlagen vorlegen. Der Zinssatz wurde für die einmonatige Laufzeit des Darlehens mit 20% angegeben, aber Taylor machte den Fehler, den Zinssatz auf Jahresbasis anzunehmen. Der wahre annualisierte Zinssatz betrug tatsächlich 240% – weit mehr, als Taylor wissentlich akzeptiert hätte.
Am Ende der einmonatigen Laufzeit musste Taylor 1.500 US-Dollar zurückzahlen, deutlich mehr als die erwarteten rund 1.270 US-Dollar. Aufgrund ihrer verzweifelten finanziellen Situation konnte Taylor die zusätzlichen 230 US-Dollar nicht finden und war daher gezwungen, den Titel für ihr Auto zu verlieren.