Versicherungsschutz: Eine geschäftliche Notwendigkeit
Auch wenn das Bargeld knapp ist oder die Einnahmen sinken, sollten kleine Unternehmen ihren Versicherungsbedarf nicht vernachlässigen. Unternehmen, die unterversichert sind oder keinen umfassenden, angemessenen und angemessenen Versicherungsschutz haben, gehen unnötige Risiken ein, die zu ernsthaften finanziellen Problemen oder sogar zur Insolvenz führen können. In einer Krise kann ein Unternehmen, das nicht oder unterversichert ist, völlig zerstört werden.
Die zentralen Thesen
- Kleinunternehmer müssen über eine umfassende und angemessene Versicherung verfügen und sollten ihren Versicherungsschutz regelmäßig überprüfen und aktualisieren, wenn sich ihre Umstände ändern.
- Für kleine Unternehmen verfügbare Policen umfassen Geschäftsinhaber, Produkthaftpflicht, Berufshaftpflicht- und Gewerbeversicherungen.
- Eine Hausbesitzerrichtlinie kann eine wichtige Ergänzung zur Richtlinie eines Geschäftsinhabers sein, deckt jedoch normalerweise keine Ansprüche im Zusammenhang mit einem in der Residenz geführten Geschäft ab.
- Mindestversicherungsanforderungen für ein Unternehmen werden oft vom Staat, in dem es ansässig ist, festgelegt.
Versicherungsgrundlagen
Versicherungspolicen sind vertragliche Vereinbarungen zwischen dem Versicherer und dem Versicherten. Der Vertrag enthält folgende Informationen:
- Was ist versichert
- Die Kosten der Versicherung
- Die Voraussetzungen, unter denen ein Anspruch geltend gemacht werden kann
- Die Zahlungsbedingungen, wenn die Forderung erfüllt wird
Die meisten Versicherungspolicen haben Selbstbehalte – den Geldbetrag, den der Versicherte für einen Anspruch zahlen muss, bevor die Versicherungsgesellschaft etwas zahlt. Normalerweise gilt: Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Prämie – oder die Kosten der Versicherung. Die Prämien können nach einer Vielzahl von Zeitplänen gezahlt werden, einschließlich jährlich (am häufigsten), vierteljährlich oder monatlich.
In den Richtlinien wird auch der Zeitraum angegeben, in dem sie in Kraft sind. In den meisten Fällen wird die Versicherungsgesellschaft, der Agent oder der Makler, bei dem der Geschäftsinhaber die Versicherung gekauft hat, sie benachrichtigen, wenn sie erneuert werden muss. Aber für alle Fälle lohnt es sich, das Datum in einem Kalender zu notieren und bis zum Stichtag zu erneuern, damit keine Deckungslücke entsteht.
Arten des betrieblichen Versicherungsschutzes
Es gibt eine Reihe von Arten von Versicherungen, die Unternehmer in Betracht ziehen möchten. Die geeigneten Entscheidungen hängen von der Art des Unternehmens, seiner Größe und seinen besonderen Risiken ab.
Versicherung des Unternehmers
Eine Unternehmerversicherung bietet kleinen und mittelständischen Unternehmen einen umfassenden Schutz vor Vermögensschäden. Wenn ihr Eigentum beispielsweise durch Feuer oder Überschwemmungen beschädigt wird, kann die Versicherungsgesellschaft die Kosten für Reparaturen bezahlen. Sie kann auch die gesetzliche Haftung des Eigentümers für Körperverletzungen gegenüber jemandem abdecken, wenn das Unternehmen zur Rechenschaft gezogen wird.
In der Police wird genau angegeben, welche Versicherungsdeckung für Geschäftsinhaber besteht. Eine All-Risk-Richtlinie, die alle Eventualitäten mit Ausnahme der ausdrücklich genannten Ausschlüsse abdeckt, bietet mehr Schutz als eine Named-Perils-Richtlinie, die nur die von ihr genannten Risiken abdeckt.
Zu den Risiken, die in der Police eines Geschäftsinhabers abgedeckt werden können, gehören:
- Feuer
- Hochwasser (z. B. bei einem Rohrbruch; bei Naturkatastrophen müssen Sie eine Hochwasserversicherung abschließen )
- Andere Quellen von Sachschäden
- Diebstahl
- Körperverletzung
- Betriebsunterbrechung aus bestimmten Gründen
Produkthaftpflichtversicherung
Diese Art von Versicherung, die gegen Aufpreis abgeschlossen werden kann, kann erforderlich sein, wenn Sie ein Produkt verkaufen, das einen Benutzer verletzen kann. Selbst wenn Sie das Produkt nicht entworfen, hergestellt oder vertrieben haben, besteht für Sie möglicherweise eine gesetzliche Haftung, die abgedeckt werden sollte, wenn Sie es verkaufen und es verletzt.
Kommerzielle Versicherung
Eine Gewerbeversicherung kann erforderlich sein, wenn Ihr Unternehmen größer und komplexer ist als ein einfaches Einzelunternehmen oder eine Partnerschaft im Einzelhandel oder ein dienstleistungsorientiertes Unternehmen oder eine professionelle Praxis. (Für eine berufliche Praxis ist möglicherweise auch eine Versicherung gegen Fehlverhalten erforderlich, die im Folgenden behandelt wird.)
Zu den Unternehmen, die möglicherweise eine gewerbliche Versicherungspolice benötigen, gehören Hersteller, Restaurants und gewerbliche Immobilienbetreiber. Eine Geschäftspolitik ist in der Regel teurer als eine Geschäftsinhaberpolice, da die Risiken für die Versicherungsgesellschaft entsprechend höher und möglicherweise teurer sind.
Professionelle Kunstfehlerversicherung
Berufe, die Beratung und / oder Dienstleistungen geben können professionelle erfordern Fehlverhalten Versicherung selbst in erheblicher Umfang der Haftung im Fall einer Klage zu schützen.
- Medizin
- Zahnheilkunde
- Recht
- Buchhaltung
- Werbung
- Finanzielle Planung
- Beschäftigungstherapie
- Computeranalyse
- Journalismus
- Psychotherapie
- Immobilien
Versicherer berechnen die Prämien für die Kunstfehlerversicherung basierend auf versicherungsmathematischen Daten für Risiken, Dollarschäden und andere relevante Faktoren. Die Preise variieren stark je nach Beruf, seinen Teilgebieten und den spezifischen angebotenen Dienstleistungen oder Beratungen. Neurochirurgie zum Beispiel ist ein Beruf, der eine hohe Prämie für die Kunstfehlerversicherung trägt, während eine Einzelinhaber-Praxisbuchhalterin normalerweise eine geringere Prämie zahlen würde.
Hauseigentümerversicherung
Home-based Unternehmen, die von einem privaten Wohnsitz Bedarf ausgeführt werden, haben eine umfassende Hausbesitzer Politik als Ergänzung zum Unternehmer Versicherung.
Der Versicherungsschutz umfasst in der Regel:
- Haus- oder Sachschäden durch Feuer oder Sturm
- Medizinische Kosten für Verletzungen der Insassen durch Feuer, Sturm, Wind und Blitz
- Arzt- und Rechtskosten anderer im versicherten Wohnort unfallgeschädigter Personen
- Verlust oder Diebstahl von bestimmten persönlichen Gegenständen innerhalb oder außerhalb der versicherten Wohnung
Eine Hausratversicherung deckt jedoch keine Ansprüche im Zusammenhang mit einem in der Residenz betriebenen Geschäft ab. Wenn beispielsweise ein Kunde oder ein Lieferer auf dem Gelände verletzt wird, sind alle Ansprüche aus dieser Verletzung nicht durch die Hausratversicherung abgedeckt.
Unter bestimmten Umständen können Sie, wenn Sie ein zu Hause betriebenes Unternehmen mit minimalen Risiken haben, beantragen, dass Ihre Hausratversicherung um einen kostengünstigen Mitfahrer oder eine Billigung ergänzt wird, um Schäden an Ihrem Geschäftsvermögen abzudecken. Einige Versicherer lassen Sie jedoch Ihr Geschäft nicht abdecken, wenn Ihre Kunden, Mitarbeiter oder Lieferanten Sie zu Hause besuchen. Der Versicherungsschutz gilt möglicherweise auch nicht für kostspielige Ausrüstung oder Inventar, die auf dem Gelände verwendet oder gelagert werden, oder wenn dort gefährliche oder brennbare Materialien verwendet oder gelagert werden.
Genauso wie es ein Fehler ist, nicht oder unterversichert zu sein, kann eine Überversicherung für ein Unternehmen eine kostspielige Geldverschwendung sein.
Der Dollar-Abdeckungsbetrag
Der Deckungsbetrag für Sachschäden oder -verluste in US-Dollar sollte mit den Wiederbeschaffungskosten der betroffenen Immobilien, einschließlich Ihres Hauses, falls zutreffend, übereinstimmen. Die Haftpflichtversicherung ist schwieriger zu berechnen, daher ist es sinnvoll, einen sachkundigen Makler oder Makler zu konsultieren, insbesondere einen, der mit Ihrer Art von Geschäft vertraut ist.
Einige Staaten schreiben auch Mindestversicherungsanforderungen für Unternehmen vor. Ihr Agent, Makler oder die staatliche Versicherungsabteilung kann Ihnen die Details zur Verfügung stellen.
Die Quintessenz
Wenn Sie ein Unternehmen führen, sollten Sie Ihre Versicherungsbedürfnisse ausführlich mit einem sachkundigen Versicherungsagenten oder -makler besprechen und das Unternehmen offen beschreiben, damit die von Ihnen erworbene Deckung angemessen ist. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was abgedeckt ist und was nicht – und überprüfen Sie Ihre Abdeckung regelmäßig, wenn sich Ihr Unternehmen weiterentwickelt. Sobald Sie genau wissen, welche Art von Police oder Policen Sie benötigen, können Sie die Preise verschiedener Versicherungsgesellschaften vergleichen und nach dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis suchen.