Ein Haus mit einem einzigen Einkommen kaufen
In einer Zeit, in der viele junge Erwachsene die Heirat aufschieben, wächst die Zahl der Amerikaner, die mit einem einzigen Einkommen ein Haus kaufen. Nach Angaben des Hypotheken Softwareunternehmens Ellie Mae waren imvergangenen Jahr sogar47 % derHauskäuferder Millennials unverheiratet.
Da einzelne Hypothekenantragsteller auf nur ein Gehalt und ein Kreditprofil angewiesen sind, um einen Kredit abzusichern, kann der Weg durch den Zeichnungsprozess etwas schwieriger sein als bei zwei Einkommen. Je mehr Sie jedoch über den Prozess verstehen, desto besser sind Ihre Chancen, einen Kreditgeber dazu zu bringen, „Ja“ zu sagen. Hier sind vier entscheidende Dinge, die helfen können, ein Haus mit einem einzigen Einkommen zu kaufen.
Die zentralen Thesen
- Bevor Sie eine Hypothek beantragen, überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft und vermeiden Sie kreditvernichtende größere Käufe
- Als Alternative zur herkömmlichen Hypothek sollten Sie einen staatlich versicherten Kredit in Betracht ziehen, wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Anzahlung zu leisten.
- Wenn Sie einen Co-Kreditnehmer für das Darlehen haben, können Sie manchmal die versicherungstechnische Hürde nehmen.
- Stellen Sie sicher, dass Sie diese monatlichen Zahlungen durch Produkte wie Hypothekenschutz-Lebensversicherungen leisten können.
1. Überprüfen Sie Ihr Guthaben
Wenn Sie selbst eine Hypothek beantragen, sehen sich die Kreditgeber nur ein Kreditprofil an: Ihr Kreditprofil. Unnötig zu erwähnen, dass es in Topform sein muss.
Es ist immer eine gute Idee, Ihre Kreditauskunft im Voraus zu überprüfen, und dies gilt insbesondere für Alleinkäufer. Einmal im Jahr erhalten Sie ein kostenloses Exemplar bei allen drei Auskunfteien auf der Website AnnualCreditReport.com. Darüber hinaus stellen viele Banken und Finanzunternehmen Ihre Kreditwürdigkeit kostenlos zur Verfügung, wenn Sie bereits Kunde sind.
Stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditauskunft keine Fehler enthält, die Sie wie ein größeres Risiko aussehen lassen, als Sie wirklich sind. Wenn Sie einen Fehler feststellen, wenden Sie sich sofort an die Kreditauskunftei, damit diese in Ihrem Namen Nachforschungen anstellen kann. Es kann sich auch lohnen, einen der besten Kreditüberwachungsdienste zu nutzen, um zusätzliche Hilfe bei der Erkennung von Fehlern oder Verdächtigen zu erhalten.
Sie sollten auch alles vermeiden, was Ihrer Kreditwürdigkeit schaden könnte, wie zum Beispiel große Kreditkartenkäufe direkt vor oder nach der Beantragung eines Wohnungsbaudarlehens. Und denken Sie zweimal darüber nach, bevor Sie alte Kreditkarten kündigen. Sie denken vielleicht, dass Sie Ihrer Sache helfen, aber Sie senken tatsächlich das Durchschnittsalter Ihrer Konten und die Kreditauslastung, zwei Dinge, die Ihrer Bewerbung schaden könnten.
Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau und/oder beim US-amerikanischen Department of Housing and Urban Development (HUD) einzureichen.
2. Schauen Sie sich die Staatskredite an
Eine konventionelle Hypothek erfordert normalerweise eine Anzahlung von 20 % , was schwierig sein kann, wenn Sie nur auf die Ersparnisse einer Person zurückgreifen. Wenn Sie es sich leisten können und daran denken, als Einzelperson eine konventionelle Hypothek zu beantragen, nehmen Sie sich etwas Zeit, um die Zinssätze und Hypothekenarten zu vergleichen, um die Höhe der Zinsen zu senken, die Sie letztendlich zahlen werden.
Wenn Sie jedoch Schwierigkeiten haben, eine Anzahlung zu leisten, sollten Sie als Alternative zur herkömmlichen Hypothek einen staatlich versicherten Kredit in Betracht ziehen. Staatlich versicherte Kredite haben einen viel geringeren Bedarf – und manchmal gar keinen. Das beliebteHypothekenprogrammder Federal Housing Administration ( FHA ) verlangt beispielsweise nur eine Anzahlung von 3,5%. Und wenn Sie ein Veteran oder aktives Militärmitglied sind, können Sie mit einem Darlehen der Veteran’s Administration ( VA ) den gesamten Kaufbetrag finanzieren, solange er den Schätzwert der Immobilie nicht überschreitet.
Vorbehalte sind mit staatlichen Darlehen verbunden: FHA-Hypotheken erfordern eine Vorauszahlung einer Hypothekenversicherungsprämie (die finanziert werden kann) sowie eine monatliche Prämie; Bei VA-Darlehen wird eine „Fördergebühr“ erhoben, die entweder über den Kreditverlauf verteilt oder in bar gezahlt werden kann.
Niedrige Anzahlungsanforderungen können zwar dazu beitragen, die Tür zum Eigenheim zu öffnen, bergen jedoch Risiken. Wenn Sie beispielsweise 3,5% weniger zahlen, erhalten Sie keinen großen Eigenkapitalpuffer, wenn der Aktienmarkt kurz nach dem Kauf einen Schlag erleidet. Wenn Sie etwas mehr, sagen wir 10 % des Kreditbetrags, einzahlen, können Sie sich ein wenig beruhigter fühlen.
3. Geben Sie jemand anderem das Darlehen
Einen Mitkreditnehmer oder Bürgen für das Darlehen zu haben, kann manchmal helfen, die versicherungstechnische Hürde zu nehmen, insbesondere wenn Sie nicht über eine sehr lange Kredithistorie verfügen. Der Kreditgeber wird bei der Prüfung des Antrags das Einkommen, die Vermögenswerte und die Kredithistorie des Mitkreditnehmers berücksichtigen – und nicht nur Ihre. Ihr Mitkreditnehmer kann Ihnen nicht nur bei der Qualifizierung helfen, sondern auch bessere Konditionen für das Darlehen erzielen. Denken Sie daran, dass Ihr Mitkreditnehmer für die Zahlungen verantwortlich ist und mit Ihnen ein gemeinsames Eigentum an der Immobilie hat, wenn Sie Ihre Hypothek nicht aufrechterhalten.
Auch wenn er Ihnen mit dem Darlehen einen großen Gefallen tun kann, stellen Sie sicher, dass der Mitkreditnehmer die Konsequenzen kennt. Sollten Sie Probleme mit der Kreditzahlung haben, kann die Bank auch den Mitkreditnehmer verfolgen. Wer sich darüber keine Gedanken machen möchte, sollte warten, bis er sich selbst für einen Kredit qualifizieren kann.
4. Schützen Sie Ihr Einkommen
Diese erste monatliche Hypothekenzahlung kann für jüngere Hausbesitzer, die an eine so hohe Rechnung nicht gewöhnt sind, erschreckend sein. Da alleinstehende Käufer von Eigenheimen auf eine Einkommensquelle angewiesen sind, um den Kreditgeber zu bezahlen, ist es eine gute Idee, einen gewissen Schutz abzuschließen. Wenn Ihr Arbeitgeber entweder keine Berufsunfähigkeitsversicherung oder nur einen einfachen Plan anbietet, sollten Sie selbst nach einer solideren Deckung suchen. Auf diese Weise erhalten Sie Hilfe bei der Begleichung Ihrer Rechnungen im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls.
Ein spezielles Produkt, das als Underwriting Prozess hat, ist es eine Option für diejenigen mit riskanteren Jobs oder schlechter Gesundheit, die folglich Schwierigkeiten haben, eine erschwingliche Invalidenversicherung zu finden.
Die Quintessenz
Dank Niedrigzinsprogrammen müssen Sie nicht gut betucht sein, um selbst eine Hypothek aufzunehmen. Es erfordert jedoch eine glänzende Kreditauskunft und sicherzustellen, dass Sie über einen ausreichenden Einkommensschutz verfügen. Auch staatlich versicherte Kredite und Co-Kreditnehmer können hilfreich sein.