Frühzeitig Geld aus einer IRA herausnehmen
Ja, Sie können Geld von Ihrem individuellen Rentenkonto (IRA) abheben, während Sie noch arbeiten. Möglicherweise möchten Sie dies jedoch nicht – aus drei Hauptgründen.
Die zentralen Thesen
- Vorzeitige Abhebungen von einer traditionellen IRA lösen in der Regel eine 10% ige Strafe für die IRS aus.
- Alle Abhebungen von einer traditionellen IRA sind steuerpflichtiges Einkommen.
- Geld, das Sie aus einer IRA entfernen, ist Geld, mit dem Sie in den Jahren vor der Pensionierung keine Rendite mehr erzielen.
1. Sie zahlen eine Strafe
Die erste ist die vom Internal Revenue Service (IRS) verhängte Steuerstrafe. Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr Geld aus einer traditionellen IRA herausnehmen, zahlen Sie normalerweise eine Steuerstrafe von 10% des Bundes und müssen möglicherweise auch mit staatlichen Steuerstrafen rechnen.
Vorzeitige Abhebungen ohne Strafe sind nur in folgenden Situationen zulässig:
- Bis zu 10.000 US-Dollar für den erstmaligen Kauf eines Eigenheims (dh Sie haben in den letzten zwei Jahren kein Eigenheim besessen)
- Für qualifizierte Ausbildungskosten (Unterricht, Gebühren, Unterkunft und Verpflegung, Lehrbücher und andere erforderliche Ausgaben für sich selbst, Ihre Kinder, Ihren Ehepartner oder Ihre Enkelkinder an einer Schule, die im Rahmen des Bundesprogramms für Studentenhilfe genehmigt wurde)
- Wenn Sie dauerhaft und vollständig behindert werden
- Um nicht erstattete medizinische Ausgaben zu bezahlen, die 7,5% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen
- Krankenkassenprämien bezahlen, wenn Sie 12 Wochen oder länger arbeitslos sind
- Wenn Sie im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen vornehmen, dh die Ausschüttungen regelmäßig in Beträgen vornehmen, die auf Ihrer Lebenserwartung basieren
Wenn Sie eine Roth IRA haben, können Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Vertragsstrafe herausnehmen, da Sie bereits Steuern auf die Beiträge gezahlt haben.
Sie können jedoch keinen der Einnahmen entfernen, ohne eine Strafe vor dem 59. Lebensjahr zu zahlen. Die Ausnahmen: Wenn Sie behindert werden oder wenn Sie zum ersten Mal einen qualifizierten Eigenheimkauf tätigen (für den Sie nur bis zu 10.000 US-Dollar abheben können).
Es gibt auch eine Fünfjahrespflicht, dh wenn Sie für einen dieser beiden genehmigten Vorbezugszwecke steuer- und straffrei abheben möchten, muss Ihr Roth-Konto mindestens fünf Jahre bestehen.
2. Sie schulden Steuern
Der zweite ist Steuern. Sie zahlen unabhängig von Ihrem Alter Steuern auf den Betrag, der von einer traditionellen IRA abgezogen wird, da Ihre Beiträge in Dollar vor Steuern geleistet wurden.
Ihr Steuersatz während der Arbeit ist möglicherweise höher als Ihr Steuersatz im Ruhestand. Daher kann es Sie mehr Steuern kosten, eine traditionelle IRA-Verteilung vorzunehmen, während Sie noch arbeiten.
3. Schaden für Ihren langfristigen Finanzplan
Der dritte ist der Schaden, den Sie Ihrem langfristigen Finanzplan zufügen könnten. Jedes Geld, das Sie vorzeitig abheben, ist nicht nur Geld, das Sie später nicht mehr haben werden. Es ist Geld, mit dem Sie nicht jahrelang zusammengesetzte Renditen verdienen, die Sie hätten erzielen können. Der Verlust kann sehr hoch sein.
Advisor Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA MMBB Finanzdienstleistungen, Great Neck, NY
Die Tatsache, dass Sie arbeiten, wirkt sich nicht auf Ihre Berechtigung zur Ausschüttung aus, es können jedoch bestimmte Steuern und Strafen anfallen. Für eine traditionelle IRA müssen Sie auf die Auszahlung Einkommenssteuer zahlen. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, zahlen Sie mit einigen Ausnahmen auch eine 10% ige Strafe. Wenn es sich bei dem Konto um eine Roth IRA handelt, erfolgt die Ausschüttung nach fünf Jahren ab dem ersten Beitrag, und der Eigentümer ist 59½ Jahre alt. Die Ausschüttung ist steuer- und straffrei. Wenn jedoch eine der oben genannten Bedingungen nicht erfüllt ist, unterliegen die Ausschüttungen den folgenden Bedingungen:
- Beiträge: immer steuer- und straffrei.
- Umrechnungen: steuerfrei, jedoch mit einer Strafe von 10%, wenn weniger als fünf Jahre.
- Einnahmen: Steuern und eine 10% Strafe fallen an.
Ausschüttungen müssen in der folgenden Reihenfolge erfolgen: Beiträge, Umrechnungen und Einnahmen.