Frühzeitig Geld aus einer IRA nehmen
Ja, Sie können Geld von Ihrem individuellen Rentenkonto (IRA) abheben, während Sie noch arbeiten. Vielleicht möchten Sie dies jedoch nicht – aus drei Hauptgründen.
Die zentralen Thesen
- Vorzeitige Abhebungen von einem traditionellen IRA lösen im Allgemeinen eine Strafe von 10 % vom IRS aus.
- Alle Abhebungen von einer traditionellen IRA sind steuerpflichtiges Einkommen.
- Geld, das Sie von einer IRA entfernen, ist Geld, das Ihnen während Ihrer Jahre vor dem Ruhestand keine Rendite mehr einbringt.
1. Sie zahlen eine Strafe
Die erste ist die vom Internal Revenue Service (IRS) verhängte Steuerstrafe. Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr Geld aus einer traditionellen IRA herausnehmen, zahlen Sie normalerweise eine Steuerstrafe von 10% des Bundes und müssen möglicherweise auch mit staatlichen Steuerstrafen rechnen.
Vorzeitige Abhebungen ohne Strafe sind nur in folgenden Situationen zulässig:
- Bis zu 10.000 US-Dollar für einen „ersten“ Eigenheimkauf (d. h. Sie haben in den letzten zwei Jahren kein Eigenheim besessen)
- Für qualifizierte Bildungsausgaben (Unterricht, Gebühren, Unterkunft und Verpflegung, Lehrbücher und andere erforderliche Ausgaben für Sie selbst, Ihre Kinder, Ihren Ehepartner oder Ihre Enkelkinder an einer Schule, die im Rahmen des Bundesprogramms für Studentenhilfe genehmigt wurde)
- Wenn Sie dauerhaft und vollständig behindert werden
- Um nicht erstattete Krankheitskosten zu bezahlen, die 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen
- Krankenkassenprämien bezahlen, wenn Sie 12 Wochen oder länger arbeitslos sind
- Wenn Sie im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen erhalten, d. h., Sie nehmen die Ausschüttungen regelmäßig in Höhe von Beträgen auf, die auf Ihrer Lebenserwartung basieren
Wenn Sie eine Roth IRA haben, können Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Strafe abheben, da Sie die Beiträge bereits versteuert haben.
Sie können jedoch vor dem Alter von 59½ Jahren keine Einkünfte entfernen, ohne eine Strafe zu zahlen. Die Ausnahmen: Wenn Sie behindert werden oder wenn Sie zum ersten Mal einen qualifizierten Eigenheimkauf tätigen (für den Sie nur bis zu 10.000 US-Dollar abheben können).
Außerdem gilt eine Fünfjahresfrist, d. h. wenn Sie für einen dieser beiden genehmigten Vorbezugszwecke steuer- und strafenfrei Einkünfte beziehen möchten, muss Ihr Roth Konto mindestens fünf Jahre bestehen.
2. Du schuldest Steuern
Das zweite sind Steuern. Sie zahlen unabhängig von Ihrem Alter Steuern auf den von einer traditionellen IRA abgehobenen Betrag, da Ihre Beiträge in Dollar vor Steuern gezahlt wurden.
Ihr Steuersatz, während Sie arbeiten, kann höher sein als Ihr Steuersatz im Ruhestand, so dass es Sie mehr Steuern kosten kann, eine traditionelle IRA-Ausschüttung vorzunehmen, während Sie noch arbeiten.
3. Schaden für Ihren langfristigen Finanzplan
Der dritte ist der Schaden, den Sie Ihrem langfristigen Finanzplan zufügen könnten. Jedes Geld, das Sie vorzeitig abheben, ist nicht nur Geld, das Sie später nicht haben werden; Es ist Geld, mit dem Sie keine Jahre mit zusammengesetzten Renditen erzielen werden, die Sie hätten anhäufen können. Der Verlust kann ganz erheblich sein.
Berater-Einblick
Alina Parizianu, CFP®, MBA MMBB Finanzdienstleistungen, Great Neck, NY
Die Tatsache, dass Sie arbeiten, hat keinen Einfluss auf Ihre Berechtigung, eine Ausschüttung vorzunehmen, aber es können bestimmte Steuern und Strafen anfallen. Für eine traditionelle IRA müssen Sie auf die Auszahlung Einkommensteuer zahlen. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, zahlen Sie bis auf einige Ausnahmen auch eine Strafe von 10 %. Handelt es sich bei dem Konto um ein Roth IRA, erfolgt die Ausschüttung nach fünf Jahren ab der ersten Einzahlung und ist der Inhaber 59½ Jahre alt, ist die Ausschüttung steuer- und strafenfrei. Wenn jedoch eine der oben genannten Bedingungen nicht erfüllt ist, gelten Ausschüttungen wie folgt:
- Beiträge: immer steuer- und strafenfrei.
- Umrechnungen: steuerfrei, jedoch mit einer Strafe von 10%, wenn weniger als fünf Jahre.
- Verdienst: Es fallen Steuern und eine Strafe von 10 % an.
Ausschüttungen müssen in der folgenden Reihenfolge vorgenommen werden: Beiträge, Umwandlungen und Einnahmen.