Kann ein Hypothekenunternehmen die Bedingungen ändern?

Der Kauf eines Eigenheims ist stressig genug, ohne sich Gedanken darüber machen zu müssen, ob Ihre Hypothekenbank die Bedingungen vor oder nach der Schließung ändern kann. In der Tat, unter bestimmten Umständen eine Hypothek Unternehmen kann die Bedingungen ändern. Hier sind die Details.

Was passiert, wenn Ihr Kredit genehmigt wird?

Stellen Sie sich vor, dass Sie Ihr Traumhaus gefunden haben, die Unmengen von Papieren für Ihre Hypothekendarlehen Anwendung abgeschlossen , und die empfangene Kreditzusage Engagement Brief. In der Zusage werden die Kreditlaufzeit, der Zinssatz und andere Details aufgeführt. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie möglicherweise bestimmte Bedingungen vor der Schließung erfüllen, z. B. zusätzliche Dokumente, eine Hausratversicherung und mehr.

Als nächstes ist die Hypothekenbank gesetzlich verpflichtet, wichtige Offenlegungsformulare bereitzustellen. Diese Dokumente umfassen:

• Schätzungen nach Treu und Glauben geben detailliert Ihre Abrechnungs- und Abschlusskosten an.
• Wahrheitsgemäße Offenlegungserklärungen bieten eine Schätzung der Kosten, die Sie wahrscheinlich während des Abschlusses des Hypothekendarlehens zahlen werden. Das Formular enthält die Gesamtkosten der Hypothek gemäß den Bedingungen des Darlehensvertrags.
• HUD-1-Abrechnungsauszüge enthalten speziell die Abschlusskosten, einschließlich Gutschriften und Belastungen, und werden 24 Stunden vor Abschluss vorgelegt. Diese Aussage ist die genaueste Ansicht Ihrer erwarteten Kosten.

Wenn sich Bedingungen vor dem Schließen ändern können

Nachdem Sie die Kreditdetails und Offenlegungsformulare erhalten haben, finden Sie hier die Umstände, unter denen sich die Gebühren ändern können – und warum.

Ihr Zinssatz könnte sich ändern. Die Zinssätze schwanken täglich. Wenn Sie keine Zinssperre erhalten haben, kann sich Ihr Zinssatz zwischen Ihrer Hypothekenannahme und dem Abschlussdatum jederzeit ändern.

Selbst wenn Sie eine Zinssperre haben, kann sich Ihr Zinssatz unter Umständen ändern, wenn sich Ihre Umstände ändern oder Sie das Darlehen nicht innerhalb des gesperrten Zeitrahmens abschließen. Wenn Sie eine Zinssperre haben, sollten sich Ihr Zinssatz und Ihre Punkte nicht ändern, solange Ihr Kredit innerhalb der Sperrfrist endet. Zinssperren bedeuten, dass Ihr Zinssatz während der Sperrfrist konstant bleibt – 30, 45 oder 60 Tage oder länger.

Ihre Abschlusskosten können sich ändern. Wenn Sie sich für eine andere Kreditart entscheiden oder Ihren Anzahlungsbetrag ändern, können sich Ihre Abschlusskosten ändern. Auch wenn die Hausbewertung höher oder niedriger ausfällt als erwartet. Schließlich könnte Ihr Verhalten oder Ihr Einkommen ein Faktor sein:

• Wenn Sie ein anderes Darlehen aufnehmen, eine Zahlung verpassen oder etwas anderes tun, das zu einer Änderung Ihres Guthabens führt
• Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Einkommensquellen wie Überstunden, Bonus oder andere Umstände nicht dokumentieren konnte, können sich Ihre Darlehens- und Abschlusskosten ändern.

Diese Szenarien werden als „Änderung der Umstände“ bezeichnet und weisen darauf hin, dass einige frühere Vereinbarungen nicht bindend sind.

Ihr Kreditgeber kontrolliert nicht alle Abschlusskosten. Die Ausgaben können sich aufgrund von Umständen ändern, die außerhalb seiner Kontrolle liegen. Diese schließen ein:

• Hausratversicherungsprämien, Treuhandzahlungen und vorausbezahlte Zinsen
• Gebühren für vom Kreditgeber angeforderte Dienstleistungen, wie z. B. Titelversicherungen oder andere erforderliche Artikel, die nicht auf der bevorzugten Liste des Kreditgebers stehen
• Gebühren für Dienstleistungen, die der Kreditgeber nicht benötigt

Bestimmte Gebühren dürfen steigen und sind auf 10 % begrenzt, solange sich keine „Umstände ändern“:

• Aufnahmegebühr
• Dienstleistungen von Drittanbietern aus der schriftlichen Liste der bevorzugten Anbieter des Kreditgebers, es sei denn, der Anbieter ist ein verbundenes Unternehmen des Kreditgebers, in diesem Fall müssen die Kosten fest bleiben

Wie sich Ihr Kredit nach Abschluss ändern kann

Wenn Sie sich für eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) entscheiden, ändert sich Ihr Kreditbetrag gemäß den Bedingungen der Hypothek. Es gibt viele Arten von ARMs, von 7/1 über 5/1 bis 1 Jahr. Die Zahlen beziehen sich auf Zeiträume, in denen sich der Hypothekenzins ändert. Es ist wichtig, die Parameter Ihres Darlehens zu verstehen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.

Ihre Grundsteuern und die Prämie für die Hausratversicherung können sich regelmäßig ändern. Ihr Treuhandkonto, das Ihre Hypothekenbank einrichtet, zahlt in der Regel diese Art von Gegenständen. Es ist wahrscheinlich, dass sich die Höhe der Treuhandkosten während der Laufzeit des Darlehens ändert und sich folglich auf Ihre Gesamtzahlung an das Hypothekenunternehmen auswirkt.

Die Quintessenz

Am Ende werden sich viele anfängliche Gebührenschätzungen beim Abschluss ändern. Die Punkte, die gleich bleiben sollten, sind die Kreditbedingungen, solange Sie keine größeren finanziellen Veränderungen in Ihren Lebensumständen erfahren.