So schützen Sie Ihr Vermögen vor einer Klage oder Gläubigern
Wenn Sie Ihr Insolvenz oder wenn Gläubiger zum Eintreiben kommen, verloren gehen. Es ist wichtig, die Gesetze zu kennen, die bestimmte Arten von Vermögenswerten schützen können, und die Maßnahmen, die Sie zum Schutz Ihrer Ersparnisse ergreifen können.
Die zentralen Thesen
- Nicht nur Mediziner und Unternehmensführungskräfte können Klagen ausgesetzt sein und müssen ihr hart erarbeitetes Vermögen schützen.
- Verschiedene Anlagekonten, wie z. B. individuelle Rentenkonten (IRAs), bieten im Interesse der Gerechtigkeit einen gewissen Schutz.
- Bundesgesetze schützen zahlreiche Altersvorsorgepläne, aber viele Staaten bieten auch Vermögensschutz-Trusts an, die Gehöfte, Renten und Lebensversicherungen schützen.
Warum Sie Schutz vor Klagen brauchen
Sie denken vielleicht, dass Ärzte, Führungskräfte von Unternehmen und Personen in anderen streitanfälligen Berufen die einzigen sind, die sich um den Schutz ihres Vermögens sorgen müssen. Nicht so. Es gibt viele Situationen, in denen Ihr Vermögen angebracht werden kann oder garniert, einschließlich, wenn Sie Insolvenz anmelden, eine Scheidung oder sind auf der Verliererseite einer Zivilklage.
Die meisten Menschen berücksichtigen diese Umstände erst, wenn sie eintreten. Wenn sich Ihr Kind im Teenageralter beispielsweise am Unfallende eines Kraftfahrzeugunfalls befindet, kann dies dazu führen, dass die beschädigte Partei Ihrem Vermögen nachgeht.
Stellen Sie sich dieses Szenario vor: Sie hören eines Nachts ein Klopfen an der Tür. Sie finden ein älteres Ehepaar, das nach den Smiths sucht. Ihr Name ist Jones. Sie teilen dem Paar mit, dass die Smiths nebenan wohnen. Das Paar dankt Ihnen und geht über Ihren Rasen, um zu den Smiths zu gehen. Als sie die Hälfte erreicht haben, tritt der Mann in ein Loch, das Ihr Hund gegraben hat, und bricht sich die Hüfte – die, die er gerade ersetzt hat. Der nächste Anruf, den Sie erhalten, könnte von einem Anwalt kommen, der versucht, Ihren finanziellen Wert herauszufinden und welche Art von Versicherung Sie abgeschlossen haben.
Es spielt keine Rolle, dass das Paar auf dem Bürgersteig hätte bleiben sollen oder zumindest darauf achten, einen solchen Unfall zu vermeiden. Am Ende machen dein Zuhause, dein Hund und ein Loch in deinem Garten deine Schuld.
Schutzkappen für IRAs
Beiträge und Einnahmen auf Ihren traditionellen und Roth individuellen Rentenkonten (IRAs) haben eine inflationsbereinigte Schutzobergrenze von 1 Million US-Dollar gegen Insolvenzverfahren. Es liegt im Ermessen des Insolvenzgerichts, diese Obergrenze im Interesse der Gerechtigkeit zu erhöhen.
Darüber hinaus haben Beträge, die aus 403(b) und 457 Plänen übertragen werden, unbegrenzten Schutz. Dieser Schutz gilt jedoch nur für Insolvenzen, nicht für Urteile anderer Gerichte. In solchen Fällen muss das Landesrecht herangezogen werden, um festzustellen, ob und in welchem Umfang ein Schutz besteht.
Viele US-Gesetze schützen Vermögenswerte im Falle von Gerichtsverfahren, Insolvenzen und Klagen von Inkassobüros. Der Kauf eines Vermögensschutzes ist oft billiger, als sich dem Worst-Case-Szenario auszusetzen.
Qualifizierte Altersvorsorge
Vermögenswerte in arbeitgeberfinanzierten Plänen sind uneingeschränkt vor Konkurs geschützt, unabhängig davon, ob der Plan dem Employee Retirement Income Security Act (ERISA) unterliegt oder nicht. Dazu gehören SEP IRAs, SIMPLE IRAs, leistungsorientierte und beitragsorientierte Pläne, 403(b)- und 457-Pläne sowie staatliche oder kirchliche Pläne gemäß Abschnitt 414 des Internal Revenue Service (IRS). Beträge in Ihrem SEP IRA aus regulären IRA-Beiträgen unterliegen einer Begrenzung von 1 Million US-Dollar.
ERISA-Pläne sind auch in allen anderen Fällen geschützt, außer im Rahmen von QDRO ( Qualified Domestic Relations Orders ), bei denen Vermögenswerte an Ihren ehemaligen Ehepartner oder andere alternative Zahlungsempfänger vergeben werden können, und Steuerabgaben des IRS. Zu diesem Zweck wird ein qualifizierter Plan nicht als ERISA-Plan betrachtet, wenn er nur den Geschäftsinhaber abdeckt. Der Schutz für Nur-Eigentümer-Pläne wird durch das Landesrecht bestimmt.
Gehöfte
Die Höhe des Schutzes, den Sie für Ihr Zuhause haben, ist von Staat zu Staat sehr unterschiedlich. Einige Staaten bieten unbegrenzten Schutz, andere bieten eingeschränkten Schutz und einige Staaten bieten überhaupt keinen Schutz. Stellen Sie sicher, dass Sie die Schutzmaßnahmen Ihres Staates kennen.
Renten und Lebensversicherungen
Wie der Schutz von Gehöften wird das Schutzniveau für Renten und Lebensversicherungen durch das Landesrecht bestimmt. Einige schützen die Rückkaufswerte von Lebensversicherungspolicen und den Erlös aus Rentenverträgen vor Pfändungen, Pfändungen oder gerichtlichen Verfahren zugunsten der Gläubiger. Andere schützen nur die Interessen des Begünstigten, soweit dies für die Unterstützung vernünftigerweise erforderlich ist. Es gibt auch Staaten, die keinen Schutz bieten.
So schützen Sie Ihr Vermögen
Obwohl der Schutz von Vermögenswerten eine befleckte Vergangenheit hatte, sind legitime Strategien verfügbar. Wenn potenzielle Gläubiger so viele Hindernisse wie möglich überwinden müssen, bevor sie an Ihr Eigentum gelangen können, könnte dies dazu führen, dass sie günstige Vergleiche schließen, anstatt sich auf lange und teure Rechtsstreitigkeiten einzulassen.
Vermögensschutz-Trusts
Seit Jahren nutzen wohlhabende Einzelpersonen Offshore-Trusts an Orten wie den Cookinseln und Nevis, um Vermögenswerte vor Gläubigern zu schützen. Die Einrichtung und Pflege dieser Trusts kann jedoch teuer sein. Jetzt erlauben eine Reihe von Staaten, darunter Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada und South Dakota, Asset Protection Trusts (APT), und Sie müssen nicht einmal in dem Staat ansässig sein, um sich in einen zu kaufen.
Vermögensschutz-Trusts bieten die Möglichkeit, einen Teil Ihres Vermögens in einen Trust einzubringen, der von einem unabhängigen Treuhänder geführt wird. Das Vermögen des Trusts wird für die meisten Gläubiger unerreichbar sein, und Sie können gelegentlich Ausschüttungen erhalten. Mit diesen Trusts können Sie möglicherweise sogar das Vermögen Ihrer Kinder schützen.
Die Voraussetzungen für einen Vermögensschutz-Trust sind:
- Es muss unwiderruflich sein.
- Der Treuhänder muss eine natürliche Person mit Sitz im Bundesstaat oder eine in diesem Bundesstaat zugelassene Bank oder Treuhandgesellschaft sein.
- Sie darf Ausschüttungen nur nach Ermessen des Treuhänders zulassen.
- Es muss eine Verschwendungsklausel enthalten.
- Einige oder alle Vermögenswerte des Trusts müssen sich im Staat des Trusts befinden.
- Die Dokumente und die Verwaltung des Trusts müssen sich im Staat befinden.
Wenn Sie eine APT in Betracht ziehen, sollten Sie unbedingt mit einem Anwalt zusammenarbeiten, der auf diesem Gebiet erfahren ist. Viele Einzelpersonen sind mit Steuergesetzen in Konflikt geraten, weil ihre Trusts die regulatorischen Anforderungen nicht erfüllten.
Debitorenfinanzierung
Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, können Sie sich gegen dessen Forderungen leihen und das Geld auf ein nicht geschäftliches Konto einzahlen. Dies würde den schuldenbelasteten Vermögenswert für Ihre Gläubiger weniger attraktiv machen und sonst zugängliche Vermögenswerte unerreichbar machen.
Abgebautes Eigenkapital
Eine Möglichkeit, Ihr Vermögen zu schützen, besteht darin, das Eigenkapital aus ihnen herauszuziehen und dieses Geld in Vermögenswerte zu investieren, die Ihr Staat schützt. Angenommen, Sie besitzen ein Mehrfamilienhaus und sind besorgt über mögliche Klagen. Wenn Sie ein Darlehen gegen das Eigenkapital des Gebäudes aufgenommen haben, können Sie das Geld in einen geschützten Vermögenswert investieren, z. B. eine Rente (wenn Renten in Ihrem Bundesstaat vor Urteilen geschützt sind).
Familien-Kommanditgesellschaften
In eine Familien-Kommanditgesellschaft (FLP) übertragene Vermögenswerte werden in Anteile an der Personengesellschaft getauscht. Da die FLP Eigentümer der Vermögenswerte ist, sind sie gemäß dem Uniform Partnership Act (UPA) vor Gläubigern geschützt. Sie kontrollieren jedoch den FLP und damit das Vermögen. Für die von Ihnen erhaltenen Aktien gibt es keinen Markt, sodass ihr Wert deutlich unter dem Wert des ausgetauschten Vermögenswerts liegt.
Andere Möglichkeiten zum Schutz Ihres Vermögens
Es gibt einige kostengünstige und einfache Möglichkeiten zum Schutz von Vermögenswerten, die jeder implementieren kann:
- Übertragen Sie Vermögenswerte auf den Namen Ihres Ehepartners. Wenn Sie sich jedoch scheiden lassen, kann das Endergebnis von dem abweichen, was Sie beabsichtigt haben.
- Legen Sie mehr Geld in Ihren arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan, da dieser möglicherweise unbegrenzten Schutz bietet.
- Kaufen Sie eine Dachversicherung, die Sie vor Personenschäden schützt, die über die Standarddeckung Ihrer Haus- und Autoversicherungen hinausgehen.
- Machen Sie das Beste aus den Gesetzen Ihres Staates in Bezug auf Gehöfte, Renten und Lebensversicherungen. Wenn Sie beispielsweise Ihre Hypothek abzahlen, können Sie Bargeld schützen, das ansonsten anfällig ist.
- Vermischen Sie Geschäftsvermögen nicht mit Privatvermögen. Auf diese Weise kann Ihr persönliches Vermögen im Falle eines Problems in Ihrem Unternehmen nicht gefährdet sein und umgekehrt.
Die Quintessenz
Sie haben vielleicht gesehen, wie selbsternannte Vermögensschutzexperten im Fernsehen oder im Internet für ihre Seminare oder einfach zu bedienenden Kits werben. Führen Sie umfangreiche Recherchen durch, einschließlich der Überprüfung beim Better Business Bureau (BBB), bevor Sie sich entscheiden, einen dieser Dienste zu nutzen.
Und bevor Sie einen der in diesem Artikel beschriebenen Schritte unternehmen, wenden Sie sich an einen Anwalt, der mit den Gesetzen Ihres Staates vertraut ist und ein Experte auf dem Gebiet des Vermögensschutzes ist. Am wichtigsten ist, dass Sie nicht warten, bis ein Urteil gegen Sie ergangen ist. Bis dahin kann es zu spät sein, und die Gerichte könnten erklären, dass Sie eine „betrügerische Überweisung“ vorgenommen haben, um Ihren Verpflichtungen nicht nachzukommen.