Hauskauf: Der Unterschied zwischen Bargeld und Hypothek
Bargeld vs. Hypothek: Ein Überblick
Überall, wo Sie abbiegen, hören Sie, wie schlimm es ist, Schulden zu tragen. Daher ist es logisch zu denken, dass der Kauf eines Eigenheims mit Bargeld – oder das Versenken von so viel Bargeld wie möglich in Ihr Eigenheim, um die mit einer Hypothek verbundenen massiven Schulden zu vermeiden – die klügste Wahl für Ihre finanzielle Gesundheit ist.
Aber es gibt eine Menge zu beachten bei der Betrachtung Kauf eines Hauses geradezu gegen die Finanzierung es. Hier sind einige der Hauptunterschiede zwischen der Verwendung von Bargeld oder der Aufnahme einer Hypothek zum Kauf eines Eigenheims.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie für ein Haus bar bezahlen, müssen Sie keine Zinsen für einen Kredit und keine Abschlusskosten zahlen.
- Eine Hypothek kann für einige Steuervorteile bieten und bedeutet, dass ein Käufer wahrscheinlich mehr Bargeld auf der Bank hat, um es bei Bedarf zu nutzen.
- Wenn Sie überlegen, ob Bargeld oder eine Hypothek am sinnvollsten sind, entscheiden Sie sich für die Wahl, die Ihnen den größten Gewinn für Ihr Geld bringt.
Vorteile von Bargeld
Wenn Sie ein Haus in bar bezahlen, müssen Sie keine Zinsen für das Darlehen und keine Abschlusskosten zahlen. „Es gibt keine Gebühren für die Entstehung von Hypotheken, Bewertungsgebühren oder andere Gebühren, die von Kreditgebern zur Beurteilung von Käufern erhoben werden“, sagt Robert Semrad, JD, Senior Partner und Gründer der Insolvenzkanzlei DebtStoppers von Robert J. Semrad & Associates LLC mit Sitz in Chicago.
Barzahlung ist in der Regel auch für Verkäufer attraktiver. „In einem wettbewerbsintensiven Markt wird ein Verkäufer wahrscheinlich ein Barangebot gegenüber anderen Angeboten annehmen, da er sich keine Sorgen machen muss, dass ein Käufer zurücktritt, weil die Finanzierung verweigert wird“, sagt Peter Grabel, Geschäftsführer von MLO Luxury Mortgage Corp. Stamford, Connecticut. Ein Kauf eines Eigenheims in bar hat auch die Flexibilität, schneller (falls gewünscht) zu schließen als ein Kauf mit Krediten, was für einen Verkäufer attraktiv sein könnte.
Diese Vorteile für den Verkäufer sollten nicht ohne Preis kommen. „Ein Bargeldkäufer ist möglicherweise in der Lage, die Immobilie zu einem niedrigeren Preis zu erwerben und eine Art ‚Skonto‘ zu erhalten“, sagt Grabel.
Das Haus eines Geldkäufers wird nicht gehebelt, was es einem Hausbesitzer ermöglicht, das Haus unabhängig von den Marktbedingungen leichter – auch mit Verlust – zu verkaufen.
Ist eine Hypothek besser?
Andererseits hat die Finanzierung auch erhebliche Vorteile. „Selbst wenn ein Käufer in der Lage ist, Bargeld für ein Haus zu bezahlen, kann es sinnvoll sein, nicht viel Bargeld für den Kauf von Immobilien zu binden“, sagt Grabel. Dies könnte Ihre Möglichkeiten einschränken, wenn sich später andere Bedürfnisse ergeben. Wenn sich beispielsweise herausstellt, dass das Haus größere Reparaturen oder Renovierungen benötigt, kann es schwierig sein, ein Eigenheimdarlehen oder eine Hypothek zu erhalten, da Sie nicht wissen, wie Ihre Kreditwürdigkeit in Zukunft aussehen wird und wie viel das Haus kostet wird dann wert sein, oder andere Faktoren, die die Genehmigung für die Finanzierung bestimmen.
Der Verkauf eines mit Bargeld gekauften Hauses könnte auch ein Problem sein, wenn die Eigentümer sich finanziell viel Mühe gaben, um es zu kaufen. „Wenn Bargeld Käufer ist es Zeit zu verkaufen entscheiden, müssen sie sicherstellen, dass sie über ausreichende Liquiditätsreserven, um als Anzahlung auf die neue Heimat hinstellen“, sagt Grabel.
Kurz gesagt: „Bargeldkäufer müssen sicher sein, dass sie gehen, um sich genügend Liquidität zu verschaffen“, sagt Grabel. Wenn Sie sich für eine Hypothek entscheiden, können Sie sich mehr finanzielle Flexibilität verschaffen.
Die Zahlung einer Hypothek kann auch Hausbesitzern Steuervorteile bieten, die Abzüge gegenüber dem Standardabzug angeben. Und während Sie sich nicht für eine Hypothek entscheiden sollten, nur um einen Abzug zu erhalten, schadet eine reduzierte Steuerpflicht nie.
„In den meisten Fällen sind Hypothekenzinszahlungensteuerlich absetzbar „, sagt Semrad. Dasim Jahr 2017 verabschiedeteGesetz über Steuersenkungen und Beschäftigung (TCJA) hat jedoch die Standardabzüge nahezu verdoppelt, so dass viele Steuerzahler keine Einzelabzüge vornehmen müssen, was bedeutet, dass sie vollständig auf die Verwendung des Steuerabzugs für Hypothekenzinsen verzichten.
Natürlich zahlen Sie mit einer Hypothek insgesamt mehr, da es sich um Zinszahlungen handelt, die sich im Laufe der Zeit summieren. Abhängig von der Lage an der Börse stellt Semrad jedoch auch fest, dass das Einsparen von Hypothekenzinsen durch Barzahlung möglicherweise finanziell nicht sinnvoll ist. Sie könnten weniger sparen, als das Geld verdient hätte, wenn Sie eine Hypothek aufgenommen und das Geld investiert hätten, das Sie nicht für Ihr Haus ausgegeben haben.
Besondere Überlegungen
In einigen Fällen kann eine Hypothek Sie vor bestimmten Gläubigern schützen. Die meisten Staaten gewähren den Verbrauchern ein gewisses Maß an Schutz vor Gläubigern in Bezug auf ihre Wohnung. Einige Staaten wie Florida befreien das Haus vollständig von der Reichweite bestimmter Gläubiger.
Andere Staaten legen Grenzwerte zwischen 5.000 und 550.000 US-Dollar fest.“Das heißt, unabhängig vom Wert des Hauses können die Gläubiger den Verkauf nicht erzwingen, um ihre Forderungen zu erfüllen“, sagt Semrad. Dies ist als Ausnahmeregelung für Gehöfte bekannt. Beachten Sie jedoch, dass eine Zwangsvollstreckung von Banken nicht verhindert oder gestoppt wird,wenn der Hausbesitzer mit seiner Hypothek in Verzug gerät.
So funktioniert es: Wenn Ihr Haus einen Wert von 500.000 US-Dollar hat und die Hypothek des Hauses 400.000 US-Dollar beträgt, könnte Ihre Befreiung vom Gehöft den erzwungenen Verkauf Ihres Hauses verhindern, um den Gläubigern das Eigenkapital von 100.000 US-Dollar für Ihr Haus zu zahlen, solange die Befreiung von Ihrem Gehöft gilt mindestens 100.000 US-Dollar. Wenn die Steuerbefreiung Ihres Staates weniger als 100.000 US-Dollar beträgt, kann ein Insolvenzverwalter den Verkauf Ihres Eigenheims dennoch erzwingen, um die Gläubiger mit dem Eigenkapital des Eigenheims zu bezahlen, das die Steuerbefreiung übersteigt.
Eine Hypothek schützt Ihr Geld jedoch nicht vollständig. „Wenn ein Hausbesitzer, die Mittel in der Bank links und das Haus finanziert, ein Urteil Gläubiger könnte lien das Bankkonto und die Mehrheit der Mittel verwenden, um ihre Forderungen zu erfüllen,“ sagt Semrad.
Wenn Sie keine Hypothek haben, kann dies eine Ausnahmeregelung für Gehöfte zunichte machen, wenn Sie in Zukunft ernsthaft verschuldet sind.
Das Fazit
Der beste Rat, wenn Sie überlegen, ob Bargeld oder Hypothek am sinnvollsten sind, ist, sich für die Wahl zu entscheiden, die Ihnen den größten Gewinn für Ihr Geld bringt. Fragen Sie sich auch, was eine höhere Rendite für Ihre Investition bringt.
„Die Zahlung von Bargeld für den vollen Kaufpreis eines Hauses ähnelt der Investition in eine Anleihe, die den gleichen Zinssatz zahlt, den Sie mit einer Hypothek zahlen würden“, sagt James Bregenzer, Inhaber der Bregenzer Group LLC, einer Private-Equity- und Kapitalverwaltungsgesellschaft in Indianapolis, Indiana. Die Entscheidung, keine 30-jährige Hypothek mit einem Zinssatz von 5% zu zahlen, entspricht im Wesentlichen der Realisierung einer Rendite von 5% auf den Investitionspreis.
Wenn Sie sich entscheiden, ein Haus mit einem Darlehen zu kaufen, stellen Sie sicher, dass Sie sich die Kapital- und Zinszahlungen jeden Monat problemlos leisten können. Wenn Sie sich für Bargeld entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie immer noch genug haben, um die laufenden Kosten wie Grundsteuern, Hausbesitzerversicherung, Hausbesitzerverband und andere Gebühren jeden Monat zu decken.