Kann ich mit meinem 401 (k) meine College-Kredite zurückzahlen?
Wenn Sie über 59½ Jahre alt sind, können Sie Ihre 401(k) verwenden, um alles zu bezahlen, was Siemöchten. Wenn Sie jünger sind, können Sie immer noch Geld von Ihrem 401 (k) abheben, um College-Darlehen zurückzuzahlen. Der IRS erhebt jedoch zusätzlich zu dermöglicherweise fälligen Einkommenssteuer eine Strafsteuer von 10% auf den Betrag Ihrer Abhebung.
Sie können sich jedoch von Ihrem 401 (k) leihen, anstatt ein Studentendarlehen aufzunehmen, und es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Altersvorsorge verwenden können, um die Studienkosten zu bezahlen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie jünger als 59½ sind, können Sie kein Geld von einem 401(k) abheben, um ein Studentendarlehen abzubezahlen, ohne dass eine Strafe fällig wird.
- Eine Ausnahme von dieser Regel ist die sogenannte „Regel von 55“, die es Ihnen ermöglicht, straffreie Abhebungen von Ihrem 401(k) vorzunehmen, wenn Sie sich aus irgendeinem Grund zwischen 55 und 59½ Jahren von Ihrem Unternehmen trennen.
- Es ist möglich, von einem 401 (k) zu leihen, anstatt einen Studienkredit aufzunehmen.
- Eine weniger attraktive Option ist der Härtefallbezug, mit dem Sie Studien- und Ausbildungskosten bezahlen können, aber möglicherweise mit Strafen und Steuern belegt werden.
- Es ist auch möglich, Bildungsausgaben mit IRA-Mitteln zu bezahlen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen, wenn Sie bestimmte Regeln befolgen.
Ausleihen von Ihrem 401 (k)
Anstatt herkömmliche Studentendarlehen aufzunehmen, können Sie möglicherweise Ihre Hochschulausbildung finanzieren, indem Sie ein Kapital und Zinsen auf Ihr eigenes Vorsorgekonto zurück.
Wenn Sie einen Roth 401(k) haben, können Sie alle Beiträge, die Sie in den Plan eingezahlt haben, steuer- und straffrei abheben.“ Diese Regel gilt nicht für Einnahmen auf dem Konto.
Kredite von Ihrem traditionellen oder Roth 401(k) -Rentenkonto sind auf 50% Ihres Freizügigkeitskontos begrenzt, bis zu 50.000 USD. Sie können mehrere Kredite zu unterschiedlichen Zeiten aufnehmen, aber Ihr maximaler ausstehender Betrag darf 50.000 USD nicht überschreiten. Denken Sie daran, dass Plansponsoren nicht verpflichtet sind, 401(k)-Darlehen anzubieten und den Betrag und die Rückzahlungsbedingungen auf weniger als das vom IRS erlaubte beschränken können.
Qualifizierte Kredite aus Ihrem 401(k) unterliegen nichtder Einkommensteuer, vorausgesetzt, der Kredit wird innerhalb einer vorgegebenen Frist abbezahlt. In der Regel müssen die aufgenommenen Mittel innerhalb von fünf Jahren in regelmäßigen, im Wesentlichen gleichen Zahlungen, mindestens jedoch vierteljährlich, zurückgezahlt werden. Wenn Sie jedoch als Reservist beim US-Militär dienen und zum Dienst einberufen werden, verlängert sich die Laufzeit Ihres Darlehens um die Dauer Ihres Dienstes.
Es gibt auch steueraufgeschobene Gewinnzuwächse verlieren.
Nehmen Sie einen Härtefallentzug
Eine weniger attraktive Möglichkeit, die Hochschulkosten mit Mitteln aus Ihrem 401(k) zu begleichen, ist ein Härtefallentzug. Wenn Sie bereits eine Hochschule besucht und die Studiengebühren mit einem Studienkredit beglichen haben, kann ein Härtefallentzug nichtzur Rückzahlung Ihres Darlehens verwendet werden. Wenn Sie jedoch im nächsten Jahr eine Schule besuchen möchten und sich die Studiengebühren sonst nicht leisten können, können Sie Sie können mit diesem Tool Geld von Ihrem 401(k) abheben, um Ihre Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung und andere damit verbundene Ausgaben zu bezahlen.
Im Gegensatz zu einem Darlehen können im Rahmen einer Härtefallabhebung entnommene Mittel nicht auf Ihr 401(k)-Konto zurückgezahlt werden.
Möglicherweise können Sie auch einen Härtefallentzug in Anspruch nehmen, um die Studien- und Ausbildungskosten eines Kindes, Ehepartners oder unterhaltsberechtigten Angehörigen zu bezahlen, der innerhalb von 12 Monaten eine Schule besuchen möchte. So oder so, wenn Sie jünger als 59½ sind oder unter bestimmten Umständen wie oben beschrieben 55 Jahre alt sind, zahlen Sie trotzdem eine Strafe von 10 % auf den abgehobenen Betrag und unterliegen auch der Einkommensteuer.
Um sich für einen Härtefallentzug zur Finanzierung Ihrer Ausbildung zu qualifizieren, müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen. Erstens müssen Sie nachweisen können, dass Ihr Bedarf unmittelbar und hoch ist. Ein Studienkredit ist keine sofortige Ausgabe, da er bereits eine Rückzahlung im Laufe der Zeit vorsieht. Der Unterricht für das kommende Schuljahr gilt jedoch als sofort.
Damit Ihr Bedarf als hoch angesehen werden kann, müssen die Ausgaben so hoch und hoch sein, dass sie nicht ohne weiteres durch ein paar Stunden mehr Arbeit oder den Verzicht auf Ihren wöchentlichen Filmabend gedeckt werden können.
Neben den Studiengebühren umfassen bereinigten Bruttoeinkommens (AGI)übersteigen. In diesen Fällen wird keine Strafe von 10 % erhoben.
Wenn Ihre Notwendigkeit derBeurteilung Ihr Liquidation eines Ihrer anderen Vermögenswerte es Ihnen ermöglicht, Ihre Studiengebühren zu bezahlen, ohne eine Ausschüttung von Ihrem 401(k) zu nehmen, wird Ihr Härtefallabzug abgelehnt. Auch wenn Ihr Plan es Ihnen ermöglicht, ein 401(k)-Darlehen zu erhalten, um den Bedarf zu decken, kann Ihre Auszahlung möglicherweise nicht als unmittelbarer und finanzieller Bedarf gelten.
Aufgrund der Covid-19-Pandemie wurden die zur Verfügung stehenden Beträge für Kredite und Härtefallentnahmen vorübergehend erhöht sowie zusätzliche Flexibilität bei den Rückzahlungsfristen gewährt. Sie sollten jedoch die IRS-Website unter irs.gov oder einen qualifizierten Steuerberater konsultieren, um die neuesten Informationen zu erhalten, bevor Sie Gelder von Ihrem Rentenkonto abheben.
Tippen Sie stattdessen auf eine IRA
Wenn Sie eine IRA haben, können Sie Gelder daraus verwenden, um Ausbildungskosten für Sie oder Ihren Ehepartner, Kinder oder Enkelkinder zu bezahlen, ohne die 10 % Strafe zu zahlen, wenn Sie bestimmte Regeln befolgen.9
Während IRA-Abhebungen nichtzur Zahlung von Studentendarlehen verwendet werden können, können sie für qualifizierte Bildungsausgaben an einer berechtigten Institution verwendet werden. Zu den qualifizierten Ausgaben zählen unter anderem Studiengebühren, Bücher und Verbrauchsmaterialien.
Besondere Überlegungen
Dank desein lebenslanges Maximum von 10.000 US-Dollar abzuheben, um die Studienschulden des Begünstigten des Plans oder seiner Geschwister zubegleichen. Der Bezug ist auf Bundesebene steuer- und strafenfrei. Sie kann jedoch in Ihrem Bundesstaat als nicht qualifizierte Verteilung angesehen werden, daher lohnt es sich zu überprüfen, wie sie auf Bundesstaatsebene behandelt wird.
Das Fazit
Eine direkte Verteilung zur Begleichung Ihres Studienkredits oder ein Härtefallbezug zur Begleichung der Hochschulkosten ist nicht die effizienteste Verwendung Ihres Altersguthabens, insbesondere wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind.
Wenn Ihr Arbeitgeber es zulässt, kann die Aufnahme von Krediten von Ihrem 401 (k) eine Alternative zur Aufnahme eines Studiendarlehens sein, obwohl es wichtig ist, die Vor- und Nachteile vorher abzuwägen. Wenn Sie eine IRA haben, können Sie bei einer berechtigten Institution eine straffreie Auszahlung für qualifizierte Ausbildungskosten vornehmen.