Kann ich mit meiner selbstgesteuerten IRA einen Kredit aufnehmen?
Eine selbstgesteuerte IRA ist ein vielseitiges Konto, auf dem Sie für den Ruhestand sparen können. In den meisten Fällen können Sie sie jedoch nicht für einen Kredit verwenden. In der Tat machen die IRS-Richtlinien deutlich: „Wenn der Eigentümer einer IRA Kredite bei der IRA aufnimmt, ist die IRA keine IRA mehr, und der Wert der gesamten IRA ist im Einkommen des Eigentümers enthalten.“
Unter bestimmten Umständen können Sie eine selbstgesteuerte IRA (oder eine beliebige IRA) verwenden, um das Äquivalent eines kurzfristigen Privatkredits aufzunehmen. Dies beinhaltet die Ausnutzung einer Lücke in einer anderen Regel, die als 60-Tage-Rollover-Regel bezeichnet wird. Es sind jedoch einige Einschränkungen zu beachten.
Die zentralen Thesen
- Im Gegensatz zu 401 (k) -Plänen können Sie von keiner Art von IRA einen Kredit aufnehmen.
- Möglicherweise können Sie eine Lücke in Bezug auf die Rollover-Regel nutzen, durch die Sie 60 Tage Zeit haben, das Geld als kurzfristiges Darlehen zu verwenden.
- Wenn Sie es nicht rechtzeitig zurückzahlen oder andere Einschränkungen auslösen, verlieren Sie den steuerlich begünstigten Status des Kontos und werden ebenfalls bestraft.
Grundlegendes zur Lücke bei der 60-Tage-Rollover-Regel
Im Gegensatz zu einem 401 (k) -Rentenkonto lassen qualifizierte individuelle Rentenkonten (IRAs), einschließlich selbstverwalteter IRAs, Rentenschoner ihre Kontosicherheiten nicht gegen ein persönliches Darlehen verpfänden.
Es gibt jedoch eine bemerkenswerte Ausnahme von dieser Einschränkung: Wenn Sie das Geld nur für einen kurzen Zeitraum benötigen, insbesondere für 60 Tage oder weniger. Es gibt eine Lücke, in der Sie die Rollover-Regel nutzen können, die normalerweise dazu dient, die Zeit für die Übertragung eines Alterskontos auf ein anderes zu verkürzen.
Mit dem IRS können Sie Geld von Ihrer IRA abheben, wenn Sie es innerhalb der nächsten 60 Tage auf einem qualifizierten Rentenkonto wieder einzahlen. Dies kann dieselbe oder eine neue IRA sein.
Wenn Sie beispielsweise 4.000 US-Dollar benötigen, um die Studiengebühren eines Kindes in diesem Monat zu bezahlen, aber erst im nächsten Monat wieder bezahlt werden, können Sie das Geld von Ihrer IRA abheben und es als kurzfristiges Darlehen verwenden und es einfach ersetzen sobald du bezahlt wirst.
Wenn Sie die 60-Tage – Regel nicht folgen Ausscheiden Strafe, wenn Sie jünger als 59 ½.
Sie dürfen in einem Zeitraum von 12 Monaten nur einen IRA-Rollover durchführen. Dies bedeutet, dass Sie nach Ablauf von 60 Tagen nicht einfach wieder Geld von Ihrer IRA ausleihen können.
Das IRS hat diese Strategie seit 2015 ebenfalls erschwert. Überprüfen Sie diese Regeln, wenn Sie dies in der Vergangenheit getan haben.
Alternativen zum Ausleihen gegen Ihre IRA
Was können Sie tun, wenn Sie keine Kredite bei Ihrer IRA aufnehmen können? Wenn Sie zur Not Geld benötigen, ist es immer am besten, Vermögenswerte zu verwenden, die noch nicht für den Ruhestand vorgesehen sind. Wenn Sie das Geld jedoch um jeden Preis benötigen, können Sie die folgenden Optionen prüfen:
Altersvorsorge am Arbeitsplatz
Möglicherweise haben Sie auch die Möglichkeit, Kredite gegen Guthaben in betrieblichen Altersversorgungsplänen wie 401 (k) aufzunehmen. Ihr Plan muss Kredite zulassen (nicht alle), und Sie gehen beim Ausleihen mehrere Risiken ein. Zusätzlich zum Überfallen Ihrer Ersparnisse müssen Sie Steuern (und möglicherweise Strafen) zahlen, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können. Überlegen Sie, was passieren wird, wenn Sie den Auftrag wechseln, bevor Sie die Rückzahlung vollständig vornehmen.
Es könnte sogar möglich sein, Gelder von einer IRA in Ihre 401k zu verschieben, wodurch sich der Geldbetrag erhöht, den Sie ausleihen können. Arbeiten Sie mit Ihrer Personalabteilung, Ihrem Finanzplaner und Ihrem Steuerberater zusammen, um die Vor- und Nachteile dieser Technik zu verstehen.
Roth IRAs
Roth IRAs können möglicherweise über dieselbe Lücke die von Ihnen benötigten Mittel bereitstellen, aber (wieder) verlieren Sie an Boden bei Ihren Alterszielen. Mit einem Roth können Sie möglicherweise Ihre Beiträge (aber keine Einnahmen) herausnehmen, ohne eine Steuerschuld auszulösen, da Beiträge mit Nachsteuer-Dollars geleistet werden. Fragen Sie Ihren Steuerberater, ob dies in Ihrem Fall eine Option ist, da eine Reihe von Regeln gelten.
Ungesicherte Kredite
Um Ihr Notgroschen im Ruhestand zu schützen und steuerliche Komplikationen zu minimieren, ist es möglicherweise besser, es an anderer Stelle auszuleihen. Ein ungesichertes Darlehen (bei dem Sie nichts als Sicherheit verpfänden) ist möglicherweise alles, was Sie benötigen. Diese Kredite sind bei Peer-to-Peer-Kreditdiensten, Familienmitgliedern sowie Banken oder Kreditgenossenschaften erhältlich.