Business Credit Reports vs. Consumer Credit Reports: Was ist der Unterschied?

Kreditauskünfte von Unternehmen im Vergleich zu Kreditauskünften von Verbrauchern: Ein Überblick

Business- und Consumer – Kredit – Berichte haben ähnliche Zwecke: potenzielle Kreditgeber über Ihre informieren Kreditwürdigkeit und es ihnen ermöglichen, zu beurteilen, welche Gefahr sie einnehmen, sollten sie Ihnen einen Kredit oder eine Kreditkarte oder verlängern, „jetzt kaufen, später zahlen“ Begriffe, die Ihnen oder Ihrem Unternehmen. Sie unterscheiden sich in der Art der enthaltenen Informationen und ihrer Verwendung.

Unternehmenskreditberichte enthalten spezifische Informationen über das Unternehmen, wie Eigentumsinformationen, Tochtergesellschaften, Unternehmensfinanzen, Risikobewertungen und alle Pfandrechte oder Insolvenzen. Die Kreditauskunft eines Unternehmens beginnt, sobald es gegründet wurde und eine bundesstaatliche Steueridentifikationsnummer erhält. Im Gegensatz zu Verbraucherkreditauskünften sind Unternehmenskreditauskünfte öffentliche Informationen und für jedermann zugänglich.

Verbraucherkreditberichte spiegeln nur die Informationen zu einer Person wider, z. B. ihre Kreditkonten (Kredite und Kreditkarten ), geschlossene Konten, überfällige Konten und alle Pfandrechte oder Konkurse.

Geschäftskreditauskünfte

Unternehmen müssen proaktiver als Verbraucher sein, um ihre eigene Kredithistorie zu erstellen, damit sie Kredite getrennt vom persönlichen Kredit des Geschäftsinhabers erhalten können. Sobald ein eingetragener oder LLC Unternehmen  erhält eine föderale Steueridentifikationsnummer, kann das Unternehmen Auskunfteien Tracking beginnen Handelskredite und andere Kreditaktivitäten.

Handelskreditgeschäfte treten auf, wenn ein Lieferant ein Unternehmen jetzt kaufen und später bezahlen lässt. Zahlungen auf Handelskredite werden an die Wirtschaftsauskunfteien gemeldet.

Eine Geschäftskreditauskunft enthält die folgenden Informationen:

• Geschäftshintergrundinformationen, einschließlich Eigentum und Tochtergesellschaften
• Finanzinformationen des Unternehmens
• Bank, Handels- und Inkassogeschichte
• Pfandrechte, Urteile und Insolvenzen
• Risikobewertungen

Die drei Wirtschaftsauskunfteien – Equifax, Experian und Dun & Bradstreet – generieren aus den oben aufgeführten Informationen Geschäftskreditbewertungen, ebenso wie FICO. Im Gegensatz zu Verbraucherkredit-Scores, die Standardmethoden und -algorithmen für das Scoring verwenden, verwendet jede der Wirtschaftsauskunfteien völlig unterschiedliche Methoden zur Bewertung des Geschäftskreditrisikos mit unterschiedlichen Score-Bereichen.

PAYDEX von Dun & Bradstreet konzentriert sich beispielsweise darauf, wie schnell ein Unternehmen seine Rechnungen bezahlt;nützliche Informationen für Anbieter und Lieferanten, wenn sie die Handelsbedingungen verlängern. Intelliscore Plus von Experian berichtet über die Möglichkeit, dass Ihr Unternehmen in den nächsten 12 Monaten mit seinen Rechnungen ernsthaft in Verzug gerät, was Kreditgeber wissen möchten.1

Unternehmenskreditauskünfte müssen von den Kreditauskunfteien erworben werden, und im Gegensatz zu Verbraucherkreditauskünften sind sie öffentlich und stehen jedem zur Verfügung, der die Gebühr zahlt. Es gibt keine bundesweit vorgeschriebene kostenlose jährliche Geschäftskreditauskunft für Unternehmen. Sie müssen bezahlen, um eine Kopie Ihres Berichts von jeder Agentur zu erhalten, obwohl einige kostenlose Informationen auf Websites wie CreditSignal.com (für Dun & Bradstreet) und Nav.com erhältlich sind.

Verbraucherkreditauskünfte

Wenn Sie zum ersten Mal einen Kredit beantragen, beginnen die drei großen Kreditbüros Experian, TransUnion und Equifax – mit der Erstellung eines Kreditprofils basierend auf Ihren Kreditaktivitäten. Nur Personen mit einem „zulässigen Zweck“ im Sinne des Fair Credit Reporting Act können Ihre Kreditauskunft anfordern. Wenn dies der Fall ist, erstellen die Büros einen Bericht, der Folgendes enthält:

• Eine Liste Ihrer Kreditkonten, einschließlich Kredite und Kreditkarten
• Der geschuldete Restbetrag und die aktuelle monatliche Zahlung auf jedem Konto
• Ein Hinweis darauf, dass die Konten aktuell und ordnungsgemäß bezahlt sind oder mit der Anzahl der überfälligen Tage im Rückstand sind
• Eine Liste der geschlossenen Konten
• Öffentliche Aufzeichnungen über Pfandrechte, Urteile und Konkurse
• Informationen zu früheren und aktuellen Arbeitgebern
• Geschichte der Wohnadressen

Die Auskunfteien analysieren die Informationen, FICO-Punktzahl generieren.

Verbraucher haben gesetzlich das Recht, jedes Jahr eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der Kreditauskunfteien zu erhalten. (Sie können unter annualcreditreport.com, der offiziellen Website, darauf zugreifen.) Die Kreditwürdigkeit ist nicht in der Kreditauskunft enthalten und muss separat angefordert werden.

Besondere Überlegungen

Für Geschäftsinhaber ist es wichtig, separate Kreditprofile für ihre Unternehmen zu erstellen. Ohne ein geschäftliches Kreditprofil verlassen sich Kreditgeber zur Bestimmung des Kreditrisikos auf das persönliche Kreditprofil des Geschäftsinhabers, was die Fähigkeit des Unternehmens zur Kreditaufnahme einschränken kann.

Bis ein Unternehmen ein geschäftliches Kreditprofil erstellt, haftet der Eigentümer persönlich für alle Kreditverbindlichkeiten, auch wenn es sich bei dem Unternehmen um eine eigenständige juristische Person handelt. Es kommt selten vor, dass ein neues Unternehmen einen Kredit ohne unterschriebene persönliche Garantie des Geschäftsinhabers erhält.

Unternehmer müssen bewusste Schritte unternehmen, um ihre geschäftlichen Kreditprofile so früh wie möglich in ihrer Entwicklung zu erstellen und aufzubauen.

• Erstellen Sie eine separate juristische Person für das Unternehmen, z. B. eine S Corp, eine Partnerschaft oder eine LLC.
• Getrennte geschäftliche und private Bankkonten und Aufzeichnungen.
• Beantragen Sie eine DUNS-Nummer bei Dun & Bradstreet.(Es wird Ihre Akte bei diesem Büro einrichten.)
• Richten Sie Warenkreditkonten bei Lieferanten und Lieferanten ein.
• Besorgen Sie sich eine Business-Kreditkarte; es könnte mit einer tankkarte beginnen. Wenn eine Bank eine Geschäftskreditkarte anbietet, stellen Sie sicher, dass sie Zahlungen an die Geschäftskreditbüros meldet.
• Machen Sie alle Zahlungen pünktlich.
• Bestellen Sie regelmäßig Geschäftskreditauskünfte, um sicherzustellen, dass sie korrekt aktualisiert werden.

Geschäftskreditauskünfte können auch sehr nützliche Managementinstrumente sein. Jedes der Geschäftskreditbüros bietet Premium-Berichtsdienste an, die eine eingehende Analyse für das Management des Kreditrisikos und der Geschäftsprognose ermöglichen. Eine gute Unternehmenskreditbewertung bedeutet, dass Ihr Unternehmen Zugang zu der Finanzierung hat, die es braucht, um zu niedrigeren Zinssätzen, günstigeren Zahlungsbedingungen von Anbietern und niedrigeren Raten bei einigen gewerblichen Versicherungen zu wachsen.