Kann ich meine IRA verwenden, um meine College-Kredite zu bezahlen?
Der Schulbesuch kostet viel Geld. Viele von uns haben einfach nicht genug Geld zur Verfügung, um eine Ausbildung zu bezahlen. Die einzige Antwort ist, individuellen Rentenkontos (IRA). Aber wie realisierbar ist das? Lesen Sie weiter, um mehr zu erfahren.
Die zentralen Thesen
- Während direkte Hochschulausgaben für straffreie Abhebungen von einem traditionellen IRA- oder 401 (k) -Konto in Frage kommen, gilt dies nicht für Studentendarlehen und Zinsen.
- Vorzeitige Abhebungen – vor dem Alter von 59½ Jahren , die zur Bezahlung von Studentendarlehen verwendet werden, unterliegen einer Strafe von 10% zuzüglich etwaiger geschuldeter latenter Einkommenssteuern.
- Vorzeitige Abhebungen von einer Roth IRA können jedoch frei von Strafen sein, da lange Beiträge – und keine Gewinne – vor dem 59. Lebensjahr berührt werden.
IRAs und Studentendarlehen
Können Sie Ihre IRA verwenden, um Ihre Studentendarlehen zurückzuzahlen? Die schnelle Antwort lautet ja, aber hier gibt es ein aber. Es sind einige wichtige Faktoren zu berücksichtigen, einschließlich der Art Ihrer IRA und Ihres Alters. Wenn Sie eine Roth IRA haben, müssen Sie auch berücksichtigen, wie lange Sie das Konto haben.
Wenn Sie 59½ Jahre oder älter sind, können Sie jederzeit Geld von einer traditionellen IRA abheben, um Ihre Studentendarlehen zurückzuzahlen. Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, können Sie Ihre traditionellen IRA-Mittel weiterhin zur Bezahlung von College-Darlehen verwenden, aber Ihre Abhebungen unterliegen wahrscheinlich sowohl der Einkommenssteuer als auch der Steuer auf vorzeitige Abhebung. Mit anderen Worten, Studentendarlehen gelten nicht als freigestellter Zweck für eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem Rentenkonto.
Abgesehen davon können direkte Ausgaben für die Hochschulbildung als steuerbefreite oder straffreie vorzeitige Rücknahme in Frage kommen, z. B. Studiengebühren, Verwaltungsgebühren, Bücher und Schulmaterial.
Mit einer Roth IRA können Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Vertragsstrafe abheben. Sie können jedoch kein Geld herausnehmen, das Sie verdient haben. Sie müssen warten, bis Sie 59½ Jahre alt sind, umohne Strafe Einnahmen aus diesen Beiträgenabzuziehen. Wenn Sie dieses Alter erreichen, können Sie das Geld steuerfrei abheben, solange Sie mindestens fünf Jahre lang die Roth IRA haben.
Steuerstrafe für vorzeitige Ausschüttungen
Um die Verwendung von IRA-Ersparnissen vor der Pensionierung zu verhindern, verhängt der IRS eine Steuerstrafe von 10% auf alle Abhebungen von steuerpflichtigen Geldern, die vorgenommen werden, bevor der Kontoinhaber das Alter von 59½ Jahren erreicht hat. Diese Strafe soll diejenigen abschrecken, die über andere Mittel zur Erzielung von Einkommen verfügen. Diese Einschränkung gilt daher nicht, wenn Sie vollständig und dauerhaft behindert sind.
Diese Strafe gilt zusätzlich zu jeder Einkommenssteuer, die Sie möglicherweise auf von Ihrer IRA ausgeschüttete Mittel schulden. Wenn Ihr normaler Einkommensteuersatz 22% beträgt und Sie steuerpflichtige Mittel in Höhe von 10.000 USD von Ihrer IRA abheben, um Kredite vor Erreichen des Rentenalters zurückzuzahlen, beträgt Ihr effektiver Steuersatz für diese Ausschüttung 32%. Von den 10.000 US-Dollar, die Sie abheben, schulden Sie 3.200 US-Dollar an Steuern.
Die Vorteile einer Roth IRA
Ein vorzeitiger Rücktritt von einer traditionellen IRA unterliegt im Allgemeinen Steuern und Strafen, sofern Sie keine Beiträge nach Steuern leisten. Selbst wenn ein Teil Ihres Guthabens aus diesen nicht abzugsfähigen Beiträgen besteht, werden Ausschüttungen von traditionellen IRAs nicht in einer bestimmten Reihenfolge vorgenommen, sodass zumindest ein Teil Ihrer Auszahlung steuerpflichtig ist.
Im Gegensatz dazu ist es wahrscheinlicher, dass Abhebungen von Geldern aus einer Roth IRAunabhängig von Ihrem Alter steuerfrei und straffrei sind, da Sie in dem Jahr, in dem sie verdient und eingezahlt wurden, Einkommenssteuer auf diese Dollars gezahlt haben. Da Beiträge auf Roth-Konten immer mit Nachsteuer-Dollars geleistet werden, kann eine Person ihre direkten Beiträge jederzeit, in beliebigen Beträgen und zu jedem Zweck abheben. Nur der Teil einer vorzeitigen Auszahlung, der aus dem Einkommen stammt, unterliegt der Besteuerung und Strafe.
Beiträge zu Roth IRAs werden immer vor dem Ergebnis verteilt. Wenn Ihr Studentendarlehensguthaben kleiner oder gleich Ihren Roth IRA-Beiträgen ist, können Sie diese Mittel zur Tilgung Ihrer Darlehen verwenden, ohne dass eine zusätzliche Strafe oder Einkommenssteuer anfällt, noch bevor Sie das Rentenalter erreichen.
Ein besserer Weg
Unabhängig davon, ob Sie eine traditionelle oder eine Roth IRA haben, gibt es eine straffreie Möglichkeit, Ihr Altersguthaben zur Bezahlung Ihrer Ausbildung zu verwenden. IRA-Abhebungen, die für qualifizierte Bildungsausgaben an einer förderfähigen Einrichtung verwendet werden, sind von der Strafe befreit. Während der Betrag Ihrer Auszahlung Ihre gesamten Bildungskosten für das laufende Jahr nicht überschreiten kann, können Sie IRA-Mittel verwenden, um eine breite Palette von Ausgaben zu decken. Zu den qualifizierten Ausgaben gehören Unterricht, Bücher, Unterkunft und Verpflegung, Gebühren, Ausrüstung und Zubehör sowie Dienstleistungen für besondere Bedürfnisse.
Die Rückzahlung von Studentendarlehen ist kein qualifizierter Bildungsaufwand.
Obwohl auf die Steuerstrafe von 10% verzichtet wird, schulden Sie dennoch Einkommenssteuer auf jeden steuerpflichtigen Betrag Ihrer Ausschüttung von einer traditionellen IRA. Ausschüttungen von Roth IRAs, ob aus Beiträgen oder Erträgen, sind in diesem Fall völlig steuer- und straffrei. Diese Ausnahme gilt fürBildungskosten für Sie, Ihren Ehepartner, Ihre Kinder oder Ihre Enkelkinder. Obwohl dies für Studenten im College-Alter, die noch keine wesentlichen Altersguthaben angesammelt haben, möglicherweise keine praktikable Option ist, können diejenigen, die später im Leben eine höhere Ausbildung absolvieren, erheblich davon profitieren.