Ein Haus kaufen: Der Unterschied zwischen Bargeld und Hypothek
Bargeld vs. Hypothek: Ein Überblick
Überall hört man, wie schlimm es ist, Schulden zu tragen. Es ist also logisch zu denken, dass der Kauf eines Eigenheims mit Bargeld – oder so viel Bargeld wie möglich in Ihr Haus fließen, um die mit einer Hypothek verbundenen massiven Schulden zu vermeiden – die klügste Wahl für Ihre finanzielle Gesundheit ist.
Aber es gibt eine Menge zu beachten, wenn man den Kauf eines Eigenheims im Vergleich zur Finanzierung erwägt. Hier sind einige der Hauptunterschiede zwischen der Verwendung von Bargeld oder der Aufnahme einer Hypothek, um ein Haus zu kaufen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie für ein Haus bar bezahlen, müssen Sie keine Zinsen für einen Kredit und keine Abschlusskosten zahlen.
- Eine Hypothek kann für einige Steuervorteile bieten und bedeutet, dass ein Käufer wahrscheinlich mehr Geld auf der Bank hat, das er bei Bedarf anzapfen kann.
- Wenn Sie überlegen, ob Bargeld oder eine Hypothek am sinnvollsten ist, entscheiden Sie sich für die Wahl, die Ihnen den größeren Preis für Ihr Geld bietet.
Vorteile von Bargeld
Durch die Barzahlung für ein Eigenheim entfallen die Zinsen für das Darlehen und etwaige Abschlusskosten. „Es gibt keine Hypothek Origination Gebühren, Prüfungsgebühren oder andere durch die Kreditgeber Gebühren Käufer zu beurteilen“, sagt Robert Semrad, JD, Senior Partner und Gründer von DebtStoppers Bankruptcy Law Firm von Robert J. Semrad & Associates LLC, mit Sitz in Chicago.
Auch für Verkäufer ist das Bezahlen mit Bargeld in der Regel attraktiver. „In einem wettbewerbsintensiven Markt wird ein Verkäufer wahrscheinlich ein Barangebot gegenüber anderen Angeboten annehmen, da er sich keine Sorgen machen muss, dass ein Käufer zurücktritt, weil die Finanzierung verweigert wird“, sagt Peter Grabel, Geschäftsführer von MLO Luxury Mortgage Corp. Stamford, Connecticut. Ein Hauskauf in bar hat auch die Flexibilität, schneller abzuschließen (falls gewünscht) als ein Kredit mit Darlehen, was für einen Verkäufer attraktiv sein könnte.
Diese Vorteile für den Verkäufer sollten nicht ohne Preis sein. „Ein Barkäufer kann die Immobilie möglicherweise zu einem niedrigeren Preis erwerben und eine Art ‚Barrabatt‘ erhalten“, sagt Grabel.
Das Haus eines Barkäufers wird nicht fremdfinanziert, was es einem Hausbesitzer ermöglicht, das Haus unabhängig von den Marktbedingungen leichter zu verkaufen – sogar mit Verlust.
Ist eine Hypothek besser?
Auf der anderen Seite hat der Erhalt einer Finanzierung auch erhebliche Vorteile. „Auch wenn ein Käufer die Möglichkeit hat, ein Eigenheim bar zu bezahlen, kann es sinnvoll sein, nicht viel Geld für den Immobilienkauf zu binden“, sagt Grabel. Dies könnte Ihre Möglichkeiten einschränken, wenn sich später andere Bedürfnisse ergeben. Wenn sich zum Beispiel herausstellt, dass das Haus größere Reparaturen oder Renovierungen benötigt, kann es schwierig sein, ein Eigenheimdarlehen oder eine Hypothek zu erhalten, da Sie nicht wissen, wie Ihre Kreditwürdigkeit in Zukunft aussehen wird und wie viel das Haus kostet dann wert sein wird, oder andere Faktoren, die die Genehmigung für die Finanzierung bestimmen.
Der Verkauf eines mit Bargeld gekauften Eigenheims könnte ebenfalls ein Problem darstellen, wenn die Eigentümer sich finanziell stark anstrengen, um es zu kaufen. „Wenn Barkäufer entscheiden, dass es Zeit für den Verkauf ist, müssen sie sicherstellen, dass sie über ausreichende Barreserven verfügen, um sie als Kaution für das neue Zuhause zu hinterlegen“, sagt Grabel.
Kurzum: „Cash-Käufer müssen auf jeden Fall aufpassen, um sich viel Liquidität zu lassen „, sagt Grabel. Wenn Sie sich für eine Hypothek entscheiden, können Sie sich mehr finanzielle Flexibilität verschaffen.
Die Zahlung einer Hypothek kann Hausbesitzern, die Abzüge gegenüber dem Standardabzug aufführen, auch Steuervorteile verschaffen. Und obwohl Sie sich nicht für eine Hypothek entscheiden sollten, nur um einen Abzug zu erhalten, kann eine reduzierte Steuerpflicht nie schaden.
„In den meisten Fällen sind Hypothekenzinszahlungensteuerlich absetzbar „, sagt Semrad. Der2017 verabschiedeteTax Cuts and Jobs Act (TCJA) hat jedoch die Standardabzüge fast verdoppelt, sodass viele Steuerzahler keine Aufschlüsselung vornehmen müssen, was bedeutet, dass sie vollständig auf den Abzug der Hypothekenzinsen verzichten.
Natürlich zahlen Sie bei einer Hypothek insgesamt mehr, da sie mit Zinszahlungen verbunden ist, die sich im Laufe der Zeit summieren. Abhängig von der Börsenlage weist Semrad jedoch auch darauf hin, dass das Sparen von Hypothekenzinsen durch Barzahlung finanziell möglicherweise nicht sinnvoll ist. Sie könnten weniger sparen, als Sie verdient hätten, wenn Sie eine Hypothek aufgenommen und das Geld investiert hätten, das Sie nicht für Ihr Haus ausgegeben hätten.
Besondere Überlegungen
In einigen Fällen kann eine Hypothek Sie vor bestimmten Gläubigern schützen. Die meisten Staaten gewähren den Verbrauchern ein gewisses Maß an Schutz vor Gläubigern in Bezug auf ihre Wohnung. Einige Staaten, wie Florida, nehmen das Haus vollständig aus der Reichweite bestimmter Gläubiger aus.
Andere Staaten legen Grenzwerte zwischen 5.000 und 550.000 US-Dollar fest.“Das heißt, unabhängig vom Wert des Hauses können Gläubiger den Verkauf nicht erzwingen, um ihre Forderungen zu befriedigen“, sagt Semrad. Dies wird als Freistellung für Gehöfte bezeichnet, aber denken Sie daran, dass sie eine Zwangsvollstreckung einer Bank nicht verhindert oder stoppt,wenn der Hausbesitzer mit seiner Hypothek in Verzug ist.
So funktioniert es: Wenn Ihr Haus einen Wert von 500.000 US-Dollar hat und die Hypothek des Hauses 400.000 US-Dollar beträgt, könnte Ihre Befreiung von der Heimstätte den erzwungenen Verkauf Ihres Eigenheims verhindern, um den Gläubigern die 100.000 US-Dollar Eigenkapital in Ihrem Haus zu zahlen, solange die Befreiung von der Heimstätte Ihres Staates gilt mindestens 100.000 US-Dollar. Wenn die Freistellung Ihres Staates weniger als 100.000 US-Dollar beträgt, könnte ein Insolvenzverwalter immer noch den Verkauf Ihres Hauses erzwingen, um die Gläubiger mit dem Eigenkapital des Hauses zu bezahlen, das die Freistellung übersteigt.
Eine Hypothek schützt Ihr Geld jedoch nicht vollständig. „Wenn ein Hausbesitzer das Geld bei der Bank beließ und das Haus finanzierte, könnte ein Vollstreckungsgläubiger das Bankkonto pfänden und den Großteil der Mittel zur Befriedigung seiner Forderungen verwenden“, sagt Semrad.
Wenn Sie keine Hypothek haben, kann dies die Befreiung von einem Gehöft zunichte machen, wenn Sie in Zukunft ernsthaft verschuldet sind.
Die Quintessenz
Der beste Rat, wenn Sie überlegen, ob Bargeld oder Hypothek am sinnvollsten ist, ist, sich für die Wahl zu entscheiden, die Ihnen den größeren Preis für Ihr Geld bietet. Fragen Sie sich auch, was eine höhere Rendite für Ihre Investition bietet.
„Die Zahlung von Bargeld für den vollen Kaufpreis eines Hauses ähnelt der Investition in eine Anleihe, die den gleichen Zinssatz zahlt, den Sie mit einer Hypothek zahlen würden“, sagt James Bregenzer, Inhaber der Bregenzer Group LLC, einer Private-Equity- und Kapitalverwaltungsgesellschaft in Indianapolis, Indiana. Wenn Sie sich beispielsweise dafür entscheiden, eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren mit einem Zinssatz von 5 % nicht zu zahlen, entspricht dies im Wesentlichen einer Rendite von 5 % auf den Anlagepreis.
Wenn Sie sich für den Kauf eines Hauses mit einem Kredit entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie die monatlichen Tilgungs- und Zinszahlungen problemlos leisten können. Wenn Sie sich für Bargeld entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie immer noch genug haben, um laufende Kosten wie Grundsteuern, Hausratversicherung, Hausbesitzervereinigung und andere monatliche Gebühren zu decken.