Was ist ein 401 (k) Vesting Schedule?
Abhängig von den Bedingungen Ihres 401 (k) -Plan und seinem Vesting-Zeitplan kann Ihr Arbeitgeber möglicherweise einen Teil aller übereinstimmenden Beiträge, die er auf Ihr Konto geleistet hat, behalten, falls er einen hat. Es kann passieren, dass Sie sich zu früh von Ihrer Beschäftigung trennen.
Die zentralen Thesen
- Ein Arbeitgeber kann eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren (sogenannte Vesting) verlangen, bevor die entsprechenden Beiträge dem Arbeitnehmer gehören.
- Cliff Vesting ist, wenn ein Mitarbeiter nach einer bestimmten Zeit von 0% der entsprechenden Beiträge zu 100% übergeht.
- Eine abgestufte Sperrfrist liegt vor, wenn Mitarbeiter einen wachsenden Anteil an passenden Beiträgen besitzen, bis sie zu 100% unverfallbar sind.
401 (k) Plan Vesting-Zeitpläne
Die Beiträge, die Sie zu Ihrem Altersvorsorgeplan leisten, müssen Sie immer behalten. Für vom Arbeitgeber eingezahlte Fonds kann jedoch eine Sperrfrist gelten. Ein Vesting-Zeitplan ist eine Bestimmung eines 401 (k) -Rentenplans, der vorsieht, dass Sie Ihrem Arbeitgeber eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren leisten müssen, bevor Sie vollständig Arbeitgeberbeiträge besitzen. Arbeitgeber verwenden häufig Vesting-Zeitpläne, um die Bindung zu erhöhen. Sie beschränken Ihren Zugang zu Arbeitgeberbeiträgen, bis Sie eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren erreicht haben.
Die Sperrfrist der Mitarbeiter liegt je nach Betriebszugehörigkeit zwischen 0 und 100%. Wenn Sie zu 0% unverfallbar sind, bedeutet dies, dass Sie berechtigt sind, nur die von Ihnen eingezahlten Beträge abzuheben. Wenn Sie zu 100% unverfallbar sind, besitzen Sie 100% des Guthabens auf Ihrem Konto, einschließlich aller Arbeitgeberbeiträge oder Zinsen, die Sie verdient haben.
Die Aufnahme eines Vesting-Zeitplans bedeutet, dass Sie möglicherweise einen Teil oder das gesamte Geld, das Ihr Arbeitgeber in Ihr 401 (k) investiert hat, einbehalten müssen, wenn Sie sich vor Ablauf der erforderlichen Dienstjahre von Ihrer Beschäftigung trennen. Wenn Sie nur den Mindestbetrag auf Ihr Altersguthabenkonto aufschieben, können Arbeitgeberbeiträge einen erheblichen Teil Ihres Guthabens ausmachen.
Unter bestimmten Umständen hat ein Arbeitgeber das Recht, einige oder alle seiner entsprechenden Beiträge zum 401 (k) -Plan eines Arbeitnehmers zurückzunehmen.
Obwohl das US-Arbeitsministerium nach sechs Dienstjahren eine vollständige Ausübungsfrist verlangt, schreibt jeder Arbeitgeber die spezifischen Bedingungen seines Ausübungsplans vor. Diese Bedingungen können je nach Art des vom Arbeitgeber verwendeten Zeitplans und der Methode zur Zählung der Dienstjahre stark variieren. Während einige Pläne eine sofortige Ausübbarkeit vorsehen, verlangen viele Arbeitgeber, dass Sie mindestens ein volles Dienstjahr absolvieren, bevor Sie mit dem Aufstieg auf die Ausübungsleiter beginnen.
Cliff Vesting
Ein gängiges Vesting-Zeitplanformat ist das Cliff Vesting. Sie müssen mehrere Dienstjahre absolvieren, wenn Sie zu 0% unverfallbar sind. Nach Ablauf der zugewiesenen Zeit springt der Vesting-Prozentsatz automatisch auf 100%.
Angenommen, Ihr Arbeitgeber verwendet einen Cliff Vesting-Zeitplan, der fünf volle Arbeitsjahre vor dem Vesting erfordert. Nach vier Jahren beträgt Ihr 401 (k) -Saldo 12.000 USD, bestehend aus 50% von Ihnen vorgenommenen Stundungen und 50% Arbeitgeberbeiträgen. Wenn Sie sich entschließen, Ihren Arbeitgeber für einen anderen Job zu verlassen, können Sie nur die 6.000 US-Dollar behalten, die Sie beigesteuert haben, da Sie nicht die vollen fünf Dienstjahre absolviert haben, die erforderlich sind, um die volle Ausübung zu erreichen. Wenn Sie nur noch ein Jahr warten, können Sie alle Beiträge zu Ihrem 401 (k) behalten, unabhängig von Ihrem Beschäftigungsstatus.
Graduierte Vesting
Abgestufte Vesting Zeitpläne sind etwas weniger streng. Sie erhöhen Ihren Vesting-Prozentsatz im Laufe der Zeit schrittweise, anstatt mehrere Jahre bei 0% zu verbringen. Arbeitgeber können jedoch noch eine erste Dienstzeit verlangen, bevor die Sperrfrist beginnt. Ein gemeinsamer abgestufter Vesting-Zeitplan sieht eine Zuteilung von 20% für jedes Dienstjahr nach dem ersten Jahr vor.
Angenommen, der Arbeitgeber im obigen Beispiel verwendet diese Art von abgestuftem Vesting-Zeitplan anstelle eines Cliff-Vesting-Zeitplans. Nach vier vollen Dienstjahren sind Sie zu 60% unverfallbar. Wenn Sie sich für einen Jobwechsel entscheiden, haben Sie Anspruch auf die von Ihnen geleisteten 6.000 USD und 60% aller Arbeitgeberbeiträge. In diesem Beispiel beträgt der Gesamtbetrag, den Sie einbehalten können, 6.000 USD + (6.000 USD * 60%) oder 9.600 USD.
Solltest du bleiben oder gehen?
Vesting-Zeitpläne helfen Arbeitgebern, ihre Investitionen in derzeitige Arbeitnehmer zu schützen, und machen Vesting zu einer gemeinsamen Bestimmung vieler 401 (k) -Pläne. Wenn Sie jedoch mit Ihrem derzeitigen Arbeitgeber unzufrieden sind, kann das Warten auf die vollständige Freizügigkeit eher das Warten auf die Freilassung einer Geisel bedeuten.
Wenn Sie vorhaben, Ihren Arbeitgeber vor Ablauf der Sperrfrist des Plans zu verlassen, überprüfen Sie die spezifischen Bedingungen Ihres 401 (k) -Plan. Wenn Sie einen aggressiven Beitrag auf Ihr Konto geleistet haben, reicht der Geldbetrag, den Sie aufgrund von Vesting-Anforderungen verlieren können, möglicherweise nicht aus, um Sie in einer Sackgasse zu halten. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie zu einem neuen Arbeitsplatz mit einem erheblich höheren Gehalt wechseln. Wenn Sie sich auf Arbeitgeberbeiträge verlassen, um Ihr Altersguthaben aufzufüllen, kann ein Verständnis der Vesting-Anforderungen den unnötigen Verlust der erforderlichen Mittel verhindern.
Wenn ein Unternehmen Sie aggressiv rekrutiert und Sie möglicherweise das passende Geld verlieren, prüfen Sie, ob Sie ein Gehalt und einen Unterzeichnungsbonus aushandeln können, die Sie bei Ihrer Abreise „gesund machen“ würden. Wenn sie dich dringend wollen, könntest du es bekommen.