Kann meine IRA in einer Klage erhoben werden?
Ob Ihr individuelles Rentenkonto (IRA) in einem Rechtsstreit in Anspruch genommen werden kann, hängt maßgeblich von Ihrem Wohnsitzstaat und dem jeweiligen Urteil ab. Es gibt keinen Bundesschutz, der Ihre IRA vor der Beschlagnahme in einem Rechtsstreit schützt.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie verklagt werden, können Gläubiger möglicherweise auf Ihr Altersguthaben zugreifen, wenn Sie eine Abfindung zahlen müssen.
- Der staatliche Schutz für IRA-Gelder in einer Klage variiert erheblich zwischen den 50 Bundesstaaten.
- Ausnahmen für traditionelle IRAs und Roth IRAs sind oft unterschiedlich.
- Im Fall von Klagen über inländische Beziehungen sind IRA-Gelder fast nie geschützt.
Wann ist Ihre IRA in Gefahr?
Wenn Ihnen eine Klage zugestellt wird, kann Ihr IRA-Altersguthaben in Gefahr sein. Wenn jemand stürzt und auf Ihrem Grundstück verletzt wird oder Sie in einen Autounfall verwickelt sind, können Sie einen Gerichtsbeschluss verlieren. In einigen Fällen können Sie gesetzlich verpflichtet sein, Ihr Altersguthaben zur Begleichung der Schulden aufzustocken, wenn Sie nicht in der Lage sind, mit anderen Vermögenswerten zu bezahlen. Andere Probleme, die zu Gerichtsverfahren führen können, die Ihre IRA gefährden, sind Kreditkarten- oder Kreditausfall, Scheidung und Streitigkeiten über das Recht der Eltern.
Bundesbefreiungen oder deren Fehlen
Im Gegensatz zu 401(k) -Pensionsplänen und anderen Sparplänen, die unter das Employee Retirement Income Security Act von 1974 fallen, wird individuell gehaltenen IRAs nach Bundesrecht kein umfassender Gläubigerschutz geboten. Tatsächlich ist der einzige garantierte Bundesschutz für Ihre IRA eine teilweise Befreiung im Konkursfall.
Wenn Sie Insolvenz anmelden, ist ein erheblicher Teil des IRA-Vermögens gemäß dem Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz von 2005 geschützt. Im April 2019 wurde der geschützte Betrag, der alle drei Jahre an die Inflation angepasst wird, auf 1.362.800 US-Dollar neu berechnet.
Der einzige bundesstaatliche Schutz für Gelder von einer IRA in einem Gerichtsverfahren ist eine teilweise Befreiung in Konkursfällen.
Abgesehen von diesem Schutz schützt die Bundesregierung die IRA-Gelder nicht vor der Beschlagnahme. Im Falle von Bundesschulden, wie zum Beispielunbezahlten Steuern an den IRS, kann Ihr IRA beschlagnahmt oder gepfändet werden, um die Schulden zu begleichen, genau wie bei jedem anderen Vermögenswert. Alle anderen möglichen Ausnahmen liegen im Ermessen der Regierungen der Bundesstaaten, daher können spezifische Gesetze stark variieren.
Staatliche Ausnahmen
Ausnahmen variieren erheblich zwischen den Staaten. Viele bieten IRAs einen umfassenden Schutz vor Gläubigern, unabhängig von der Verschuldung. Einige bieten jedoch nur Schutz für IRA-Gelder, die als notwendig erachtet werden, um Sie und Ihre Familie zu unterstützen.
Außerdem legen viele Staaten eine Begrenzung für die Höhe der IRA-Mittel fest, die für diese Befreiung in Frage kommen. Andere bieten vollen Schutz für IRA-Gelder, die vor einer bestimmten Anzahl von Tagen vor dem Urteil eingezahlt wurden. In Hawaii sind alle Gelder, die Sie mindestens drei Jahre vor einem Urteil gegen Sie einzahlen, vor Beschlagnahme geschützt. In Utah sind alle Beiträge, die mindestens ein Jahr zuvor getätigt wurden, geschützt.
Niemals eine klare Antwort
Selbst innerhalb des Codes eines einzelnen Staates können sich die spezifischen Ausnahmen für traditionelle IRAs von denen für Roth Konten unterscheiden. Gelder, die in Ihrem IRA unberührt verbleiben, können einen größeren Schutz genießen als Gelder, die als Ausschüttung verwendet werden.
Die Quintessenz ist dies: Wenn Sie Gefahr laufen, verklagt zu werden, überprüfen Sie die spezifischen Gesetze, die für Ihren Staat und Ihren Kontotyp gelten, um den Verfall Ihrer Altersguthaben zu vermeiden.
Klagen im Bereich inländische Beziehungen
Selbst in Staaten mit großzügigen Ausnahmeregelungen wird der IRA-Schutz in Fällen von Urteilen in Bezug auf Kindesunterhalt, Alimente oder andere häusliche Beziehungen aufgehoben. Wenn Ihnen beispielsweise eine Klage wegen unbezahlten Kindesunterhalts zugestellt wird, ist es unwahrscheinlich, dass Ihre IRA geschützt ist, unabhängig davon, wo Sie leben.