Kann ich mit meinem 401 (K) ein Haus kaufen?
Wenn Sie wenig Geld für eine Anzahlung haben und zufällig einen Pensionsplan bei der Arbeit haben, fragen Sie sich möglicherweise, ob Sie mit einem 401 (k) ein Haus kaufen können. Die kurze Antwort lautet: Ja, Sie dürfen Mittel aus Ihrem 401 (k) -Plan verwenden, um ein Haus zu kaufen. Dies ist jedoch nicht der beste Schritt, da dies mit Opportunitätskosten verbunden ist. Das Geld, das Sie von Ihrem Rentenkonto abheben, kann nicht einfach nachgeholt werden.
Hier sehen Sie die Details zum Tippen Ihres 401 (k) für die Freude am Wohneigentum sowie einige bessere Alternativen. Wir gehen davon aus, dass Sie unter 59½ Jahre alt und noch beschäftigt sind.
Die zentralen Thesen
- Sie können 401 (k) Mittel verwenden, um ein Haus zu kaufen, indem Sie entweder einen Kredit vom Konto aufnehmen oder Geld vom Konto abheben.
- Ein 401 (k) -Darlehen ist von begrenzter Größe und muss (mit Zinsen) zurückgezahlt werden, es fallen jedoch keine Einkommenssteuern oder Steuerstrafen an.
- Während eine 401 (k) -Abhebung technisch unbegrenzt ist, ist sie im Allgemeinen auf die Höhe der Beiträge beschränkt, die Sie auf das Konto geleistet haben, und kann Strafen vermeiden, wenn sie als Härtefallbezug eingestuft wird, jedoch Einkommenssteuern anfallen.
- Abhebungen von Roth IRAs und einigen anderen IRAs sind im Allgemeinen dem Abheben von Geld von einem 401 (k) vorzuziehen.
Ein kurzer Überblick über die 401 (k) -Regeln
Ein 401 (k) -Konto ist für den Ruhestand vorgesehen. Deshalb erhalten Kontoinhaber Steuervergünstigungen. Als Gegenleistung für den Abzug des Geldes, das zum Plan beigetragen hat, und dafür, dass dieses Geld steuerfrei wächst, schränkt die Regierung den Zugang der Kontoinhaber zu den Geldern stark ein.
Erst wenn Sie 59½ Jahre alt sind, sollten Sie Geld abheben – oder 55 Jahre alt, wenn Sie Ihren Job verlassen oder verloren haben. Wenn beides nicht der Fall ist und Sie Geld abheben, wird eine 10% igeVorbezugsstrafe auf den abgehobenen Betrag erhoben. Um die Verletzung zusätzlich zu beleidigen, schulden Kontoinhaber auch eine regelmäßige Einkommenssteuer auf den Betrag (wie bei jeder Ausschüttung vom Konto, unabhängig von ihrem Alter). Trotzdem ist es Ihr Geld, und Sie haben ein Recht darauf. Wenn Sie das Geld verwenden möchten, um ein Haus zu kaufen, haben Sie zwei Möglichkeiten: Ausleihen von Ihrem 401 (k) oder Abheben des Geldes von Ihrem 401 (k).
401 (k) Kredite
Von den beiden ist dasAusleihen von Ihrem 401 (k) die wünschenswertere Option. Wenn Sie ein 401 (k) -Darlehen aufnehmen, fällt Ihnen weder die Vorbezugsstrafe noch die Einkommenssteuer auf den Betrag an, den Sie abheben.
Aber Sie müssen sich selbst zurückzahlen – das heißt, Sie müssen das Geld wieder auf das Konto einzahlen. Sie müssen sich auch selbst Zinsen zahlen: in der Regel den Leitzins plus ein oder zwei Prozentpunkte. Der Zinssatz und die anderen Rückzahlungsbedingungen werden normalerweise von Ihrem 401 (k) -Plananbieter / -administrator festgelegt. In der Regel beträgt die maximale Laufzeit fünf Jahre. Wenn Sie jedoch ein Darlehen aufnehmen, um einen Hauptwohnsitz zu kaufen, können Sie es möglicherweise über einen längeren Zeitraum als fünf Jahre zurückzahlen.
Beachten Sie, dass diese Rückzahlungen nicht als Beiträge gelten, obwohl sie in Ihr Konto investiert werden. Also keine Steuervergünstigung für Sie – keine Reduzierung Ihres steuerpflichtigen Einkommens – auf diese Beträge. Und natürlich stimmt auch kein Arbeitgeber mit diesen Rückzahlungen überein. Ihr Plananbieter lässt Sie möglicherweise nicht einmal Beiträge zum 401 (k) leisten, während Sie das Darlehen zurückzahlen.
Wie viel können Sie von Ihrem 401 (k) ausleihen? Im Allgemeinen entweder eine Summe, die der Hälfte Ihres Freizügigkeitskontostands entspricht, oder 50.000 US-Dollar – je nachdem, welcher Wert niedriger ist.
401 (k) Auszahlungen
Nicht alle Plananbieter erlauben 401 (k) -Darlehen. Wenn dies nicht der Fall ist – oder wenn Sie mehr als die maximal 50.000 US-Dollar benötigen, die Sie ausleihen dürfen , müssen Sie sofort vom Konto abheben.
Technisch gesehen machen Sie einen sogenannten Härtefall. Ob der Kauf eines neuen Eigenheims als Härte gilt, kann eine schwierige Frage sein. Aber im Allgemeinen erlaubt das IRS es, wenn das Geld dringend benötigt wird, zum Beispiel für die Anzahlung auf einen Hauptwohnsitz.
Es ist wahrscheinlich, dass Sie eine 10% ige Strafe für den Betrag erhalten, den Sie abheben, es sei denn, Sie erfüllensehr strenge Regeln für eine Befreiung. Selbst dann schulden Sie noch Einkommenssteuern auf den Betrag der Auszahlung.
Sie sind nur auf den Betrag beschränkt, der zur Befriedigung Ihres finanziellen Bedarfs erforderlich ist, und das abgehobene Geld muss nicht zurückgezahlt werden. Sie können natürlich damit beginnen, die 401 (k) -Kassen mit neuen Beiträgen aufzufüllen, die von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.
Nachteile der Verwendung Ihres 401 (k) zum Kauf eines Hauses
Selbst wenn es machbar ist, ist es problematisch, auf Ihr Alterskonto für ein Haus zu tippen, egal wie Sie vorgehen. Sie verringern Ihr Altersguthaben – nicht nur im Hinblick auf den sofortigen Rückgang des Saldos, sondern auch im Hinblick auf das zukünftige Wachstumspotenzial.
Wenn Sie beispielsweise 20.000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben und 10.000 US-Dollar für ein Eigenheim abheben, können die verbleibenden 10.000 US-Dollar in 25 Jahren möglicherweise auf 54.000 US-Dollar anwachsen und eine jährliche Rendite von 7% erzielen. Wenn Sie jedoch 20.000 US-Dollar in Ihrem 401 (k) belassen, anstatt es für einen Hauskauf zu verwenden, könnten diese 20.000 US-Dollar in 25 Jahren auf 108.000 US-Dollar anwachsen und die gleiche Rendite von 7% erzielen.
Alternativen zum Tippen auf Ihre 401 (k)
Wenn Sie Altersguthaben in Anspruch nehmen müssen, sollten Sie sich zuerst Ihre anderen Konten ansehen – insbesondere die IRAs , insbesondere wenn Sie ein erstes Haus (oder Ihr erstes Haus nach einer Weile) kaufen.
Im Gegensatz zu 401 (k) s haben IRAs spezielle Bestimmungen fürErstkäufer – Personen, die laut IRS in den letzten zwei Jahren keinen Hauptwohnsitz besessen haben.
Versuchen Sie zunächst, eineVerteilung von Ihrer Roth IRA zu übernehmen – falls Sie eine haben. Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge abheben, wenn Ihr Plan aufgrund von Schwierigkeiten Ausschüttungen von Konten zulässt. Sie können auchbis zu 10.000 US-Dollar steuerfrei abheben, wenn das Geld für einen erstmaligen Kauf eines Eigenheims verwendet wird.
Die nächste Wahl wäre, eineVerteilung von einer traditionellen IRA zu übernehmen. Als erstmaliger Käufer von Eigenheimen können Sie eine Ausschüttung in Höhe von 10.000 USD vornehmen, ohne die 10% ige Steuerstrafe zu schulden, obwohl diese 10.000 USD zu Ihren Einkommenssteuern auf Bundes- und Landesebene hinzukommen würden. Wenn Sie eine Ausschüttung von mehr als 10.000 US-Dollar vornehmen, wird eine Strafe von 10% auf den zusätzlichen Ausschüttungsbetrag erhoben. Es würde auch zu Ihren Einkommenssteuern hinzugefügt.
Coronavirus-Notfallstimulus
Am 27. März 2020 unterzeichnete Präsident Trump das CARES-Gesetz (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) in Höhe von 2 Billionen US-Dollar. Es ermöglicht eine Härteverteilung von 100.000 USD ohne die 10% Strafe, die diejenigen unter 59½ normalerweise schulden. Kontoinhaber haben außerdem drei Jahre Zeit, um die auf Abhebungen geschuldete Steuer zu zahlen, anstatt sie im laufenden Jahr zu schulden. Oder sie können die Auszahlung an einen 401 (k) – oder IRA-Plan zurückzahlen und Steuern vermeiden – selbst wenn der Betrag die jährliche Beitragsgrenze für diese Art von Konto überschreitet.
Das Fazit
Die beste Verwendung von 401 (k) -Fonds für ein Eigenheim wäre die Befriedigung eines unmittelbaren Bargeldbedarfs (z. B. ernsthaftes Geld für ein Treuhandkonto, Anzahlung, Abschlusskosten oder der Betrag, den der Kreditgeber benötigt, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden)..
Denken Sie daran, dass die Aufnahme eines Kredits aus Ihrem Plan Ihre Fähigkeit beeinträchtigen kann, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Es zählt als Schulden, obwohl Sie das Geld sich selbst schulden.
Wenn Sie jedoch eine Ausschüttung aus dem Altersguthaben vornehmen müssen, ist das erste Konto, auf das Sie abzielen sollten, eine Roth IRA, gefolgt von einer traditionellen IRA. Wenn diese nicht funktionieren, entscheiden Sie sich für ein Darlehen von Ihrem 401 (k). Die Option des letzten Auswegs wäre, eine Härteverteilung von Ihrem 401 (k) zu nehmen.
Advisor Insight
Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas, Texas
Die kurze Antwort lautet ja, aber dies ist ein sehr kompliziertes Problem mit vielen Fallstricken. Sie möchten dies nur als letzten Ausweg tun, da eine Ausschüttung von einem 401 (k) steuerpflichtig ist und es zu vorzeitigen Übergabestrafen kommen kann. Wenn Ihr 401 (k) es erlaubt, können Sie einen Kredit aufnehmen, um das Haus zu finanzieren, und sich dann die Zinsen zurückzahlen.
Ich fordere die Leute immer auf, außerhalb und innerhalb der Altersvorsorge zu sparen. Anleger sind so besorgt über den Steuerabzug, dass sie alles, was sie können, auf ihre Altersvorsorgekonten legen, um den maximalen Abzug zu erzielen. Wie alles andere im Leben geht es um Balance.
Ich würde zuerst prüfen, ob Ihr 401 (k) Kredite anbietet. Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise tiefer recherchieren oder versuchen, eine alternative Finanzierung zu finden. Die Verwendung von 401 (k) Geld ist normalerweise ein Worst-Case-Szenario.