Richtlinie für Geschäftsinhaber – BOP
Was ist eine Richtlinie für Geschäftsinhaber?
Eine Unternehmerpolice (BOP) vereint den Schutz aller wesentlichen Sach- und Haftpflichtrisiken in einem Versicherungspaket. Diese Art von Police fasst die von einem Unternehmer benötigten Grunddeckungen in einem Paket zusammen. Sie wird jedoch in der Regel zu einer Prämie verkauft, die unter den Gesamtkosten der einzelnen Deckungen liegt.
Die zentralen Thesen
- Eine Unternehmerpolice (BOP) ist ein Paket, das Grundversicherungen bündelt und gegen eine Prämie verkauft wird.
- Ein BOP schützt normalerweise Geschäftsinhaber vor Sachschäden, Gefahren, Betriebsunterbrechungen und Haftung.
- Während die Deckungen je nach Versicherungsanbieter variieren, können sich Unternehmen oft für zusätzliche Deckungen entscheiden, z. B. für Kriminalität, Warenverderb, Fälschung, Treue und mehr.
- Versicherer bestimmen anhand des Unternehmensstandorts, der Größe des Standorts, der Geschäftsklasse und des Umsatzes, ob sich ein Unternehmen für einen BOP qualifiziert.
- Ein Unternehmen kann sich für besondere Gegenleistungen qualifizieren, wenn es bestimmte Eignungsvoraussetzungen erfüllt.
Grundlegendes zu Richtlinien für Geschäftsinhaber
Die Police eines Geschäftsinhabers bietet mehrere Versicherungsprodukte in einem, die im Allgemeinen auf kleine und mittlere Unternehmen ausgerichtet sind. Die Betriebshaftpflichtversicherung umfasst in der Regel Sach, Betriebsunterbrechungs- und Haftpflichtversicherungen. Die meisten Richtlinien verlangen jedoch, dass Unternehmen bestimmte Zulassungskriterien erfüllen, um sich zu qualifizieren.
Der Sachversicherungsabschnitt eines BOP ist normalerweise als Named-Peril-Deckung erhältlich, die nur Schäden abdeckt, die durch Ereignisse verursacht wurden, die speziell in der Police aufgeführt sind (normalerweise Feuer, Explosion, Windschaden, Vandalismus, Rauchschaden usw.). Einige BOPs bieten Open-Peril- oder All-Risk-Deckung; diese Option ist über das „spezielle“ BOP-Formular und nicht über das „Standard“-BOP-Formular verfügbar.
Zu den Objekten, die von einem BOP erfasst werden, gehören in der Regel Gebäude (im Eigentum oder gemietet, Zu- oder Neubauten und Außenanlagen). Das BOP gilt auch für alle firmeneigenen Gegenstände oder Gegenstände, die sich im Besitz eines Dritten befinden, aber vorübergehend in der Obhut, Verwahrung oder Kontrolle des Unternehmens oder des Geschäftsinhabers aufbewahrt werden. Das Geschäftseigentum muss in der Regel in der qualifizierenden Nähe von Geschäftsräumen gelagert oder aufbewahrt werden (z. B. innerhalb von 30 m um das Gelände).
Bei einer Betriebsunterbrechungsversicherung, die im BOP enthalten ist, deckt der Versicherer den Einkommensverlust infolge eines Brandes oder einer anderen Katastrophe, die den Geschäftsbetrieb stört. Es kann auch die zusätzlichen Kosten für den Betrieb von einem temporären Standort aus beinhalten.
Bei BOPs mit Haftpflichtschutz übernimmt die Versicherungsgesellschaft die gesetzliche Verantwortung des Versicherten für Schäden, die es anderen zufügen kann. Dieser Schaden müsste auf normale Geschäftsabläufe zurückzuführen sein, die zu Körperverletzungen oder Sachschäden aufgrund fehlerhafter Produkte, fehlerhafter Installationen und Fehlern bei den erbrachten Dienstleistungen führen können.
Die US Small Business Administration (SBA) schlägt vor, vor dem Kauf einer BOP eine Risikobewertung durchzuführen, um die Entscheidung des Geschäftsinhabers bei der Wahl der Deckungshöhe zu treffen.
Besondere Überlegungen
Eine Geschäftseigentümerpolice kann auch eine Kriminalitätsversicherung, eine Fahrzeugversicherung und eine Überschwemmungsversicherung umfassen. Abhängig von der individuellen Situation des Unternehmens können der Unternehmer und die Versicherungsgesellschaft zusätzliche Deckungskomponenten vereinbaren. Einige davon können bestimmte Straftaten, Verderb von Waren, Computerausrüstung, mechanische Pannen, Fälschungen und Treuegarantien umfassen, aber die Deckungsgrenzen für diese Einschlüsse sind normalerweise niedrig.
Ein BOP deckt in der Regel keine Berufshaftpflicht, Arbeiterunfallversicherung, Kranken- oder Invalidenversicherung ab. Diese Elemente würden separate Richtlinien erfordern.
Anforderungen an eine Geschäftsinhaberrichtlinie
Nicht alle Unternehmen qualifizieren sich für die Richtlinien des Geschäftsinhabers. Die Teilnahmebedingungen unterscheiden sich zwischen den Anbietern. Versicherungsanbieter können Anforderungen bezüglich des Geschäftsstandorts, der Größe des Standorts, des Umsatzes und der Branche haben.
Die meisten Versicherungsanbieter decken beispielsweise nur Unternehmen ab, die alle Geschäfte vor Ort abwickeln. Sie können auch Einschränkungen unterliegen, wenn ein primäres Geschäftsgrundstück über oder unter einem bestimmten Bereich liegt. Zu den für BOPs in Frage kommenden Unternehmensklassen gehören in der Regel Einzelhandelsgeschäfte, Mehrfamilienhäuser, kleine Restaurants und bürobasierte Unternehmen.