So schützen Sie Ihr Vermögen vor einem Rechtsstreit oder Gläubigern
Wenn Sie Ihr Insolvenz oder wenn Gläubiger zum Einzug kommen, sehr schnell verloren gehen. Es ist wichtig, die Gesetze zu kennen, die bestimmte Arten von Vermögenswerten schützen können, und die Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihre Ersparnisse zu schützen.
Die zentralen Thesen
- Medizinische Fachkräfte und leitende Angestellte sind nicht die einzigen, die möglicherweise vor Gericht stehen und ihr hart verdientes Vermögen schützen müssen.
- Verschiedene Anlagekonten, wie z. B. individuelle Rentenkonten (IRAs), bieten im Interesse der Gerechtigkeit einen gewissen Schutz.
- Bundesgesetze schützen zahlreiche Altersvorsorgepläne, aber viele Staaten bieten auch Vermögensschutz-Trusts an, die Gehöfte, Renten und Lebensversicherungen schützen.
Warum Sie Schutz vor Klagen benötigen
Sie denken vielleicht, dass Ärzte, leitende Angestellte und andere in anderen Rechtsstreitigkeiten anfällige Berufe die einzigen sind, die sich um den Schutz ihres Vermögens sorgen müssen. Nicht so. Es gibt viele Umstände, unter denen Ihr Vermögen angebracht oder garniert werden kann, einschließlich wenn Sie Insolvenz anmelden, sich scheiden lassen oder auf der Verliererseite einer Zivilklage stehen.
Die meisten Menschen berücksichtigen diese Umstände erst, wenn sie eintreten. Wenn sich Ihr Kind im Teenageralter beispielsweise am Unfallende eines Kraftfahrzeugunfalls befindet, kann dies dazu führen, dass die beschädigte Partei Ihrem Vermögen nachgeht.
Stellen Sie sich dieses Szenario vor: Sie hören eines Nachts ein Klopfen an der Tür. Sie finden ein älteres Ehepaar, das nach den Smiths sucht. Sie heißen Jones. Sie informieren das Paar, dass die Smiths nebenan wohnen. Das Paar dankt Ihnen und geht über Ihren Rasen, um zu den Smiths zu gehen. Wenn sie auf halber Strecke sind, tritt der Mann in ein Loch, das Ihr Hund gegraben hat, und bricht sich die Hüfte – das, das er gerade ersetzt hat. Der nächste Anruf könnte von einem Anwalt kommen, der versucht, Ihren finanziellen Wert und die Art Ihrer Versicherung herauszufinden.
Es spielt keine Rolle, dass das Paar auf dem Bürgersteig hätte bleiben oder zumindest darauf achten sollen, einen solchen Unfall zu vermeiden. Am Ende machen es Ihr Zuhause, Ihr Hund und ein Loch in Ihrem Garten zu Ihrer Schuld.
Schutzkappen für IRAs
Beiträge und Einnahmen in Ihren traditionellen und Roth individuellen individuellen Rentenkonten (IRAs) haben eine inflationsbereinigte Schutzobergrenze von 1 Million US-Dollar gegen Insolvenzverfahren. Es liegt im Ermessen des Insolvenzgerichts, diese Obergrenze im Interesse der Gerechtigkeit zu erhöhen.
Darüber hinaus sind Beträge, die aus 403 (b) und 457 Plänen übertragen wurden, uneingeschränkt geschützt. Dieser Schutz gilt jedoch nur für Insolvenzen, nicht für Urteile anderer Gerichte. In solchen Fällen muss das staatliche Recht konsultiert werden, um festzustellen, ob und in welchem Umfang ein Schutz besteht.
Viele US-Gesetze schützen Vermögenswerte bei Rechtsstreitigkeiten, Insolvenzen und Inkassobüros. Der Kauf von Vermögensschutz ist oft billiger, als sich dem Worst-Case-Szenario auszusetzen.
Qualifizierte Pensionspläne
Vermögenswerte in von Arbeitgebern gesponserten Plänen sind uneingeschränkt vor Insolvenz geschützt, unabhängig davon, ob der Plan dem Gesetz zur Sicherung des Ruhestandseinkommens (ERISA) unterliegt oder nicht. Dazu gehören September IRAs, SIMPLE IRAs, leistungsorientierte und beitragsorientierte Pläne, 403 (b) und 457 Pläne und staatliche oder kirchliche Pläne im Rahmen der Internal Revenue Service (IRS) Code – Abschnitt 414. Beträge in Ihrer SEP IRA aus regulären IRA-Beiträgen unterliegen einer Beschränkung von 1 Million US-Dollar.
ERISA-Pläne sind auch in allen anderen Fällen geschützt, außer im Rahmen von QDRO ( Qualified Domestic Relations Orders ), bei denen Vermögenswerte an Ihren ehemaligen Ehepartner oder andere alternative Zahlungsempfänger vergeben werden können, und Steuerabgaben des IRS. Zu diesem Zweck wird ein qualifizierter Plan nicht als ERISA-Plan betrachtet, wenn er nur den Geschäftsinhaber abdeckt. Der Schutz für Nur-Eigentümer-Pläne wird durch das Landesgesetz festgelegt.
Gehöfte
Das Maß an Schutz, das Sie für Ihr Zuhause haben, ist von Bundesstaat zu Bundesstaat sehr unterschiedlich. Einige Staaten bieten unbegrenzten Schutz, andere bieten begrenzten Schutz und einige Staaten bieten überhaupt keinen Schutz. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was der Schutz Ihres Staates ist.
Renten und Lebensversicherungen
Wie der Schutz von Gehöften wird auch das Schutzniveau für Renten und Lebensversicherungen durch das staatliche Recht festgelegt. Einige schützen die Rückkaufswerte von Lebensversicherungen und den Erlös aus Rentenverträgen vor Pfändung, Pfändung oder Gerichtsverfahren zugunsten der Gläubiger. Andere schützen nur die Interessen des Begünstigten in dem Umfang, der für die Unterstützung zumutbar ist. Es gibt auch Staaten, die keinen Schutz bieten.
So schützen Sie Ihr Vermögen
Obwohl der Schutz von Vermögenswerten möglicherweise eine verdorbene Vergangenheit hatte, stehen legitime Strategien zur Verfügung. Die Schaffung möglichst vieler Hindernisse für potenzielle Gläubiger, bevor sie zu Ihrem Eigentum gelangen können, könnte sie dazu ermutigen, günstige Vergleiche zu treffen, anstatt sich auf lange und teure Rechtsstreitigkeiten einzulassen.
Asset Protection Trusts
Seit Jahren setzen vermögende Privatpersonen Offshore-Trusts an Standorten wie den Cookinseln und Nevis ein, um Vermögenswerte vor Gläubigern zu schützen. Die Einrichtung und Pflege dieser Trusts kann jedoch teuer sein. In einigen Bundesstaaten, darunter Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada und South Dakota, sind Asset Protection Trusts (APT) zulässig, und Sie müssen nicht einmal im Bundesstaat ansässig sein, um sich in einen zu investieren.
Asset Protection Trusts bieten die Möglichkeit, einen Teil Ihres Vermögens in einen Trust zu übertragen, der von einem unabhängigen Treuhänder verwaltet wird. Das Vermögen des Trusts ist für die meisten Gläubiger unerreichbar, und Sie können gelegentlich Ausschüttungen erhalten. Mit diesen Trusts können Sie möglicherweise sogar das Vermögen Ihrer Kinder schützen.
Die Anforderungen für einen Asset Protection Trust sind:
- Es muss unwiderruflich sein.
- Der Treuhänder muss eine im Staat ansässige Person oder eine in diesem Staat lizenzierte Bank oder Treuhandgesellschaft sein.
- Es darf nur nach Ermessen des Treuhänders Ausschüttungen zulassen.
- Es muss eine Verschwenderklausel haben.
- Einige oder alle Vermögenswerte des Trusts müssen sich im Status des Trusts befinden.
- Die Dokumente und die Verwaltung des Trusts müssen sich im Staat befinden.
Wenn Sie eine APT in Betracht ziehen, sollten Sie unbedingt mit einem Anwalt zusammenarbeiten, der Erfahrung auf diesem Gebiet hat. Viele Personen haben gegen die Steuergesetze verstoßen, weil ihre Trusts die gesetzlichen Anforderungen nicht erfüllten.
Debitorenfinanzierung
Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, können Sie Kredite gegen seine Forderungen aufnehmen und das Geld auf ein nicht geschäftliches Konto einzahlen. Dies würde den schuldenbelasteten Vermögenswert für Ihre Gläubiger weniger attraktiv machen und ansonsten zugängliche Vermögenswerte unerreichbar machen.
Abgestripptes Eigenkapital
Eine Möglichkeit zum Schutz Ihres Vermögens besteht darin, das Eigenkapital herauszuholen und das Geld in Vermögenswerte zu stecken, die Ihr Staat schützt. Angenommen, Sie besitzen ein Wohnhaus und sind besorgt über mögliche Rechtsstreitigkeiten. Wenn Sie einen Kredit gegen das Eigenkapital des Gebäudes aufgenommen haben, können Sie die Mittel in einen geschützten Vermögenswert wie eine Annuität investieren (wenn die Annuitäten vor Urteilen in Ihrem Staat geschützt sind).
Familien-Kommanditgesellschaften
Vermögenswerte, die in eine Family Limited Partnership (FLP) übertragen wurden, werden gegen Anteile an der Partnerschaft eingetauscht. Da die FLP Eigentümer der Vermögenswerte ist, sind sie gemäß dem Uniform Partnership Act (UPA) vor Gläubigern geschützt. Sie steuern jedoch den FLP und damit die Assets. Es gibt keinen Markt für die Aktien, die Sie erhalten, daher liegt ihr Wert erheblich unter dem Wert des ausgetauschten Vermögenswerts.
Andere Möglichkeiten, um Ihr Vermögen zu schützen
Es gibt einige kostengünstige und einfache Möglichkeiten zum Schutz von Assets, die jeder implementieren kann:
- Übertragen Sie Vermögenswerte auf den Namen Ihres Ehepartners. Wenn Sie sich jedoch scheiden lassen, können die Endergebnisse von Ihren Absichten abweichen.
- Setzen Sie mehr Geld in Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan ein, da dieser möglicherweise unbegrenzten Schutz bietet.
- Kaufen Sie eine Dachversicherung, die Sie vor Personenschäden schützt, die über die Standarddeckung Ihrer Haus- und Autoversicherungen hinausgehen.
- Machen Sie das Beste aus den Gesetzen Ihres Staates in Bezug auf Gehöfte, Renten und Lebensversicherungen. Die Rückzahlung Ihrer Hypothek könnte beispielsweise Bargeld schützen, das ansonsten anfällig ist.
- Mischen Sie keine geschäftlichen Vermögenswerte mit persönlichen Vermögenswerten. Auf diese Weise ist Ihr persönliches Vermögen möglicherweise nicht gefährdet, wenn Ihr Unternehmen auf ein Problem stößt, und umgekehrt.
Das Fazit
Möglicherweise haben Sie selbsternannte Experten für den Schutz von Vermögenswerten gesehen, die ihre Seminare oder benutzerfreundlichen Kits im Fernsehen oder im Internet beworben haben. Führen Sie umfangreiche Recherchen durch, einschließlich Rückfragen beim Better Business Bureau (BBB), bevor Sie sich für die Nutzung dieser Dienste entscheiden.
Bevor Sie einen der in diesem Artikel beschriebenen Schritte ausführen, sollten Sie sich mit einem Anwalt treffen, der mit den Gesetzen Ihres Staates vertraut ist und ein Experte auf dem Gebiet des Vermögensschutzes ist. Warten Sie vor allem nicht, bis ein Urteil gegen Sie ergangen ist. Bis dahin könnte es zu spät sein, und die Gerichte könnten erklären, dass Sie eine „betrügerische Überweisung“ vorgenommen haben, um Ihren Verpflichtungen nicht mehr nachzukommen.