Leben im Ruhestand: Mieten vs. Wohneigentum

Es gibt gute Gründe, im Ruhestand ein Eigenheim zu besitzen, aber es gibt auch viele Argumente für eine Anmietung. Letzteres kann günstiger sein, wenn Sie nicht für Wartung und Reparaturen bezahlen müssen. Das Besitzen kann jedoch weniger stressig sein, wenn Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass ein Vermieter Ihre Miete erhöht.

Unabhängig davon, welchen Weg Sie einschlagen, sind die Wohnkosten eine Ihrer wichtigsten monatlichen Ausgaben im Ruhestand. Hier sind einige Faktoren zu berücksichtigen, wenn Sie eine Entscheidung zwischen Miete und Kauf treffen.

Steuerliche Auswirkungen

Bei derAnalyse von Wohneigentum und Miete sind die steuerlichen Auswirkungen zu berücksichtigen. Beginnend mit den 2019 eingereichten Rückgaben sind Zinsen für qualifizierte Hypotheken in Höhe von 750.000 USD oder weniger für ein Paar, das gemeinsam einreicht, abzugsfähig.(Wenn Sie Ihr Haus vor dem 16. Dezember 2017 gekauft haben, können Sie nach dem vorherigen Gesetz weiterhin Zinsen für eine Hypothek in Höhe von 1 Mio. USD oder weniger abziehen.)

Jetzt, da die Grundsteuerabzüge, die einst ein enormer Segen für die Steuerzahler waren (insbesondere in wohlhabenden Gebieten), auf 10.000 US-Dollar begrenzt sind, hat sich der Standardabzug dank des Gesetzes über Steuersenkungen und Arbeitsplätze von 2017 nahezu verdoppelt Personen, die wahrscheinlich von solchen Einsparungen profitieren, indem sie ihre Abzüge auflisten, werden erheblich reduziert. Mietkosten sind nicht steuerlich absetzbar, sodass Mieter keinen Zugang zu diesen potenziellen Einsparungen haben.

Zu berücksichtigende Risiken

Theoretisch bringt Ihnen der Kauf eines Hauses nach der Pensionierung mehr für Ihr Geld als die Miete. Wohneigentum birgt jedoch auch erhebliche finanzielle Risiken. Probleme wie Marktwertschwankungen, unerwartete Wartungskosten und Selbstbehalte bei Versicherungen können die Kosten über die Mietkosten hinaus erhöhen. Und egal für welche Option Sie sich entscheiden, vergessen Sie nicht, die Inflation zu planen – Miete, Steuern und Versicherungskosten steigen mit der Zeit.

Ein weiteres wichtiges Problem ist das mit dem Eigentum verbundene Wartungsrisiko. Mieten ist wie der Kauf einer Versicherungspolice gegen Unterhalt; Mieter haften nicht für regelmäßige Wartungskosten, Geräteausfälle oder Katastrophen wie Stürme oder Überschwemmungen. Der Vermieter muss sich um diese unerwarteten Kosten kümmern – genau wie Hausbesitzer.

Eine Investitionsmöglichkeit?

Obwohl Immobilien gute Investitionsmöglichkeiten bieten können, sollte eine Residenz nicht nur aus diesem Grund gekauft werden. Wohnen ist eine unvermeidbare Lebenshaltungskosten, und die Liquidation eines Anlagevermögens sollte nicht die Suche nach einem anderen Wohnort beinhalten. Rentner sollten bei der Planung der Wohnkosten nicht die Investitionsvorteile des Eigentums berücksichtigen.

„Einer der größten Mythen des Wohneigentums ist, dass es sich um eine Investition handelt. Dies ist nicht der Fall “, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter und Principal bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. Chisholm fügt hinzu:

Ein Haus zu besitzen, in dem Sie leben, ist eine Ausgabe, keine Investition. Eine Investition ist eine Investition, die Cashflow generiert. Sicher, es gibt einige Vorteile, ein Haus zu besitzen, aber wenn man die Kosten berücksichtigt, große Kapitalmengen bindet, die Illiquidität des Hauses und die Immobilienpreise nicht immer steigen, ist dies viel weniger attraktiv. “ Investition.“

Um ein Haus tatsächlich als Investition zu nutzen, müsste ein Hausbesitzer günstig kaufen und teuer verkaufen – Häuser opportunistisch kaufen und verkaufen. Wenn man jedoch ein Haus verkauft, um bei hohen Preisen Gewinne zu erzielen, nutzt man die Chance, aus dem Markt herausgepreist zu werden, wenn die Preise weiter steigen. Personen mit einem festen Budget, wie die meisten Rentner, können möglicherweise kein anderes Haus oder keine andere Wohnung kaufen und haben stattdessen mit einem Vermieter zu tun.

In gewisser Weise kann das Mieten das wirtschaftliche Äquivalent zum Leerverkauf einer Aktie sein. Wenn Sie glauben, dass die Immobilienpreise niedriger sind, können Sie eine Wohnung mieten, auf sinkende Preise warten und später ein Haus kaufen. Sich in Bezug auf die Richtung der Immobilienpreise zu irren und am Ende einen höheren Kaufpreis zu zahlen, ist vergleichbar mit der Zahlung eines höheren Preises für eine Aktie, um eine Short-Position abzudecken.

Auszahlung und Liquidität

Weitere finanzielle Vorteile eines Mieters sind die Freiheit, sich keine Sorgen über die Bedingungen auf dem Immobilienmarkt und die Liquidität zu machen. Der Verkauf eines Eigenheims kann lange dauern. Es ist auch mit viel Papierkram verbunden, und die meisten Immobilienagenturen erheben eine Provision, die die Rendite der Investition verringert. Es kann sich definitiv lohnen, diese Verstrickungen zu umgehen, wenn es Zeit ist, sich zu bewegen.

Einige Rentner leben ausschließlich von Rentengeldern – Sozialversicherungsleistungen, Rentenzahlungen oder einem Regierungs- oder Gewerkschaftsplan. Sie haben nicht immer große Summen an liquiden Mitteln. Ohne ausreichende Vermögenswerte an der Seitenlinie für unerwartete Ausgaben könnten die regulären Kosten für den Besitz eines Eigenheims ruinös sein.

Vorteile des Besitzens

Wenn Sie einer der 56% der Hausbesitzer sind, die laut einer Umfrage von American Financing unbelastet in den Ruhestand gehen, scheint die Frage nach Miete oder Besitz zunächst weniger kompliziert zu sein. Die Tatsache, dass Sie keine Hauszahlung haben, macht dies jedoch nicht zu einem Kinderspiel. Sie müssen Grundsteuern und Wartungskosten berücksichtigen, und je älter Ihr Haus ist, desto höher könnten diese Unterhaltskosten sein.

Trotzdem ist es leicht, Argumente für einen Aufenthalt zu finden – insbesondere, wenn Sie in einem Haus leben, das Sie jetzt besitzen (und keinen gesundheitlichen Grund haben, das Haus zu verlassen). Hier sind einige andere wichtige Argumente.