Wohnen im Ruhestand: Mieten vs. Wohneigentum

Es gibt gute Gründe, im Ruhestand ein Eigenheim zu besitzen, aber es gibt auch viele Argumente für eine Anmietung. Letzteres kann günstiger sein, wenn Sie nicht für Wartung und Reparatur bezahlen müssen. Der Besitz kann jedoch weniger stressig sein, wenn Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass ein Vermieter Ihre Miete erhöht.

Welchen Weg Sie auch einschlagen, die Wohnkosten gehören zu Ihren monatlichen Hauptausgaben im Ruhestand. Hier sind einige Faktoren, die Sie bei einer Miet-gegen-Kauf-Entscheidung berücksichtigen sollten.

Steuerliche Auswirkungen

Bei derAnalyse von Wohneigentum und Miete sind die steuerlichen Auswirkungen zu berücksichtigen. Beginnend mit den im Jahr 2019 eingereichten Rücksendungen sind Zinsen für qualifizierte Hypotheken von 750.000 USD oder weniger für ein Paar, das gemeinsam eingereicht wird, abzugsfähig.(Wenn Sie Ihr Haus vor dem 16. Dezember 2017 gekauft haben, können Sie nach bisherigem Recht noch Zinsen für eine Hypothek von 1 Million USD oder weniger abziehen.)

Nachdem jedoch die Grundsteuerabzüge, die einst ein enormer Segen für die Steuerzahler (insbesondere in wohlhabenden Gebieten) waren, auf 10.000 US-Dollar begrenzt sind und der Standardabzug dank des Tax Cuts and Jobs Act von 2017 fast verdoppelt wurde, ist die Zahl der Personen, die solche Einsparungen wahrscheinlich durch Aufschlüsselung ihrer Abzüge in Anspruch nehmen, wird erheblich reduziert. Mietkosten sind steuerlich nicht abzugsfähig, Mieter haben also keinen Zugang zu diesen Einsparpotenzialen.

Zu berücksichtigende Risiken

Theoretisch bringt Ihnen der Kauf eines Hauses nach der Pensionierung mehr für Ihr Geld als das Mieten. Wohneigentum birgt jedoch auch erhebliche finanzielle Risiken. Probleme wie Marktwertschwankungen, unerwartete Wartungskosten und Selbstbehalte können die Kosten über die Miete hinaus erhöhen. Und für welche Option Sie sich auch entscheiden, vergessen Sie nicht, die Inflation einzuplanen – Miete, Steuern und Versicherungskosten steigen mit der Zeit.

Ein weiteres wichtiges Thema ist das mit dem Eigentum verbundene Wartungsrisiko. Mieten ist wie der Kauf einer Unterhaltsversicherung; Mieter haften nicht für regelmäßige Wartungskosten, Geräteausfälle oder Katastrophen wie Stürme oder Überschwemmungen. Der Vermieter muss sich um diese unerwarteten Kosten kümmern – ebenso wie Hausbesitzer.

Eine Investitionsmöglichkeit?

Obwohl Immobilien gute Investitionsmöglichkeiten bieten können, sollte eine Wohnung nicht nur deshalb gekauft werden. Wohnen ist ein unvermeidlicher Lebensunterhalt, und die Liquidation eines Anlagevermögens sollte nicht die Suche nach einer anderen Wohnung erfordern. Rentner sollten bei der Planung der Wohnkosten nicht den Investitionsvorteil des Eigentums berücksichtigen.

„Einer der größten Mythen des Eigenheims ist, dass es sich um eine Investition handelt. Dies ist nicht der Fall “, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter und Principal bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. Chisholm fügt hinzu:

Der Besitz eines Eigenheims, in dem Sie leben, ist eine Ausgabe, keine Investition. Eine Investition ist eine Investition, die Cashflow generiert. Sicher, es gibt einige Vorteile, ein Eigenheim zu besitzen, aber wenn man die Kosten, die Bindung großer Kapitalbeträge, die Illiquidität des Eigenheims und die Tatsache, dass die Immobilienpreise nicht immer steigen, einbezieht, macht dies eine viel weniger attraktive “ Investition.“

Um ein Haus tatsächlich als Investition zu nutzen, müsste ein Hausbesitzer günstig kaufen und teuer verkaufen – und Häuser opportunistisch kaufen und verkaufen. Durch den Verkauf eines Eigenheims, um bei hohen Preisen Gewinne zu erzielen, wird jedoch die Chance genutzt, aus dem Markt herausgepreist zu werden, wenn die Preise weiter steigen. Diejenigen mit einem festen Budget, wie es die meisten Rentner sind, können möglicherweise kein anderes Haus oder eine andere Wohnung kaufen und müssen sich stattdessen mit einem Vermieter auseinandersetzen.

In gewisser Weise kann das Mieten das wirtschaftliche Äquivalent zum Leerverkauf einer Aktie sein. Wenn Sie glauben, dass die Immobilienpreise sinken, könnten Sie eine Wohnung mieten, auf fallende Preise warten und später ein Haus kaufen. Bei der Richtung der Immobilienpreise falsch zu liegen und am Ende einen höheren Kaufpreis zu zahlen, ist vergleichbar mit der Zahlung eines höheren Preises für eine Aktie, um eine Short-Position zu decken.

Auszahlung und Liquidität

Zu den weiteren finanziellen Vorteilen eines Mieters zählen die Freiheit, sich keine Sorgen um die Wohnungsmarktbedingungen und die Liquidität zu machen. Der Verkauf eines Eigenheims kann lange dauern; Es ist auch mit viel Papierkram verbunden, und die meisten Immobilienagenturen verlangen eine Provision, die die Rendite der Investition verringert. Es kann sich definitiv lohnen, diesen Verwicklungen auszuweichen, wenn es Zeit ist, sich zu bewegen.

Einige Rentner leben ausschließlich von Rentengeldern – Sozialversicherungsleistungen, Rentenzahlungen oder einen staatlichen oder gewerkschaftlichen Plan. Sie haben nicht immer große Summen an flüssigem Bargeld. Ohne ausreichendes Vermögen an der Seitenlinie für unerwartete Ausgaben könnten die laufenden Kosten für den Besitz eines Eigenheims ruinös sein.

Vorteile des Besitzens

Wenn Sie laut einer Umfrage von American Financing zu den 56 % der Hausbesitzer gehören, die ohne Hypothek in den Ruhestand gehen, mag die Frage Mieten vs. Eigentum zunächst weniger kompliziert erscheinen. Die Tatsache, dass Sie keine Hauszahlung haben, macht dies jedoch nicht zu einem Kinderspiel. Sie müssen Grundsteuern und Wartungskosten berücksichtigen, und je älter Ihr Haus ist, desto höher können diese Unterhaltskosten sein.

Dennoch ist es leicht, Argumente für das Bleiben zu finden – vor allem, wenn Sie in einem Haus wohnen, das Ihnen jetzt gehört (und keinen gesundheitlichen Grund zum Verlassen haben). Hier sind einige andere wichtige Argumente.