Kann ein 401 (k) für eine Anzahlung verwendet werden?
Die Mittel in Ihrem 401 (k) -Rentenplan können genutzt werden, um eine Anzahlung für ein Haus zu erhalten. Sie können entweder Geld von Ihrem 401 (k) abheben oder ausleihen. Jede dieser Optionen weist große Nachteile auf, die die Vorteile überwiegen könnten.
Die zentralen Thesen
- Sie können Geld abheben oder von Ihrem 401 (k) ausleihen, um es als Anzahlung für ein Haus zu verwenden.
- Die Wahl einer der beiden Routen hat große Nachteile, wie z. B. eine Strafe für vorzeitige Abhebungen und den Verlust von Steuervorteilen und Investitionswachstum.
- Es ist natürlich besser, wenn Sie das Geld woanders sparen und das Geld aus Ihrer Zukunft nicht nehmen oder ausleihen können.
Rückzug von einem 401 (k)
Der erste und am wenigsten vorteilhafte Weg besteht darin, das Geld einfach sofort abzuheben. Dies fällt unter die Regeln für Härtebezüge, die kürzlich etwas vereinfacht wurden und es Kontoinhabern ermöglichen, nicht nur ihre eigenen Beiträge, sondern auch die ihrer Arbeitgeber abzuheben. Hauskaufkosten für einen „Hauptwohnsitz“ sind einer der zulässigen Gründe für einen Härtefallentzug von einem 401 (k).
Profi
- Sie erhalten Geld, das Sie für eine Anzahlung benötigen.
Nachteile
- Sie schulden Einkommensteuer auf die Auszahlung.
- Die Auszahlung könnte Sie zu einer höheren Steuerklasse führen.
- Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, schulden Sie auch eine 10% ige Strafe für das Geld, das Sie abheben.
- Sie können Ihr Konto niemals zurückzahlen und jahrelange steuerfreie Einnahmen aus dem Geld verlieren, das Sie abheben.
Wenn Sie jedoch Geld abheben, schulden Sie die volle Einkommenssteuer auf diese Mittel, als wäre es in diesem Jahr irgendeine andere Art von regulärem Einkommen. Dies kann besonders unattraktiv sein, wenn Sie sich einer höheren Rückzug Strafe, oben auf,dass,wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind.
401 (k) Pläne haben keine erstmalige Hauskäufer Ausnahme für Vorbezüge, aber IRA s do.
Ausleihen von einem 401 (k)
Der zweite Weg ist,von der 401 (k) zuleihen. Sie können bis zu 50.000 USD oder die Hälfte des Kontowerts ausleihen, je nachdem, welcher Wert niedriger ist, solange Sie das Geld für einen Hauskauf verwenden. Dies ist aus verschiedenen Gründen besser als nur das Geld abzuheben.
Vorteile
- Sie können bis zu 50.000 USD oder die Hälfte des Kontowerts ausleihen.
- Die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, werden auf Ihr eigenes Konto und nicht an eine Bank gezahlt.
- Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen und das Darlehen zurückzahlen müssen, wurde die Rückzahlungsfrist gemäß dem Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Einkommensteuererklärung des Bundes anstelle des vorherigen Zeitfensters von 60 bis 90 Tagen verlängert.
Nachteile
- Sie müssen das Darlehen in der Regel innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen.
- Sie müssen dieses Darlehen der Bank offenlegen, wenn Sie eine Hypothek beantragen.
- Wenn Sie Ihren Job verlassen, müssen Sie das Darlehen bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Einkommensteuererklärung zurückzahlen. Andernfalls wird das Darlehen als Auszahlung betrachtet, was Einkommenssteuern und eine mögliche 10% ige Vorbezugsstrafe auslöst, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind.
- Abhängig von Ihrem Plan können Sie möglicherweise erst dann einen Beitrag zu Ihrem 401 (k) leisten, wenn Sie das Darlehen zurückzahlen.
- Obwohl Sie Zinsen zahlen, verlieren Sie das potenzielle Investitionswachstum der Fonds.
Für den Anfang, obwohl Ihnen Zinsen für das Darlehen berechnet werden, liegt der Zinssatz normalerweise zwei Punkte über demLeitzins. Sie zahlen jedoch effektiv Zinsen an sich selbst und nicht an die Bank. Und es bedeutet, dass Sie mindestens ein wenig Geld mit dem Geld verdienen, das Sie abheben.
Rückzahlungsfenster
Der Nachteil ist, dass Sie das Darlehen zurückzahlen müssen und der Zeitrahmen normalerweise nicht mehr als fünf Jahre beträgt. Bei einem Darlehen von 50.000 USD sind das 833 USD pro Monat zuzüglich Zinsen. Sie müssen dies der Bank mitteilen, wenn Sie eine Hypothek beantragen, da dies möglicherweise Ihre monatlichen Ausgaben in die Höhe treiben kann.
Vor dem Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze von 2017 gab es, wenn Ihr Arbeitsverhältnis vor der Rückzahlung des Darlehens endete, in der Regel ein Rückzahlungsfenster von 60 bis 90 Tagen für den gesamten ausstehenden Saldo. Ab 2018 verlängerte die Steuerüberholung den Rückzahlungszeitraum bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Bundeseinkommensteuererklärung, zu der auch Verlängerungen gehören.
Wenn das Darlehen in diesem Zeitraum nicht zurückgezahlt wird, werden die regulären Steuern und die Strafsteuer in Höhe von 10% erhoben, da der ausstehende Saldo dann als vorzeitige Auszahlung angesehen wird.
Ein weiterer Nachteil
Ein weiterer großer Nachteil ist, dass die Kreditaufnahme von Ihrem 401 (k) bedeutet, dass Sie das potenzielle Investitionswachstum dieser Fonds verlieren. Darüber hinaus können Sie bei einigen 401 (k) -Plänen erst dann einen Beitrag leisten, wenn Sie den Kredit zurückgezahlt haben.
Während Ihr 401 (k) eine einfache Quelle für Anzahlungsgelder ist, ist es natürlich besser, wenn Sie das Geld woanders sparen und das Geld aus Ihrer Zukunft nicht nehmen oder ausleihen können. Wenn Sie auf die Verwendung der Mittel zurückgreifen müssen, ist es offensichtlich besser, sie auszuleihen, als eine Auszahlung vorzunehmen und diese steuerlich begünstigten Ersparnisse für immer zu verlieren.