Kann ich meine selbstgesteuerte IRA verwenden, um ein Darlehen aufzunehmen?
Ein selbstverwalteter IRA ist ein vielseitiges Konto, auf dem Sie für den Ruhestand sparen können, aber meistens können Sie es nicht für einen Kredit verwenden. Tatsächlich machen die IRS-Richtlinien klar: „Wenn der Eigentümer einer IRA von der IRA Kredite aufnimmt, ist die IRA keine IRA mehr, und der Wert der gesamten IRA ist im Einkommen des Eigentümers enthalten.“
Unter bestimmten Umständen können Sie einen selbstgesteuerten IRA (oder einen beliebigen IRA) verwenden, um das Äquivalent eines kurzfristigen Privatkredits aufzunehmen. Dabei wird eine Lücke in einer anderen Regel, der sogenannten 60-Tage-Rollover-Regel, ausgenutzt. Dabei sind jedoch einige Einschränkungen zu beachten.
Die zentralen Thesen
- Im Gegensatz zu 401(k)-Plänen können Sie keinen Kredit von irgendeiner Art von IRA aufnehmen.
- Möglicherweise können Sie eine Lücke in der Rollover-Regel nutzen, die Ihnen 60 Tage Zeit gibt, das Geld als kurzfristiges Darlehen zu verwenden.
- Wenn Sie es nicht rechtzeitig zurückzahlen oder andere Einschränkungen auslösen, verlieren Sie den steuerlich begünstigten Status des Kontos und werden ebenfalls bestraft.
Das Schlupfloch der 60-Tage-Rollover-Regel verstehen
Im Gegensatz zu einem 401 (k) Ruhestandskonto lassen qualifizierte individuelle Ruhestandskonten (IRAs), einschließlich selbstgesteuerter IRAs, Rentensparer nicht ihre Kontosicherheiten gegen ein persönliches Darlehen verpfänden.
Es gibt jedoch eine bemerkenswerte Ausnahme von dieser Einschränkung: Wenn Sie das Geld nur für einen kurzen Zeitraum benötigen, nämlich 60 Tage oder weniger. Es gibt eine Lücke, in der Sie die Rollover-Regel nutzen können, die normalerweise dazu dient, die Zeit für die Übertragung von einem Rentenkonto auf ein anderes zu erleichtern.
Der IRS ermöglicht es Ihnen, Geld von Ihrem IRA abzuheben, wenn Sie es innerhalb der nächsten 60 Tage auf ein qualifiziertes Rentenkonto einzahlen. Dies kann dieselbe oder eine neue IRA sein.
Wenn Sie beispielsweise diesen Monat 4.000 US-Dollar benötigen, um die Studiengebühren eines Kindes zu bezahlen, aber erst im nächsten Monat wieder bezahlt werden, können Sie das Geld von Ihrer IRA abheben und als kurzfristiges Darlehen verwenden und es einfach ersetzen replace sobald Sie bezahlt werden.
Wenn Sie sich nicht an die 60-Tage-Regelung halten , wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind.
Sie dürfen in jedem 12-Monats-Zeitraum nur einen IRA-Rollover durchführen, was bedeutet, dass Sie nach Ablauf von 60 Tagen nicht einfach wieder Geld von Ihrer IRA leihen können.
Das IRS hat diese Strategie seit 2015 ebenfalls erschwert. Überprüfen Sie diese Regeln daher, wenn Sie dies in der Vergangenheit getan haben.
Alternativen zur Kreditaufnahme gegen Ihre IRA
Was können Sie tun, wenn Sie von Ihrer IRA keine Kredite aufnehmen können? Wenn Sie einmal Geld brauchen, ist es immer am besten, auf Vermögenswerte zurückzugreifen, die noch nicht für den Ruhestand vorgesehen sind. Wenn Sie die Mittel jedoch um jeden Preis benötigen, können Sie die folgenden Optionen prüfen:
Altersvorsorge am Arbeitsplatz
Möglicherweise haben Sie auch die Möglichkeit, Kredite gegen Guthaben in betrieblichen Altersvorsorgeplänen aufzunehmen, z. Ihr Plan muss Kredite zulassen (nicht alle), und Sie gehen beim Ausleihen mehrere Risiken ein. Zusätzlich zur Durchsuchung Ihrer Ersparnisse müssen Sie Steuern (und möglicherweise Strafen) zahlen, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können. Überlegen Sie, was passiert, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, bevor Sie die vollständige Rückzahlung vornehmen.
Es könnte sogar möglich sein, Gelder von einer IRA in Ihren 401k zu verschieben, wodurch der Geldbetrag erhöht wird, den Sie leihen können. Arbeiten Sie mit Ihrer Personalabteilung, Ihrem Finanzplaner und Ihrem Steuerberater zusammen, um die Vor- und Nachteile dieser Technik zu verstehen.
Roth IRAs
Roth IRAs können möglicherweise über dieselbe Lücke die von Ihnen benötigten Mittel bereitstellen, aber (wieder) verlieren Sie an Boden bei Ihren Alterszielen. Mit einem Roth können Sie möglicherweise Ihre Beiträge (aber keine Einnahmen) abheben, ohne eine Steuerpflicht auszulösen, da Beiträge mit Nachsteuerdollar geleistet werden. Fragen Sie Ihren Steuerberater, ob dies in Ihrem Fall eine Option ist, da eine Reihe von Regeln gelten.
Ungesicherte Kredite
Um Ihr Notgroschen im Ruhestand zu schützen und steuerliche Komplikationen zu minimieren, ist es möglicherweise besser, es an anderer Stelle auszuleihen. Ein ungesichertes Darlehen (bei dem Sie nichts als Sicherheit verpfänden) kann alles sein, was Sie brauchen. Diese Darlehen sind von Peer-to-Peer-Kreditdiensten, Familienmitgliedern und Banken oder Kreditgenossenschaften erhältlich.