Formular zur Deckung des Geschäftseinkommens
Was ist ein Formular zur Deckung des Betriebseinkommens?
Das Formular Business Income Cover (BIC) ist eine Art Sachversicherungspolice, die den Einkommensverlust eines Unternehmens aufgrund einer Verlangsamung oder vorübergehenden Einstellung des normalen Betriebs aufgrund von Schäden an seinem materiellen Eigentum deckt.
Die Deckung umfasst in der Regel den Einkommensverlust, kann jedoch einige gewöhnliche Betriebsausgaben ausschließen, wie z. In der Regel gilt die Deckung während der Zeit, die für die Reparatur oder den Ersatz von beschädigtem Eigentum erforderlich ist. Für zusätzliche Prämien kann die Laufzeit jedoch auf eine bestimmte Anzahl von Tagen nach Abschluss der Reparatur verlängert werden.
Die zentralen Thesen
- Das Formular Business Income Cover (BIC) ist eine Versicherung, die den Einkommensverlust aufgrund von Schäden am physischen Eigentum eines Unternehmens abdeckt.
- Während die Sachversicherung physische Schäden abdeckt, zahlt die Betriebseinkommensversicherung den entgangenen Umsatz während der Wiederherstellungsphase.
- Die Wiederherstellungsfrist hat jedoch in der Regel eine Frist, die normalerweise 30 Tage beträgt – obwohl sie gegen Aufpreis verlängert werden kann.
Formular zur Deckung des Geschäftseinkommens verstehen
Die gewerbliche Sachversicherung deckt Sachschäden an einem Unternehmen infolge eines Ereignisses, wie beispielsweise eines Brandes. Die Sachversicherung deckt auch Schäden an Waren und Einrichtungen am Standort des Geschäfts ab, unabhängig davon, ob der Geschäftsinhaber den Standort besitzt oder mietet.
Wenn der Schaden groß ist, kann es einige Zeit dauern, bis das Unternehmen wieder seine Betriebsleistung wiedererlangt. Während dieser Wartezeit, während das physische Geschäft wiederhergestellt wird, kann der Umsatz deutlich zurückgehen oder ganz zum Erliegen kommen.
Die Deckung des Geschäftseinkommens bietet eine Versicherung für den Verlust des Geschäftseinkommens aufgrund von Schäden an physischem Eigentum während eines gedeckten Ereignisses. Während der Reparatur des Unternehmens, der sogenannten Wiederherstellungsphase, hilft die Deckung des Unternehmenseinkommens, zusätzliche Ausgaben und Einkommensverluste zu decken. Die Wiederherstellungsfrist hat jedoch in der Regel eine Frist, die normalerweise 30 Tage beträgt – obwohl sie gegen Aufpreis verlängert werden kann. Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BIC) wird auch als Betriebsunterbrechungsversicherung bezeichnet.
Obwohl es je nach Versicherungsträger variieren kann, gibt es Standarddeckungen im Rahmen der betrieblichen Einkommensdeckung. In vielen Fällen kann jedoch ein Fahrer hinzugefügt werden, der eine erweiterte Abdeckung bietet, aber wahrscheinlich eine zusätzliche Prämie kosten würde.
Deckung des Geschäftseinkommens
Im Folgenden sind einige der häufigsten Kosten und Aufwendungen aufgeführt, die unter BIC fallen:
- Hypotheken- und Mietzahlungen
- Lohn und Gehaltsabrechnung der Mitarbeiter
- Verlust des Nettoeinkommens oder Gewinns für den Zeitraum der Wiederherstellung
- Kredit-Zahlungen
- Steuerzahlungen
Ausschlüsse für die Deckung des Geschäftseinkommens
Wie bei den meisten Versicherungen versichert die Police nicht gegen Kriegshandlungen, staatliche Beschlagnahmen und nukleare Gefahren. Andere Ereignisse, die normalerweise von der Deckung des Geschäftseinkommens ausgeschlossen sind, können sein:
- Extreme Wetterereignisse wie Erdbeben, Überschwemmungen und Schlammlawinen, da diese Ereignisse normalerweise unter eine separate Richtlinie fallen
- Bestimmte Betriebsausgaben wie Marketing, Versicherungen und Mittel für Forschung und Entwicklung
- Pandemien wie Coronavirus, Krankheiten und Viren
Die Kosten für die Deckung des Unternehmenseinkommens können je nach Branche und Standort des Unternehmens variieren. Ein Geschäftsstandort in Küstennähe und anfälliger für negative Ereignisse wie Hurrikane würde wahrscheinlich höhere Prämien für die Police bedeuten. Ein Restaurant beispielsweise muss möglicherweise höhere Prämien zahlen, da die Branche anfälliger für Brände ist als die meisten Unternehmen.
Bestimmung der Abdeckung
Der Versicherungsvertreter, der die Versicherungspolice für Betriebseinkommen verkauft, muss dem Eigentümer helfen, die Höhe des abzudeckenden Betriebseinkommens zu bestimmen. Außerdem können Policen zusätzliche Kosten als Deckungskategorie enthalten. Ein zusätzlicher Aufwand sind alle anderen Ausgaben, die dem Unternehmen während des Zeitraums des Sachschadens entstehen und die eine Rückkehr zur regulären Geschäftstätigkeit beschleunigen würden. Um gedeckt zu werden, darf eine zusätzliche Ausgabe jedoch nicht mehr kosten, als die damit erzielten Betriebseinnahmen.
Der Prozess der Bestimmung der Einzelheiten der Versicherungspolice für Betriebseinkommen erfordert, dass der Eigentümer Elemente der Betriebseinnahmen und -ausgaben aufschlüsselt und Notfallpläne erstellt, um die angemessene und zulässige Deckungssumme zu bestimmen. Ein Eigentümer kann beispielsweise vergangene Einnahmen analysieren und Gewinnprognosen berechnen, um die Deckungssumme zu bestimmen. Dieser Prozess ist von entscheidender Bedeutung, da der Geschäftsinhaber alle verbleibenden Kosten aus eigener Tasche bezahlen müsste, wenn die Versicherungspolice für das Geschäftseinkommen nicht alle Kosten abdeckt.
Besondere Überlegungen: Ein zweiter Standort
Die Betriebseinkommensversicherung deckt den Einkommensverlust infolge eines Ereignisses ab, aber diese Abdeckung endet, wenn die Einnahmen wieder aufgenommen werden. Wenn das Unternehmen von einem anderen Standort aus in Betrieb genommen werden kann, um seine Geschäftstätigkeit aufzunehmen, noch bevor die Immobilie repariert ist, erlischt die Deckung des Geschäftseinkommens und deckt nur die Zeit ab, in der das Unternehmen nicht arbeiten konnte. Einige Policen können jedoch zulassen, dass ein bestimmter Mitfahrer zur Deckung hinzugefügt wird, was zusätzlichen Schutz bieten würde.
Viele Versicherungsunternehmen bieten eine erweiterte Deckung des Geschäftseinkommens an, die dazu beiträgt, Einnahmeverluste abzudecken, wenn die Einnahmen nicht zum normalen Betrieb zurückgekehrt sind. Auch nach Abschluss der Restaurierung kann es einige Zeit dauern, bis ein Unternehmen wieder zum normalen Geschäftsbetrieb zurückkehrt.
Die erweiterte Betriebseinkommensdeckung würde die Zeit nach Abschluss der Wiederherstellung und nach Ablauf der Betriebseinkommensdeckung abdecken. Diese zusätzliche Abdeckung trägt dazu bei, den Eigentümer vor Einnahmeverlusten zu schützen, die darauf zurückzuführen sind, dass das Unternehmen langsamer als erwartet zur Rentabilität zurückkehrt. Sowohl der Zeitrahmen als auch die Höhe der Deckung würden in der erweiterten Versicherungspolice für das Betriebseinkommen festgelegt.
Beispiel für ein Formular zur Deckung des Betriebseinkommens
Eine Firma namens Mary’s Outfits stellt Bekleidungsoutfits her und verkauft die Artikel von ihrem One-Store-Standort aus. Leider entstand durch einen Brand, der ihr Inventar, die zur Herstellung der Kleidung verwendete Ausrüstung sowie andere Schäden am Gebäude selbst beschädigte, ein erheblicher Schaden an Marys Laden. Infolgedessen wird es ungefähr vier Monate dauern, bis die Wiederherstellung des Geschäfts abgeschlossen ist.
Mary hat für 30 Tage nach der Wiederherstellung einen Sachversicherungsschutz, einen Versicherungsschutz für Geschäftseinkünfte und einen erweiterten Versicherungsschutz für Geschäftseinkünfte. Mary fügte außerdem eine zusätzliche Kostendeckung hinzu, um die Kosten für die Herstellung ihres Produkts an einem anderen Standort zu decken.
Es stellte sich heraus, dass Mary die Outfits an einem anderen Ort herstellen konnte und die Restaurierung in drei Monaten abgeschlossen war. Marys Einnahmen normalisierten sich jedoch nach Abschluss der Restaurierung nicht.
Im Folgenden sehen Sie, wie sich Marys Berichterstattung abgespielt hat:
- Die Sachversicherung deckte die Wiederherstellung des Sachschadens.
- Die Betriebseinkommensversicherung deckte während der Wiederherstellungsphase von drei Monaten Gewinn- und Einkommensverluste ab.
- Die Zusatzkostendeckung deckte die zusätzlichen Kosten für die Anfertigung der Kleidung an einem anderen Ort.
- Die erweiterte Deckung des Geschäftseinkommens bezahlte Mary für 30 Tage nach Abschluss der Restaurierung und Wiederaufnahme ihres Geschäfts für Einnahmeverluste.