Kann ich mein 401 (k) als Sicherheit für ein Darlehen verwenden?

Die Vorschriften des Internal Revenue Service (IRS) verbieten die Verwendung von Geldern in einem 401(k) -Plankonto als Sicherheit für ein Darlehen, aber es ist manchmal für eine Person möglich, ein Darlehen direkt von ihrem 401(k)-Konto zu erhalten.1

Zugänglichkeit von 401(k)-Fonds

Der 401(k)-Plan hat einige großartige Funktionen, wie z. B. einen steuerbegünstigten Status,  passende Beiträge  und Nachholbestimmungen für ältere Sparer. Einer ihrer Nachteile ist jedoch die mangelnde Zugänglichkeit. Die Struktur eines 401(k)-Kontos unterscheidet sich von der eines traditionellen individuellen Rentenkontos (IRA).

Während ein IRA im Namen des Kontoinhabers geführt wird, wird ein 401(k)-Konto im Namen des Arbeitgebers einer Person im Namen der Person geführt. Der vom Arbeitgeber angebotene spezifische 401(k)-Plan regelt die Umstände, unter denen Einzelpersonen Geld vom Konto abheben können, und viele Arbeitgeber erlauben nur im Falle einer schweren finanziellen Notlage vorzeitige Abhebungen. Diese grundlegende strukturelle Tatsache in Bezug auf 401 (k) -Konten ist einer der Hauptfaktoren, die die Verwendung von Kontoguthaben als Sicherheit für einen Kredit behindern.

Einer der anderen Hauptgründe ergibt sich aus der Tatsache, dass diese Konten durch das Employee Retirement Income Security Act (ERISA)speziell vor Gläubigern geschützt sind. Wenn daher ein 401 (k) als Sicherheit für ein Darlehen verwendet würde, hätte der Gläubiger keine Möglichkeit, das Konto einzuziehen, falls der Darlehensnehmer mit den Darlehenszahlungen in Verzug gerät.

Ausleihen von einem 401 (k)

Anstatt ein 401(k)-Konto als Sicherheit zu verwenden, kann eine Person möglicherweise das Geld, das sie benötigen, vom 401(k)-Konto selbst leihen. Sie dürfen nur dann ein Darlehen von Ihrem 401 (k) aufnehmen, wenn in den ursprünglichen Plandokumenten, die den vom Arbeitgeber gesponserten Plan erstellt haben, ausdrücklich angegeben ist, dass eine Darlehensrückstellung enthalten ist. Sie können diese Informationen bei der Personalabteilung Ihres Unternehmens oder Ihrem 401(k) -Plansponsor anfordern.

Nachdem Sie festgestellt haben, dass ein Darlehen für Ihren 401(k)-Plan verfügbar ist, stellen Sie eine Darlehensanfrage für den Betrag, den Sie bis zu Ihrem verfügbaren Limit benötigen, direkt an Ihren 401(k)-Plansponsor. Wenn Ihr 401(k)-Plan beispielsweise von Fidelity Investments verwaltet wird, richten Sie Ihre Anfrage dorthin.

Sobald Ihr Plan-Sponsor Ihre 401 (k) -Darlehensanfrage bearbeitet und genehmigt hat, erhalten Sie einen Scheck oder eine direkte Einzahlung für den angeforderten Betrag abzüglich etwaiger Gebühren für die Kreditaufnahme.

Das Ausleihen von einem 401(k) hat sowohl Vor- als auch Nachteile, die sorgfältig abgewogen werden müssen.

Vorteile

• Im Gegensatz zu einem Privatkredit eines herkömmlichen Kreditgebers, bei dem Sie eine Rückzahlung (einschließlich Zinsen) an eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft vornehmen, werden Ihre 401 (k) -Darlehensrückzahlungen auf Ihr eigenes Konto zurückgeführt.
• Die Zinsen für 401(k) -Darlehen sind erheblich niedriger als die Zinssätze für ein unbesichertes Darlehen, das von einem Kreditgeber angeboten wird, und profitieren Sie als Kreditnehmer im Gegensatz zu einem externen Kreditgeber.
• Ein Darlehen von einem 401(k) erfordert keinen umfangreichen Kreditantrag, keine Bonitätsprüfung oder Vertragsunterzeichnung, und Sie erhalten das Geld innerhalb weniger Werktage.

Nachteile

• Während 401(k)-Darlehenserlöse nicht steuerpflichtig sind, solange Sie bei dem Unternehmen angestellt sind, gelten Gelder als steuerpflichtige Ausschüttungen, wenn Sie sie nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses nicht vollständig zurückzahlen. Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, führt eine Ausschüttung ebenfalls zu einer Steuerstrafe von 10%.
• Ein Darlehen gegen Ihre 401(k) senkt Ihre Altersvorsorge, die in einem rückläufigen Markt nur schwer wieder aufzufüllen sein kann.
• Abhängig von Ihrem Zeitrahmen bis zur Pensionierung und der Zeit, die Sie für die Rückzahlung benötigen, kann Ihr Konto den Verlust dieser Gelder oder die Wertsteigerungsmöglichkeiten niemals ausgleichen.
• Auch wenn Darlehenszahlungen auf Ihr 401(k)-Konto zurückgebucht werden, können zusätzliche Gehaltsscheckstundungen den Cashflow beeinträchtigen, den Sie für andere Lebensausgaben benötigen.

Quelle: Internal Revenue Service

401(k) Kreditlimits

Der IRS erlaubt es einer Person, den niedrigerenBetragzu leihen: bis zu 50.000 US-Dollar oder 50% des unverfallbaren Werts des Kontos(der Betrag in der 401 (k) einer Person, den sie erhalten würde, wenn sie ihren Job aufgibt).